城市商业银行市场退出法律问题分析-analysis on legal issues of market withdrawal of city commercial banks.docxVIP

1 1 2 2 内容摘要 随着我国金融市场的逐步开放，外资银行大量涌入，商业银行间的竞争愈加激烈。 城市商业银行作为地方性股份制商业银行，存在发展规模小，管理制度不完善等问题， 竞争力较弱。此外，一些地方政府还经常利用大股东的地位，影响城市商业银行的经营， 导致部分城市商业银行不良贷款率过高，甚至面临严重的金融风险。 在市场经济条件下，城市商业银行可以进入金融市场自由经营，同时也应受制于优 胜劣汰的竞争法则的要求，当出现经营不善、严重危害存款人利益等情形时，应从市场 上退出。1998 年，中央银行宣布关闭海南发展银行，然而海南发展银行历经十几年的重 组，至今都没有真正从市场上退出。笔者认为，城市商业银行之所以存在市场退出难的 问题，主要有两方面的原因：其一，我国现行法律制度没有形成一套切实可行的市场退 出机制，导致金融监管机构在处理城市商业银行市场退出时无法可依；其二，由于法律 制度的缺失，中央银行、地方政府等行政主体的参与程度较高，并承担了大量的责任， 由此产生了各方利益的博弈，最终阻碍城市商业银行的市场退出。 从当前看，我国商业银行的市场退出主要在城市商业银行领域。本文结合对城市商 业银行自身情况及其市场退出的实践进行分析，有助于深刻的了解我国商业银行市场退 出中面临的具体问题，为法律制度的完善提供更切合实际的建议。本文将分为四个部分 进行阐述： 第一部分，城市商业银行的设立背景与发展现状。旨在说明在银行业竞争日渐激烈 的情况下，城市商业银行市场退出的可能性，对其进行研究的必要性等。 第二部分，城市商业银行市场退出的相关理论。主要研究了城市商业银行市场退出 的含义、类型、意义以及城市商业银行市场退出实践反映出的问题。本文认为城市商业 银行市场退出实践中存在市场退出进程缓慢，市场退出具体操作方式不完善，存款人利 益保护不到位等问题。 第三部分，城市商业银行市场退出难的法律制度困境。首先，我国关于商业银行市 场退出的法律规定比较分散，各市场退出方式的可操作性不强，没有形成系统的市场退 出程序。其次，由于城市商业银行受地方政府的影响较大，银监会、中央银行等监管机 构的参与程度较高，而我国现行法律制度没有较好的界定几者间的关系，导致城市商业 银行市场退出中，各方利益的博弈阻碍城市商业银行的退出。最后，我国存款人利益保 护制度的缺失，不仅使存款人的利益得不到良好的保障，而且影响整个市场退出机制的 建立。 第四部分，城市商业银行市场退出的路径选择与制度完善。笔者认为城市商业银行 市场退出要顺利进行，应尽量选择并购的方式，但不排斥破产方式的适用。法律制度要 对行政机关的职责进行界定，以尽量减少城市商业银行市场退出面临的阻碍，该退则退， 以优化金融资源配置。除此之外，城市商业银行退出还需要存款保险制度和最后贷款人 制度的构建与完善，为城市商业银行的市场退出做好保障。 关键词：城市商业银行；市场退出；法律制度 Abstract Along with the opening up of financial market, many foreign banks flock in ， the competition of commercial banks is more fierce. As the local joint-stock commercial bank, city commercial banks have less competitive power because of a small development scale and a not perfect management system. Some local governments often make use of the big shareholder’s status to influence the management of city commercial banks. As a result, some city commercial banks have high bad loans, facing the risk of collapse. Under the conditions of market economy, city commercial banks can enter the financial market, at the mercy of competition law survival of the fittest, if bad management harms the interests of depositors heavily etc, the bank should withdraw from market. In 199