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明清商人为城市游民提供金融服务经验及启示 　　[摘要]明清商人为城市游民提供金融服务是通过印局发放贷款来完成的，其经营特点是：无须抵押但必须有担保；小额放贷；放短借款期限，加快催款速度；借助各种有影响的社会力量催还欠款，等等。它对当前银行开展个人金融业务的启迪是：贷款一定要有抵押或担保；加大催款力度；建立、健全全社会性的信用网络。 　　[关键词]城市游民；印局；经营风险 　　[中图分类号]F832.2　[文献标识码]A　[文章编号]1002-736X(2009)04-0080-04 　　 　　明清时期，社会生产力发展、商品经济进步，出现了以晋商、徽商为代表的全国十大商帮。然而，经济发展的同时，社会贫富分化问题也比较严重，这就出现了如何为城乡广大民众提供金融服务的问题。出于生产、生活的需要，普通民众对资金的需求是非常强烈的，但苦于有价值的抵押品不多，一般的金融机构(如典当等)不愿意给他们提供贷款。中国目前也存在着类似的问题。农民贷款难、城市工商个体户贷款难、大学生上学贷款难等问题存在了很多年，因难于解决而成为社会的痼疾。但是，为低收入阶层提供资金支持这个问题，早在数百年前的明清时期就成功地解决了。当时的商人创办了印局，专门给没有什么资产、流动性很强的城市游民(也就是后来说的“流氓无产者”)贷款，以解决他们的生活困难。连城市游民这样的阶层都能申请到贷款，其他的社会阶层就更不用说了，这对现代的中国人来说确实有些匪夷所思。在此将以印局为例，紧紧围绕如何降低经营风险这一问题进行探讨，希冀给当今志在开发农村金融市场、开发个人、金融业务的金融机构一些启迪。 　　 　　一、印局的经营之道 　　 　　明清时期，随着社会生产力的发展，农业过剩人口增多，全国出现了大量的流民或游民。失去土地的农民为谋生路，一部分人移向了空旷的西南、西北、东北边疆，继续沿袭传统的小农生产方式；还有一部分人则流向京城、水旱码头等人烟稠密、舟车往来之地，改变了原来“面朝黄土背靠天”的生产方式，依赖出卖劳动力或走贩设摊谋生，加入到城市底层市民的行列当中，从而形成了一支城镇游民队伍。据有关史书记载，明嘉靖十一年(1532年)后，已经是“京师游民所集”域“多有四处流民潜住京师”。 　　流入城镇，对一个举目无亲、一贫如洗的农民来说，谋生是相当困难的。即使有的能觅到搬运夫、扛夫之类的活计，那也是“日中所人，仅敷糊口，而谋食之外，不暇谋衣”；倘若觅不到出卖劳动力的活计，想从事游街串巷的肩挑小贸，赚些糊口之钱，那也需要一定的本钱。而对于处于城市最底层的游民来讲，这些微小的本钱却常常难以筹措，于是小额借贷便成为城市底层市民生存之必需。对于游民的这种生活困难，当时已有的服务于城乡贫民的金融机构’典当业是无法满足的。因为典当业要求的抵押品是这部分人无法提供的。在城镇游民强烈需要资金而现有的金融机构又无法满足的情况下，一部分商人审时度势，抓住机遇，只用少量的资本，创办了一种专门向城市底层市民提供小额信贷的金融机构，这就是印局，也称印铺。 　　据《明实录》的记载，万历年间京师就有不少印子局，清初以来，放印子钱的可以说遍及工商业城镇。凡是人口稠密、舟车交错的城镇和码头，都有很多无业游民，有赖于放印子钱的印局为其融通生活所需银钱。在创办和放印子钱的商人中，以资本雄厚的山西商人，尤其是介休商人最为有名。民国年间的《介休县志》有下列记载：“介休商业以钱、当两商为最……至邑人出外贸易者，在京则营当商、账庄、碱店，在津则营典质转账，河南、湖北、汉口、沙市等处，当商、印行邑人最占多数。” 　　对创办和放印子钱的商人来说，如何降低经营风险是他们面临的头等重要的问题。孟子曰：“无恒产者无恒心。”这是说，没有稳定的资产就没有坚定的规范自己行为的心愿。当资产很少时，人们更倾向于看眼前利益，更容易经受不住外界的诱惑而犯错误；随着资产的增多，人们逐渐倾向于看长远利益，开始自觉地规范自己的行为。对于城市游民而言，经济实力的弱小、信用的低下，意味着向他们借款是要冒很大的风险的。但辩证法告诉我们，万事万物总是具有两面性的，有弱点的同时必有优点，有威胁的同时必有机会，风险越大往往意味着利润越高。 　　第一，游民有一定的生产能力，这是他们偿还欠款的基础。 　　第二，交通、通讯的不发达，意味着游民的流动范围总是有限的，只要把借款期限放短，把催款间隔期缩短，是能够把市场交易的风险降下来的。 　　第三，游民的借款数额不高，即使他们真的无力还款，或有意逃走，对印局来说损失也不大。 　　第四，游民因自身力量的有限，特别需要互助，可以利用熟人的担保和社会力量降低借贷的风险。 　　第五，游民由于自身力量的不足，特别盼望国泰民安，对以安定社会秩序为己任的官府有相当的依赖性，可以借助官府的力量降低游民不想偿款的风