影响农户对金穗惠农卡满意度因素实证分析.docVIP

影响农户对金穗“惠农卡”满意度因素的实证分析 　　摘要：金穗“惠农卡”是在国务院确立中国农业银行“服务三农”的改革目标后，农业银行回归农村信贷市场推出的一款针对农户的金融产品。本文以江苏东台地区为例，从农户视角实证分析金穗“惠农卡”的绩效。采用ologit模型，就影响农户对惠农卡满意度的因素进行分析。 　　关键词：惠农卡 ologit模型 满意度分析 　　 　　金穗惠农卡（简称“惠农卡”）是中国农业银行发行的专门面向农户的一款综合性金融产品，惠农卡只针对农户发卡，具有农户小额贷款、代理支付和支付结算三大功能。惠农卡可向持卡人提供新农村合作医疗相关的身份识别、款项缴纳、补偿代发服务，财政补贴代理等特色服务。农户小额贷款以惠农卡为载体是惠农卡最核心的功能，农户在核定的授信额度和有效期限内，根据自己需要决定贷款和还款时间，一次提款，循环使用，随借随还。持卡农户均可通过“三户联保”，或采用抵押、质押担保等方式，申请3000元至50000元的担保贷款授信额度，授信期限为1至3年。 　　东台是一个农业大市，区域经济特色明显，“三农”资源极为丰富，加之农行农村服务覆盖面较广，具备了服务“三农”的深厚基础，因此被省分行确定为首批全面推进试点支行。为此，本文以江苏省东台地区为例，对影响农户满意度的因素进行实证分析。 　　 　　一、调查方法与样本来源 　　本文调查样本的抽取采用两阶段法: 第一阶段采用典型抽样法，选取了东台市富安镇，富安镇是首批惠农卡试点区，条件比较成熟，经济发展较快，农户有很大的信贷需求。第二阶段，按照随机抽样原则，在富安镇的九个村中，随机抽取三个村进行调查，调查方式以面谈与农户填写相结合，发放问卷200份，回收200份，其中有效问卷为164份。 　　通过调查可以发现，就收入来源而言，个体经营，种植农作物，家畜养殖业和务工是农户的主要收入来源，这与当地的经济发展水平是紧密联系的。在影响农户致富的主要因素中，缺少资金是影响农户致富的主要因素，这也是农行推出惠农卡的主要原因，它的低利率吸引了很大一部分对资金有需求的农户。 　　 　　二、研究假说与模型设定 　　在164个样本容量中，大多数的农户对惠农卡是比较满意的，落入“一般”与“满意”的比重比较大，在85%左右。有极少一部分农户表示对惠农卡不是很满意,具有一定的代表性。 　　理论上，影响农户对惠农卡的满意度的因素主要包括以下几个方面：受教育水平，家庭年平均收入，贷款额度，对贷款条件的满意度，惠农卡承载的功能，“惠农卡”的贷款用途，还款能力，与其他贷款项目相比的优势等。一般使用惠农卡的用户主要看中的是惠农卡的小额信贷功能，所以本文对影响农户对惠农卡的满意度的因素提出以下的理论假说: 　　假说一：受教育水平与农户对惠农卡的满意度正向相关。一般受教育程度高的人，更有经营能力，偏好惠农卡的小额信贷功能，用于扩大经营，所以对惠农卡的满意度会比较高。 　　假说二：家庭年平均收入与农户对惠农卡的满意度负相关，家庭收入反映了农户对生产投资和生活现金支出的支付能力, 因此, 收入水平越高,财产和自有资金的规模也越大, 农户使用惠农卡借贷的可能性就越小。 　　假说三：贷款额度与农户对惠农卡的满意度正向相关，贷款额度比较小的农户，主要用于应急，比如子女升学，生病住院等，效用比较低，而贷款额度较大的农户，主要用于扩大生产，对于整个家庭的经济发展有推进作用。 　　假说四：还款能力与农户对惠农卡的满意度正向相关，还款能力越强的农户，资金流动性比较强，惠农卡的额度对他们来说很容易就可以还清。还有一般使用了附加业务的农户对惠农卡的满意度较高。同样, 劳动力负担系数反映了农户家庭子女教育、老人养老等支出, 该系数越大, 负担程度越重, 从而对借贷的需求越大，对惠农卡的满意度会越高。相对于贷款的门槛，低利率与贷款程序简单是农户选择惠农卡的主要原因。 　　为了分析影响农户对惠农卡的满意度的因素,进一步明确其作用大小和影响程度,因为因变量包括多个类别并且较大值代表“较高”类别，所以本文采用ologit模型对164个样本进行了分析。数据处理是用Stata11.0实现。 　　设y表示在{1, 2, 3, 4, 5}上取值的有序响应，关于y（以解释变量x为条件）的ologit模型可以从潜变量模型中推导出来。假定潜变量由下式决定：其中，b表示k×1向量，残差e服从Logistics分布。设q1至qj-1为未知的割点，且同时定义： 　　基于ologit模型的结果显示，大多数的样本值的预测结果与实际数值一致，预测成功率较高。在预测失败的观测中，预测结果和实际结果相差不大。 　　进一步使用oprobit模型进行样本预测。由于数据量比较大，所以我们对数据进行了一些处理，即把ologit模型和o