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快餐式保险之合同订立缺陷及对策 　　[摘 要]本文结合我国保险格式条款订入合同的规则，分析了“快餐式”保险销售模式下合同订立的缺陷，认为该种模式下普遍存在格式条款未订入合同的情况，但是，鉴于大陆保险业及相关立法的现状，前述缺陷有其存在的合理原因。为尽可能减少对实际业务的冲击，又能弥补相关缺陷，笔者从加强行政监管和完善立法两个方面提出了建议。 　　[关键词]格式条款 合同订立 　　作者简介：骆海生（1977-），男，籍贯浙江，中国太平洋人寿保险公司总公司，民商法方向。 　　 　　一、“快餐式”保险合同的界定及其条款的法律性质 　　（一）“快餐式”保险的界定 　　本文所探讨之“快餐式”保险泛指通过极为快捷、简化的，类似“快餐”模式销售的保险，比如机场、车站销售的乘客意外险，学生入学报名时销售的学生平安险，旅游景点门票出售处销售的旅游景点意外险，燃气公司在燃气收费单上所附的燃气意外险等。 　　（二）“快餐式”保险条款的法律性质 　　从法律性质上讲，“快餐式”保险条款由保险公司单方预先拟定，在与不特定多数的消费者订立保险合同时重复使用，消费者在购买保险时只能选择要或不要，就合同条款没有任何协商余地。根据《合同法》第39条第2款规定，“快餐式”保险条款属于的格式条款。 　　 　　二、保险格式条款订入合同的规则 　　（一）《合同法》的一般规定 　　格式合同与非格式合同的订立一样，需遵循要约、承诺的一般规则?D?D“合意”。由于格式条款由单方拟定，因此缔约时，条款拟定一方有义务将格式条款通过合理方式提示对方，并使对方能够了解条款的内容，否则，对方在不知条款内容的情况下作出意思表示，显然将背离“合意”原则。 　　（二）《合同法》的特别规定，即该法第39条第1款的规定。 　　（三）《保险法》的特别规定，即该法第17、18条的规定。 　　根据特别法优于一般法的法的适用原则，上述法律规定可以总结为以下要件： 　　要件一：保险格式条款使用人（保险公司）向相对人（消费者）合理提示保险格式条款，并提供合理机会由相对人了解条款内容； 　　要件二：保险格式条款使用人向相对人说明保险格式条款内容，并明确说明其中关于责任免除的内容； 　　要件三：相对人同意保险格式条款的内容，并同意订立保险合同。 　　 　　三、“快餐式”保险是否适用保险格式条款订入合同的规则 　　“快餐式”保险的特别之处在于交易时间短、涉及对象广、交易标的金额小，在法律没有特别规定的情况下，法律规则的适用从来不因交易时间、交易对象或交易标的额而例外。 　　格式条款拟定仅仅是条款使用人为订立合同而做准备工作，不具法律意义，格式条款不因拟定行为而订入合同。虽然行政机关对格式条款会进行审批或备案，但审批和备案属行政管理措施，不改变保险条款的性质。格式条款订入合同仍需遵循法定要件。 　　从目前大量的审判实践看，法官在审理案件时，不论保险的销售模式，也不论保险条款行政审查的程序为何，均统一适用《保险法》第17、18条的规定，可见，审判实践也未就“快餐式”销售的保险适用特别的规则。 　　综上，笔者认为，“快餐式”保险应当适用保险格式条款订入合同的规则。 　　 　　四、“快餐式”保险合同订立缺陷的具体分析 　　合同订立主要涉及合同成立和条款订入合同问题。“快餐式”保险在合同成立上不存在问题。但是，“快餐式”保险合同订立时，常常无法满足前述保险格式条款订入合同的特殊规则的要求，影响了条款订入合同。 　　（一）要件一的分析 　　条款拟定方提示格式条款及其内容需达到合理的程度。所谓合理，应从一般消费者而非专业人士的角度考虑。理论上，判断条款使用人提示条款是否达到合理的程度，可从提示方法、提示程度等方面考虑。 　　多数“快餐式”保险合同都具有交易对象广泛的特点，这使得保险经营者只能通过公告方式提示保险条款。但实际的公告提示情况却并不理想。以“快餐式”保险中乘客意外险为例，许多保险公司乘意险保单上注明：“具体内容以xxx保险条款为准”，但并未告知消费者可在车站公告栏查阅。乘客购票窗口也仅张贴“保险自愿”字样，未提示保险条款。有的车站虽然张贴条款，但没有做出明显标识引起消费者注意，还有就是公告纸张过小，字体过小，不适合远距离阅读。作为一个到车站正常购票的普通乘客，在前述情形下，无法“合理”的注意到保险条款并了解到条款的内容。 　　另一方面，保险条款非常复杂、抽象，艰深的术语比比皆是，常常被形容为“天书”，我国消费者对保险的认知度又低，在“快餐式”保险仓促的交易环境下，消费者也无法通过短时间的阅读了解条款的含义。 　　可以看出，“快餐式”保险销售中，经营者对条款的提示方式和提示程度均难以满足“合理”提示的要求，消费者也没有获得“合理”机会来了解条款的具体内