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影响农户小额信贷需求因素分析 　　摘 要：文章以实地调查乌拉特前旗108个农牧民微观数据为基础，对其进行了二元Logit回归建模，分别对农户信贷需求影响因素和农村信用社农户小额信贷需求影响因素进行了实证分析。结果显示：户主的年龄、家庭成员健康状况、家庭年纯收入与农村信用社小额信贷需求成负相关，农户的文化程度、劳动力人数、耕地面积、小额信贷难易程度以及农户对小额信贷认知程度与农村信用社小额信贷需求成正相关。对此，应提高农民文化素质，加大对农民信贷资金合理运用的培训，营造良好的认识环境，完善农户小额信贷运作机制。 　　关键词：农户 LOGIT模型 小额信贷需求 　　中图分类号：F224.9 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2014）12-169-03 　　时至今日，农村经济的发展仍然呈现出相对缓慢的发展态势。“三农”问题，关系着我国改革开放的进程和现代化建设的全局部署。而限制农村经济发展，阻碍农民增收的顽疾之一就是农村资本匮乏，因而，要发展农村经济，有力的金融支持是不可或缺的。然而，农业银行和农业发展银行在农村市场的信贷资金在日益减少，农村信用社成为农村市场的主要服务者。 　　在内蒙古农牧区，农村信用社通过50多年的发展已经成为了最重要的金融力量和经济发展的重要支撑。农村信用社既是服务乌拉特前旗农村金融市场的主导力量，也是向农户提供小额信贷资金的主体；而农户既是推动农村经济高速发展的主力军，也是农户小额信贷的主要需求者。在这种新情况下，关于农户小额信贷的研究文献有很多，但是站在农户角度来探讨农户对农村信用社小额信贷的需求及影响农户这种需求的因素方面的文献却比较少。本文着手对农村信用社农户小额信贷需求的影响因素进行研究，这对于乌拉特前旗农村金融市场和经济发展有着重要的意义。 　　一、材料与研究方法 　　（一）数据来源 　　乌拉特特前旗共管辖九个苏木镇，即乌拉山镇、白彦花镇、新安镇、大佘太镇、西小召镇、小佘太镇、先锋镇、明安镇、额尔登布拉格苏木。本文选取了经济发展模式及经济状况都具有一定代表性的两个镇作为调研对象，即大佘太镇和小佘太镇；其中，大佘太镇经济发展较为迅速，而小佘太镇经济发展相对缓慢。在大佘太镇和小佘太镇共发放135份调查问卷，其中有效问卷为108份，问卷的有效率为80%，调查数据能够真实地反映农牧民在小额信贷方面的基本情况。 　　（二）研究方法 　　1.农户小额信贷需求决策的理论假定。经济学界对农户经济行为总体上存在两种观点，一种是舒尔茨为代表所主张的“理性小农学派”，该学派认为小农是理性的“经济人”，能够有效合理地配置资源，尽可能实现利润的最大化。另外一种是斯科特为代表所主张的“道义小农学派”，该学派指出农户具有规避风险的特性，因此，在农户有多个可供选择方案的情况下，农户最终选择风险较小的方案。笔者认为，“理性小农”和“道义小农”都是农户理性的具体表现形式。只有在小额信贷能够给农户和他的家庭带来最大化的效用的情况下，农户才会选择小额信贷，我们可以运用数学表达式来阐释，D（R）=P{（E-C）R}，其中E表示农户选择农村信用社小额信贷所带来的预期收益，C表示从农村信用社获得信贷资金所要支付的成本，R表示农户在没有选择农信社小额信贷的情况下，选择其他借贷途径或不发生贷款时所能获得的收益，D（R）则表示农户小额信贷的选择函数，该表达式表示只有当农户预期收益减去成本后的净收益大于其选择其他借贷途径或不发生贷款时所获得的收益，农户才会选择小额信贷。该表达式中R是相对确定的变量，因此，我们可以从净收益着手来考量农户小额信贷需求的影响因素，净收益可以表示为NE，净收益数学表达式可以写为： 　　其中，Xi表示影响农户资金预期收益的因素组合，Ci表示影响农户资金成本的因素组合，A表示其他因素组合，F（Xi，Ci）≥0表示农户获得的预期资金回报率是正数，A≥0表示其他因素对净收益产生正效应。不难看出，很多因素影响农村信用社农户小额信贷需求。 　　本文把农村信用社农户小额信贷需求的影响因素归结为三类，分别为户主个人以及家庭特征方面，包括户主年龄、户主文化程度、家庭劳动人数、家庭成员的健康状况、户主是否是村庄干部；家庭资本积累状况方面，包括耕地面积、家庭年纯收入、家庭房屋价值；其他因素方面，包括是借款难易程度、户主对农户小额信贷的认知程度。 　　2.计量模型的选择。通过对调查问卷进行整理，其中有96户农户发生了信贷行为，63户农户发生了农村信用社农户小额信贷。本文将上述10个解释变量引入模型，如表1所示。 　　由于农户的信贷需求及小额信贷需求都有两个选择，且自变量的估计参数值是连续的，而因变量却是不连续。因此，本文选择二元Logit回归模型来分析农村信用社农户小额信贷需求的影响因素。logit模