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我国电子支付发展现状及立法完善 　　摘要：20世纪90年代以来，电子商务得到了空前的发展。电子支付作为电子商务的核心部分，其重要性不言而喻。近些年来我国电子支付发展迅速，但是同其他网络先进国家相比仍有很大差距。世界经济迅速发展，完善电子支付立法已经成为重要的课题。 　　关键词：电子支付 立法现状 完善 　　 　　电子商务被认为是21世纪信息化社会贸易活动的重要表现形式，具有高效率、低成本、数字化、网络化、全球化等特点。其中电子支付是电子商务的一个极为重要的关键性组成部分，其在整个信息化贸易中有着举足轻重的作用。这些年来，随着我国电子商务的快速发展，我们也逐步认识到了电子支付的重要性。但是我国在电子支付方面的立法同其他网络经济发展较快的国家相比，水平还有待提高。 　　一、我国电子支付的立法状况 　　（一）我国电子支付的主要立法 　　1、对电子银行进行规范的立法主要有：《电子支付指引（第一号）》、《电子银行业务管理办法》、《网上银行业务暂行办法》、《电子银行安全评估指引》、《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）。 　　2、规范电子签名的法律规范主要有：《电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子认证服务密码管理办法》。 　　3、银行卡使用规范主要有：《银行卡业务管理办法》、《信用卡业务管理办法》、《中国金融集成电路IC卡规范》等。[1] 　　（二）我国电子支付立法发展现状 　　通过对上述立法的分析，我们可以看出我国关于电子支付的专门性立法很少，有关立法也主要是集中在银行卡和网上银行的规制方面。立法状况总的来说，法律效率层次较低。目前几乎所有的电子支付相关法律文件都是由中国人民银行制定，其法律效力低于全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规。中国人民银行制定的法律文件，在法律层次上属于部门规章，如果与其他效力更高的规定发生冲突，就不能被适用，影响其规范作用。而且其在涉及面上较窄，电子支付还有很多领域存在立法空白。[2] 　　（三）对《电子支付指引（第一号）》的评价 　　目前我国关于电子支付的法律规范中，可以引为主要依据的就是《电子支付指引（第一号）》。 　　中国人民银行于2005年10月公布《电子支付支付指引（第一号）》，作为银行业从事电子支付业务的指导性要求，希望通过该指引的正式实施清除相关法律障碍，并引导中国电子支付的发展。该电子支付指引规范范围相当广泛，几乎将电子支付所有层面衍生的问题均整合于该指引规范中，除了确立了电子指令在电子支付中的法律效力外，还包括了对支付系统参与者和支付业务的监管及规范，如支付服务与产品提供者的资格审查限制条件、电子支付系统的风险管理要求、指定境内所发生的人民币电子支付交易信息处理及资金清算，应在中国境内完成等；另外该指引也涵盖属于支付工具使用层面的问题。如：电子支付系统参与者权利义务关系与风险责任分配机制，强调消费者合法权益保护等。但是总的来说，该指引规范的过于粗糙，并没有达到预期的效果。问题主要有： 　　1、该指引的范围不够明确。依据其第二条规定，应只包含电子资金转移交易，而不包括信用卡、电子钱等支付工具所进行的交易。但是其二十五条关于每日交易限额的规定，似乎又包含网上信用卡交易。 　　2、该指引对相关损失责任认定的归责原则为仅规范因银行自身系统、内部制度或为其提供服务的第三方服务机构的原因造成客户损失的，银行则应按照约定予以赔偿。但是损害赔偿是否包括附随损失并未规定。 　　3、另外本指引也没有规定有关未经授权转移交易的损失归责原则。仅规定非资金所有人盗取他人存取工具发出的电子支付指令，并且其身份认证和交易授权通过发起行的安全程式的，发起行应积极配合客户查找原因，尽量减少客户损失。相关责任仍须依照合同法和侵权行为法的相关规定承担。同时在因不可抗力造成电子支付指令未执行、未适当执行、迟延执行的，银行仅负积极采取措施防止损失扩大的义务，而并没有透过指引加重银行承担的风险责任。该指引值得赞赏之处是其规定了若因第三方服务机构的原因造成了客户的损失的，银行应予赔偿。银行再根据与第三方服务机构的协定进行追偿。 　　4、有关消费者权益保护规范不足。指引中只规定银行信息揭露与客户隐私保障等义务，并以交易金额限制降低交易风险。其中关于银行应负担的责任同合同法相比在消费者权益保护方面没有什么更进一步的体现。并且该指引仅规定银行证据保全的义务，但未明文规定发生争议时银行的举证责任。 　　二、完善我国电子支付立法的几点建议 　　电子支付的快速健康发展，离不开相应法律法规的有效保障。面对我国电子支付法的发展现状，有关部门应该加快立法的步伐，为电子支付的发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系。[3] 　　（一）完善电子支付法律体系 　　通过立法的方式来填补电子支付