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浅析我国商业保险现状与改革之路 　　摘要：商业保险是社会保险最主要的补充，在社会经济发展中具有特殊的地位和重要的作用。但从目前情况看，我国商业保险事业的发展还存在着一些困难与制约因素。本文通过对我国商业保险现状特点的分析，然后有针对性的提出具体意见和措施。 　　关键词：商业保险；发展现状；改革方向 　　中图分类号：F840.681 文献标识码：A　文章编号：1008-4428(2010)01-79-02 　　 　建立和完善社会保险保障制度，是我国社会主义市场经济改革和发展的必然要求，我国社会保障制度改革的目标是，到本世纪末，基本建立起适应社会主义市场经济体制需要的资金来源多渠道、保障方式多层次、权利和义务相对应、管理和服务社会化的社会保障制度。商业保险作为按照市场经济规律组织风险保障的手段，是社会保险最主要的补充，积极稳妥地发展商业保险事业(以下简称保险)，对维护社会稳定，推进经济改革，具有十分重要的意义。本文拟就我国商业保险的现状、特点作些探讨。对如何发展保险事业提出一点思考和建议。 　　　一、保险的内涵与作用 　　　(一)保险的内涵 　保险是随着整个社会经济的发展而产生的。《中华人民共和国保险法》中界定保险的概念是，保险是指投保人根据合同约定。向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险作为一种经济补偿制度是建立在社会经济互助的原则下，以概率论为科学合理的分摊数学基础，集众人资金，解一人之难。保险一般分为人寿保险与非寿险(财产险、责任险、保证险)两大类，其中，人寿保险是给付性保险，非寿险则是一种补偿保险。 　　　(二)保险的作用 　1、有利于国民经济持续稳定发展 　在现代化的社会生产中，企业分工越来越精细，计划要求越来越高。大到国家，小到工厂，都有自己发展的长远规划和战略目标。这些规划和目标都是根据当年或以前的国民经济情况制订的，很难预料规划实施以后会遇到多大的灾害事故，因此，也很难提取相当一部分预算资金作为后备。这意味着企业一旦遭受重大自然灾害和意外事故，就有可能发生生产经营中止或缩小，也有可能造成各种间接损失，引起一系列的反应，影响国民经济计划的执行。由于保险具有经济补偿和给付保险金的职能，任何企事业单位，只要平时缴付少量的保险费，一旦发生保险责任范围内的灾害事故，就可能立即得到保险的经济补偿，消除因自然灾害和意外事故造成经济损失引起的企业生产中断的可能，保证国民经济持续稳定朝着既定的规划和目标发展。 　2、有利于社会的安定 　天有不测风云，人有旦夕祸福。这是形容自然灾害和意外事故可能给人类带来突然的财产损失和人员伤害。突如其来的灾害事故，完全有可能使企业生产和人民生活陷入困境，给社会带来许多不安定的因素；但是，有了保险保障，情况就会发生根本的变化。保险人是专业承担危险和管理危险的部门，保险人与被保险人在经济上有着共同的利益。因此，保险人对保险财产和人身安全有着不容推卸的防灾防损义务。他们在大量日常业务赔案处理中，掌握了许多数据和防御经验，并能拨出相当一部分资金增强防灾防损能力，采取切实措施降低灾害事故发生的可能性和破坏性。从总体上看，灾害事故的发生是必然的，造成财产损失和人员伤亡也是一定的。但是，只要在保险的责任范围内，保险的经济补偿和人身保险金的给付是十分安全可靠的。保险能在最短的时间里帮助企业恢复生产，帮助居民重建家园，解除人们在经济上的各种后顾之忧，这能从根本上稳定生产、稳定家庭、清除社会不安定的因素。 　　　二、我国商业保险发展现状 　　　(一)社会经济不发达制约了保险业的发展 　我国是一个发展中的国家，国民经济近二十年来有了长足的发展，但是相对而言，我国经济发展水平仍然比较落后，特别是国土辽阔，经济发展水平极不平衡，东部、中部、西部之间经济发展差距很大，在东南沿海和长江三角洲及黄渤海沿岸地区现代经济达到相当水准，而在中西内陆地区经济发展十分滞后，有的地方人们尚未根本解决温饱问题。就总体而言，我国人口众多。人均经济指标仍然比较低，在世界160多个国家和地区中列100位之后。 　　　(二)保险市场发育不完善影响了保险业的发展 　我国保险业正处于起步发展阶段，市场主体逐步增多，但较大公司垄断市场的局面尚未改变；市场开放逐步加快，但外资保险公司占有国内保险市场份额仍然很小；市场品种逐步丰富，但能够让投保人以较小的付出获得更多的风险保障的险种不多；市场管理逐步规范，但保险监管的体制、政策和措施能否适应市场管理的要求还有待于实践的检验。应该客观地指出，目前我国保险市场发育不完善，市场秩序较乱，监管乏力是较为突出的问题。 　　 　　(三)保险经营