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村镇银行信贷风险及防范措施探讨 　　[摘要]作为经济商业活动中的重要金融机构，银行在经济发展中发挥了巨大的作用，它是经济发展的催化剂，是促进市场发展，为商业活动保驾护航的重要金融机构，是许多商业活动展开的必要栽体。尤其是对于广大的农村地区来说，村镇银行更是促进农村经济改革，推动农村金融体系重构的重要参与要素。村镇银行所提供的信贷服务，为农村经济发展提供了动力，提供了经济保障。但是，由于市场的发展，矛盾也在发展中凸显出来，不良贷款率的不断攀升，也引发了大量的信用风险，给银行的发展带来了许多困扰，极大的影响了村镇银行的正常发展，极大的损害了银行本身以及国家的利益。笔者根据相关文献，对当前村镇银行的信贷风险进行讨论，并提出信贷风险的防范对策。 　　[关键词]村镇银行 信贷风险 防范措施 　　银行信贷存在大量的不可测风险，这些信贷风险是由诸多原因造成。例如信用风险、法律风险，银行职员的操作风险以及宏观经济因素风险等。随着目前市场经济的不断发展，市场的不稳定性以及政府政策的变动，货币政策，汇率变动，农村经济环境的变化，信用体系的变化等，让银行不良贷款率受到影响，给村镇银行的运转带来了极大的威胁。只有对村镇银行信贷风险因素进行研究，并进行对策分析，才能对信贷风险进行管理，保障村镇银行的利益不受损害，降低不良贷款率，促进村镇银行的稳定发展。 　　一、造成村镇银行信贷风险的原因 　　（一）信用风险 　　村镇银行的信用风险主要是来自于还款方，也就是借款人的还款意愿、还款能力。农村地区的教育水平较低，信用意识也较为薄弱，因此经常会出现逾期、拖款现象。而且，由于农村地区本身的基础设施不足，经济发展的水平不高，因此普遍收入较低。农民进行贷款时大多是信用贷款，没有足?~的抵押资产，而且大部分农民贷款用于种植、畜牧等产业，而这些农业产业本身的收入就不稳定，容易受到气候、自然条件影响，一旦出现季节性风险，那么必然会影响农民的还款能力，造成违约。其次，当前村镇银行的信用体系尚未完全建立，征信系统覆盖面较为狭窄，而且现阶段，还存在一些企业逃避金融债券的现象，金融环境较为恶劣，让村镇银行面临着较大的信用风险。 　　（二）操作风险 　　一些银行信贷人员本身的职业素养不足，职业道德薄弱，在进行信贷工作时时常出现不合规操作。例如对于贷款人员的资质审核不到位，对贷款人员的资产状况、存货状况、资金流向等调查不到位，无法发现贷款人员的隐性贷款，无法正确的判断贷款人员的还款能力，导致最终出现违约信贷风险。而且，贷后调查不及时，贷后管理不到位，对于违约客户无法及时敦促还款，造成银行的直接损失。最后，一些村镇银行的贷款标准都是沿用总行，因此信贷条款并不具备针对性，没有按照当地的具体情况进行贷款标准的调整，导致贷款的章程较为刻板，不具备灵活性，严重的影响了贷款的效率，影响了信贷工作的正常展开。 　　（三）法律风险 　　当前，村镇银行所要面临的风险很大一部分来源于法制的缺失。虽然，目前已经有多部法律来对银行信贷进行管理规范，但这些法律的覆盖面仍然不完整，还存在很多的空白和漏洞，而且到目前为止，所有的银行信贷法律中都没有专门针对村镇银行的立法文件，也正是因为这些漏洞和空白，让银行面临着法制的风险。其次，村镇银行本身的实力就较为薄弱，大多数的村镇银行都没有设立专门的法务部门，法律人员的配备不到位，而且村镇银行的员工本身法律意识也较为薄弱，因此一旦出现法律风险，村镇银行的抗压能力较弱，风险处理能力较差。 　　（四）宏观经济因素风险 　　村镇银行处在市场环节中，必然会受到经济局势的影响。如同宏观经济存在周期规律，当经济预期较高，市场环境宽松时，企业银行贷款就会增长，而银行也会放低准入门栏，进行利润的扩张。在这种积极的经济氛围中，企业的盈利能力增长，因此贷款违约几率会降低，因此不良贷款就会减少，村镇银行所要面对的信贷风险就会减弱。而当出现经济危机，或者是出现经济实际状况低于期望时，就会出现市场恐慌，经济衰退，而这一时期，企业的盈利减少，一些企业甚至在这一时期出现破产等状况，这就会让企业还贷能力减小，让银行出现大批的不良贷款，造成村镇银行信贷风险的增强。另外，值得注意的是，这一时期，一些投资者会因为市场预期，或者是说为了进行风险转移和规避，就会将资金存入银行，这就意味着流动资金锐减，同样会造成经济衰退，通货紧缩，让不良贷款增加，造成村镇银行的信贷压力。 　　二、降低村镇银行不良贷款率的措施 　　（一）强化征信系统，对贷款人员进行严格的资质审查 　　村镇银行必须要尽快的将征信系统进行完善，提高对贷款用户的调查深度。银行需要严格的对相关的客户进行资质审查，对于企业的状况有着较深的了解，对其负债、资金流向、征信情况等进行充分的了解，以此来合理筛选客户，避免诈贷现象发生，