浅析我国P2P网络借贷平台问题与监管对策.docVIP

浅析我国P2P网络借贷平台问题与监管对策 　　【摘要】P2P网络借贷是近年来在互联网金融创新大潮下新兴的行业，它在推进金融创新，促进普惠金融发展，拓宽居民投资渠道，增加居民收入，解决目前困扰我国中小企业融资难等问题方面具有巨大的促进作用，对推动我国的金融体制改革也起着一定的倒逼作用。然而，任何一个新事物出现的同时也会伴随产生相关的问题，P2P网络借贷也不例外。特别是近期以来，大量P2P网贷平台公司出现大量的负面事件，成为困扰该行业健康发展的重要问题。本文通过分析当前P2P网贷平台发展中存在的问题，提出旨在促进P2P网络借贷有序健康发展的四项举措。 　　【关键词】P2P 问题 监管 　　一、引言 　　P2P网络借贷是指资金拥有者通过第三方建立的网络融资平台将资金以信用贷款的方式出借给资金需求者。P2P网络借贷自2006年在英国诞生以来，迅速在世界范围内拓展开来。我国在2007年出现了第一家P2P网络借贷平台――拍拍贷，2009年之后P2P网贷平台的数量开始迅速增加，2012年之后更是以惊人的速度增长。截至2015年底，全国网络借贷平台累计达到4329家，相比2012年的148家增长了近30倍。但与此同时，P2P网贷问题平台数量也快速增加。到2015年底，全国问题平台数量累计达到1439家，问题平台占全部平台的比例高达33.2%。这给投资者资金安全和金融秩序的稳定造成了极大隐患。因此，为保证P2P网贷平台的持续健康发展必须尽快规范监管。本文通过分析我国P2P网贷平台特征、模式以及剖析P2P网络借贷发展中存在的问题，为监管部门实施有效监管提供对策，促进P2P网贷健康发展。 　　二、我国P2P网络借贷的运作模式 　　根据不同的分类标准我国P2P网络借贷的运作模式有以下几种： 　　一是根据借贷流程的不同，P2P网贷可以分为纯平台模式和债权转让模式两种。在纯平台模式中，借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成。该种模式坚持了P2P平台的中介性质，平台本身没有资金介入借贷双方，而是向借贷双方提供一个信息交互的平台。我国纯平台模式的典型代表是拍拍贷。债权转让模式是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。该模式的典型代表是“宜信”，其推出了类固定收益类的P2P理财模式，即“宜信”的高管等提前放款给需要借款的用户，再把所得的债权进行拆分组合打包成类固定收益的产品，然后将其销售给投资理财客户。 　　二是根据征信体系的完整程度可将P2P网贷分为线上、线下结合模式。在纯线上模式中，用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。而当前由于国内征信体系不健全，大部分P2P网贷平台对用户获取、信用审核及筹资过程由线上转向线下，绝大多数P2P网贷平台采取的是线上与线下结合的模式，即P2P网贷平台将借贷交易环节主要放在线上，而将借款审查和贷后管理这样的环节放在线下，按照传统的审核及管理方式进行。线上、线下结合运作模式通过P2P网贷平台与小贷公司合作完成。例如“人人贷”模式，即在依靠互联网信用审核方式的同时，再通过小贷公司实地收集数据获取更多准确信息。还有一种是P2P平台线下实地考察模式，以“易融恒信”为例，该P2P平台的风控审核就是基于借款人提供的资料及平台外勤组人员现场确认的考核结果。 　　三是根据有无担保机制可以将P2P网贷平台分为无担保模式和有担保模式。无担保模式中，平台仅发挥信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款。有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。第三方担保模式是指P2P网贷平台与第三方担保机构合作，其本金保障服务全部由外在的担保机构完成，P2P网贷平台不再参与风险性服务。如，“陆金所”就是由平安集团旗下的担保公司，由平安融资担保有限公司进行全额本息担保。平台自身担保模式是指由P2P网贷平台自身为出借人的资金安全提供保障。贷款到期若无法收回本息，可将债权转让给平台，平台会先行垫付本金给出借人，再由平台对贷款人进行追偿，如“人人贷”提供平台垫付，“紫枫信贷”提供平台自身担保的本息保障。 　　三、我国P2P网贷平台发展中存在的问题 　　根据《中国P2P行业年度报告》显示，2015年出现问题的网贷平台占平台总量的比例急剧增加到33.2%。由于我国的P2P网贷行业起步晚，相关制度建设还不够完善，P2P网络借贷平台的发展过程中存在较多的问题。 　　（一）法律法规缺失 　　自2007年我国引入P2P网贷模式，相关的法律法规任然不完善。尽管2014年银监会先后提出了P2P网贷的四条红线及对其监管的十大原则，但该红线与原则并非法律法规，缺乏强制性，不能作为P2P网贷监管的法律依据。时至今日，相关的监管部门