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政策性农业保险规范性经营与监管问题研究 　　【摘要】政策性农业保险的施行主体缺乏，保险责任范围小，需求小，宣传不到位等现状，都影响了农业保险的发展，进而影响了农业生产的抗风险能力，本文从规范性经营和加强监管两个角度，提出了完善发展政策性农业保险的措施。 　　【关键词】农业保险 财政支持 规范经营 监管 　　一、政策性农业保险概述 　　政策性农业保险是在保险公司市场化经营的前提下，中央政府或各级地方政府通过补贴保费、减免相关税费等政策的扶持，对在农业生产中因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的保险。政策性农业保险所保险的责任范围广，保险对象的损失概率较大，从而成本损失率高。因此，我国目前推行的农业保险大多是由政府发动组织的，并由政府直接组织并参与经营，或指派并扶持其他保险公司经营，享受政府补贴的保险项目。政策性农业保险是旨在保护和扶持我国农业的公益性保险产品，它将财政手段和市场机制的结合，创新了政府救灾方式，分散了农业风险，提高了财政使用效用，促进农民收入的稳定增长。 　　二、政策性农业保险现存的问题 　　农业保险在我国起步于上世纪20世纪50年代，中间经历几次停顿。在曲曲折折的发展历程中，走到今天的政策性农业保险，有多重经济政治和社会原因。基于政策性农业保险的特殊性，它在我国的发展现状也不容乐观，具体存在以下问题： 　　（一）政策性农业保险的保险主体较少 　　农业生产的体量巨大，而由于我国的农业生产现状，农业遭遇风险的几率又极大，这对一般的商业保险公司而言是不堪负重的。在微利和高风险的经营状态下，农业保险的承办主体缺乏，导致了政策性农业保险的进一步发展。由于政策性农业保险的特殊性，大量保险公司在缺乏相关经营经验和政府扶持的前提下抵触此类保险业务。 　　（二）保险险种和责任范围有限，农业保险需求不充分 　　保险险种较少，保险责任范围和保障金额有限，缺乏农业巨灾保险项目。政策性险种主要集中于种养业，但具有地方特色的优势产业如蔬菜、水果、鸡养殖等尚未列入试点；部分险种保险范围较小，保险金额较低，这都压制了农民对于农业保险的需求。 　　（三）低收入和高保费率的矛盾 　　我国农民的收入较低，保险购买力有限，而政府保费补贴尚未解决保费支付的难题。而我国的农业受灾频繁，受灾风险大，保险费率高，投保农业保险的预期收益有限，农户参保积极性不高。一般农作物的保险费率在2%～15%之间，与其他保险相比，保险费率要高出十几倍，这也使得农业保险很难开展下去。 　　（四）宣传不到位 　　当前，农业保险宣传推广效果与预期目标存在较大差距，农户保险认识深度亟待提高。农业保险专业性强，需多部门配合持久深入地宣传推广。 　　（五）监督管理问题 　　政策性农业保险的具有政策性、双重正外部性，这就决定了政策性农业保险在监管主体、监管对象、监管内容、监管目标等监管要素方面具有其独特的特征，亦区别于商业保险的监管。监管立法缺乏、监管体系混乱、监管机构不合理、监管对象单一、监管内容失重、监管目标不正确等缺陷，都在严重影响着政策性农业保险的健康发展。 　　三、从规范性经营方面完善政策性农业保险 　　（一）规范财政补贴制度 　　我国财政应对政策性农业保险给予相应的补贴，将农业保险补贴列入中央财政预算。具体包括：一是保费补贴。对农业保险经营费用进行补贴，由政府按照保险公司农业保险保费收入比例给予全额补贴经营费用，保险公司不从农业保险的保费中提取任何费用，农业保险保费全部用于赔付。二是管理费补贴。对经营政策性农业保险的保险公司提供一定的费用补贴，既可降低农业保险价格，又可提高保险公司经营的积极性。三是再保险补贴。对政策性农业保险业务购买再保险给予一定比例的保费补贴，以进一步降低保险公司保险风险，增强赔付能力。 　　（二）健全组织机构，实行再保险 　　政府组建专门的政策性保险公司，负责经营农业保险的再保险业务。而商业性保险公司可向监管部门申请开办政策性农业保险业务，对政策性农业保险业务进行封闭式管理，业务和财务单独核算。商业公司定期向监管部门和国家政策性再保险公司上报业务和财务报表，并申请补贴。建立国家补贴的再保险体系是各国农业保险由自由竞争转变为国家管理的重要标志。 　　（三）加强宣传 　　农业保险是惠及农民切身利益的实事，但搞强制命令是行不通的，要让农民真正理解、自觉接受和积极参与，必须加强宣传，引导农民自觉加入进来。 　　（四）建立大灾风险基金制度 　　建立政府财政支持下的农业大灾风险基金，由中央、地方政府提供财政支持，积累大灾风险保障基金，对遭遇大灾损失的农业保险公司提供一定程度的补偿，增强抵抗大灾风险的能力。在正常年景，此基金只积累不使用，一旦出现大的自然灾害，农业保险公司超赔部分由农业大灾风险基金先行赔付。