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浅析我国P2P平台风险与应对策略 　　[摘 要]P2P网络贷款是一种将互联网优势与民间借贷有机融合的新兴商业模式，其便利和经济的特点迎合了我国民间小微贷款的现实需求，对繁荣我国借贷市场，促进经济发展都具有积极作用。但目前也存在监管不当、行业运行不够规范、法律法规滞后、出现集资诈骗等一系列问题与风险，对此提出了应对策略：制定相关法律法规与监管措施，建立信用评价体系、借贷资金第三方托管制度以及借贷资金监管体系，建立互助联盟，完善风控制度。 　　[关键词]P2P平台 ；网络贷款；民间贷款 　　[中图分类号]F406.71 [文献标识码]A [文章编号]2095-3283（2015）11-0052-02 　　P2P（“peer-to-peer ”或 “person-to-person”的简写，意为“个人对个人”）在电子商务中的意思就是“网络贷款”“网贷”或“人人贷”，是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方的一种新型商业模式，是大数据时代的产物。P2P网贷起源于2005年英国的Zopa网站，经过十几年的探索与发展，近年来在中国呈爆发式增长，目前累计已有1268多家网贷平台，2014年全年的总交易额超过3000亿元。 　　一、我国P2P平台的特点 　　在中国，大量的中小企业和个人由于种种原因无法从银行获得贷款，同时，许多人手握大量现金却苦于没有超过银行利率的投资渠道。在此背景下，我国P2P平台发展迅猛，行业发展以及产品创新速度均远超其他国家。 　　由于我国P2P平台信用数据资料缺失和征信体系不健全，信用贷款发展滞后。目前，信用贷款的特点是小额、面广。阿里巴巴、京东在其网购交易中积累了大量的数据，有效发挥了网络数据集成的优势，克服了网络贷款风险不易掌控的难点，对客户的信用状况了解详尽，其信用贷款业务水平在行业内领先。而国内其他P2P平台在信用贷款业务方面远不是这些互联网龙头企业的竞争对手，所以只能将着眼点放在抵押贷款上。抵押贷款的特点就在于安全性比信用贷款高，但如果主营业务为抵押贷款，则难以将P2P平台做大做强。 　　中国的P2P平台中，仅有贷帮、51give等少数平台注重公益性，两个美国年轻人为中国农民设立的woka网贷清盘，是中国P2P平台不追逐利润难于生存的最好诠释。 　　二、我国P2P平台建设的意义 　　1.提供新的融资渠道。我国银行对个人或小微企业的信用贷款条件普遍要求较高、手续复杂且信贷额度有限，个人或小微企业贷款比较困难。而P2P平台通常为小额无抵押借贷，融资方便快捷，借款方一般是中低收入阶层或小微企业。因此，P2P平台可为急需资金的个人或小微企业提供新的融资渠道，作为我国银行信贷体系的有效补充与延伸。 　　2.扩大小额贷款的规模。P2P平台通常不参与借款，只提供信息匹配、平台支持等信息中介服务，整个借贷过程与传统的民间借贷不一样，透明度高，融资成本低，形式灵活多变，有利于促进小额贷款交易规模的扩大。 　　3.提高社会闲散资金的利用率和收益率。P2P平台拓宽了个人投资的渠道，有助于健全与完善整个社会的个人信用体系，从而提高社会闲散资金的利用率和收益率，有效促进经济的发展。 　　三、我国P2P平台存在的问题与风险 　　1.行业门槛低。在中国，电子商务类企业只要满足工商部门的注册条件，就可以建立一家几个人、几间办公室的P2P平台，花几百元钱就可以复制一份网站源代码，民营资本可轻松地进入到行业里。由于P2P平台众多、鱼龙混杂，各平台的实力和诚信情况难以掌控。由于行业门槛低，一些平台创始人自身对互联网金融都一知半解，平台运营蕴含的风险可想而知。如果遇到不法之徒集资诈骗，则企业可能将本金损失殆尽。 　　2.存在法律和监管空白。对于金融服务和信息提供商之间的P2P平台，截至目前仍未出台相关的法律法规对其进行解释和管理，对资本、人员及区域等硬性要求也缺乏相关规范与监管。 　　3.缺乏有效的征信系统。我国的P2P平台尚不能纳入人民银行的个人征信系统，因此无法准确获知借款人的信用状况，对借款人的信息也无法进行有效审核。审查内容通常包括借款人提供的身份证、户口本、驾驶证、银行账户和缴费记录等，对借款人的贷款用途很难进行专业调查。由于网络的虚拟性和缺少征信系统的有力约束，容易产生信息欺诈和发生违约欠款纠纷，放款人的资金安全难以得到保证，债权人的投资风险不言而喻。 　　4.贷款资金来源难以监控。投资者将闲散资金提供给P2P 平台，以期获得较高的利润，但有些投资者的资金来源难以审查，对资金流循环缺乏可靠的监管体系，致使一些犯罪分子利用P2P 平台从事洗钱活动有机可乘。 　　5.系统安全性较低。P2P 平台掌握着借款人与贷款人比较详细的个人资料，如房产面积、存