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提高住房公积金使用效率探索与实践 　　住房公积金制度从1991年在我国实施以来，截至2014年底，全国共有1.1亿人缴存住房公积金，缴存总额74852.68亿元，扣除提取后的缴存余额37046.83亿元，累计发放个人住房贷款2185.85万笔42245.3亿元。住房公积金制度已成为我国住房制度的重要组成部分，但是在制度实施过程中也存在使用手续繁复，资金使用效率低下等情况，广受社会各界关注，这一现状亟待改变。 　　一、提高住房公积金使用效率的重要意义 　　2015年3月15日，李克强总理在十二届全国人大三次会议后的记者会上表示：“中国房地产市场需求是刚性的，我们鼓励居民自住型住房和改善性住房，来保持房地产市场长期平稳健康发展。”住房和城乡建设部2015年3月以来多次召开全国电视电话会议，要求各地进一步加强住房公积金管理，提高资金使用效率，使住房公积金在支持居民基本住房需求、改善民生方面发挥更大作用。 　　以常州市为例，住房公积金个贷率已连续9年始终保持在90%以上，平均提取率达61%。2015年8月末，全市住房公积金贷款余额已达到201亿元，总量居全市个人住房贷款机构第一，有力地支持了职工群众使用住房公积金改善居住条件。 　　二、住房公积金使用效率低的原因 　　住房公积金使用率低的原因较多，既有主观原因也有客观原因：一是住房公积金实施属地化管理，各地依照本地区情况制定当地的使用政策，各地使用政策差异较大，管理模式也各不相同；二是各地房地产市场发展程度不同，房地产市场繁荣的地区购房融资需求较为旺盛，住房公积金使用率相应就高，反之亦然；三是涉及住房消费的信息共享不够。表现在形式上主要是使用品种偏少，审批手续繁复，限制使用的条框多。 　　三、提高住房公积金使用效率的措施 　　提高住房公积金的使用效率，首要必须化繁为简，减少限制。 　　（一）不断优化使用政策 　　让群众与住房相关的消费都能用到、用好，始终是常州住房公积金的使用方向。 　　1.围绕住房消费放宽提取政策 　　常州市在2005年就实施了贷前提取支付首付、贷后提取按月抵扣住房公积金贷款本息的基础上，2010年以来，又持续出台了5个支持使用住房公积金归还各类住房贷款办法，实施了使用住房公积金支付包括保障房、单位住房、社会住房房租的3个规定，2次明确了对生活特困和患大病职工使用住房公积金解困的办法。每年提取住房公积金中，住房消费提取占80%以上。 　　2.围绕购买住房融资改进贷款政策 　　自2009年以来，结合房地产市场有起有伏的变化、群众刚性住房融资需求逐年增长的情况，常州市先后出台12项贷款规定，既有降低首付比例、提高贷款额度，也有开展贷款贴息等，始终保持住房公积金贷款政策对住房消费的正面导向，提高对职工的融资支持力度。 　　（1）逐步提高住房公积金贷款额度。先后4次将住房公积金贷款最高额度从30万元调高到60万元，使贷款额度与基本住房总价之比始终保持在80%左右。其中购买首套房或购买经济适用住房的低收入缴存额较少的职工，保底贷额度从15万元提高到今年的36万元，提高了140%； 2015年上半年住房公积金户均贷款32万元，比2011年增长28%。 　　（2）创新流动性管理手段，2015年8月以常州住房公积金个人贷款为基础资产的资产支持证券“平安汇通公积金1号专项资产管理计划”成功发行，6.19亿元的发行量创目前住房公积金行业资产证券化的单笔最大融资额。通过证券化盘活存量资产，缓解资金供需矛盾，进一步了加快贷款发放速度，8月末全市贷款轮候量较7月下降约60%。 　　（3）开发了住房公积金贷款转商业性补息贷款、商业性贷款转住房公积金贷款两类4个贷款新品种。2009年9月以来，累计为1.5万户发放42亿元住房公积金贷款转商业性住房补息贷款，为3633户职工办理了8.56亿元的商业性贷款转住房公积金贷款。 　　（4）常州还加大了对住房公积金贷款群众的贴息贴费的力度。2014年以前，由住房公积金中心主导实施贴费降负，贷款担保费先后两次下降，降幅达到50%。2014年10月9日起全部取消贷款担保收费，职工办贷户均减负1650元。2012年起常州住房公积金对贷款后的困难家庭“雪中送炭”――贷款贴息，低保特困户最高可减免贷款利息5000元。目前该中心通过住房公积金贷款转商业性贷款补贴息差、困难家庭贷款贴息方式，对贷款职工的每年补助达到3000万元。 　　住房公积金使用政策的不断拓展，使住房公积金支持地方房地产的份额持续扩大。今年上半年，全市每3个购房家庭有1个申请公积金贷款，全市销售的340万平方米商品房中，使用住房公积金贷款购买的达143万平方米，占比达到42%。 　　（二）不断简化业务手续 　　为了实现便民服务，常州市住房公积金中心不断自找压力