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民族地区农村信用社小额信贷可持续发展思考 　　[摘要]民族地区农村信用社大力推广农户小额信贷是农村信用社生存竞争、改善经营的需要，是解决农民贷款难、帮助农民增收的需要，是促进农村产业结构调整的需要，是规范农村金融秩序、促进农村信用文化建设的需要。但是在推广过程中，由于小额信贷存在资金供求矛盾大、利率低、期限短、额度小、具有一定风险等问题，限制了民族地区农村信用社小额信贷的可持续发展。文章根据民族地区农村信用社小额信贷存在的问题给出相应的对策建议。 　　[关键词]民族地区；农村信用社；小额信贷 　　[中图分类号]F832.35　[文献标识码]A　[文章编号]1002-736X(2009)07-0070-03 　　 　　农户小额信贷是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押和担保的贷款。近年来，民族地区农村信用社按照中国人民银行的统一部署和要求，积极发放农户小额信贷，为民族地区农村经济发展和农民增收作出了积极的贡献，发挥了支持“三农”(农业、农村经济、农民)主力军作用。但是随着小额信贷发放的快速膨胀，民族地区农村信用社现行的信贷管理机制越来越不适应形势发展的需要，致使小额信贷管理和发放过程中出现了不少的问题。因此，通过对小额信贷的发放、管理等工作进行创新，以解决其发展存在的种种问题就显得尤为重要。 　　 　　一、民族地区农村信用社大力推广小额信贷的意义 　　 　　(一)是农村信用社生存竞争、改善经营的需要 　　民族地区农村市场主体――农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取分散、小额贷款形式，按照农户信用等级采取的小额信贷是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。在城乡一体化程度较低的民族地区，农村信用社只有把小额信贷作为主要的市场定位并坚持市场规则运作，才能求得生存。只有发扬挎包精神，走千家、串万户，不怕辛苦，兢兢业业地服务农户，做大银行不能做或难以做到的事，农村信用社才能发展壮大起来。 　　(二)是解决农民贷款难、帮助农民增收的需要 　　首先，以信用为基础的贷款方式，有效破解了民族地区农民贷款缺乏抵押担保物的问题。其次，农村信用社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信贷业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本等，为广大农户脱贫致富提供了资金支持。对于农村信用社来说，这也避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”，“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。 　　 　　(三)是促进农村产业结构调整的需要 　　在由传统农业向现代农业转变，单一结构向多元化结构的战略性调整中，民族地区有相当一部分农民因手中资金短缺而无力进行扩大再生产或转换经营方向，制约了民族地区农民增收和农村产业结构调整的步伐。而小额信贷以其独特的便捷和粘合功能将千家万户的小生产与千变万化的大市场有机联结起来，充分发挥资金对资源的配置功能，从而适应了当前农业结构调整的需要。 　　 　　(四)是规范农村金融秩序、促进农村信用文化建设的需要 　　农户小额信贷突出了“信用”主题，有效促进了农村信用文化建设。首先，通过加强小额信贷的宣传和发放，让民族地区农民认识了金融与信用的关系；通过信用评定和信用公开，让民族地区农民理解了信用的价值；通过创建信用乡(镇)、村和评定“信用户”、“模范信用户”活动，发挥了信用户的示范作用，增强了民族地区农民的信用观念，使具备良好信誉的农户充分享有守信的益处和便利，营造了一个“守信光荣、失信可耻”的社会氛围。其次，农村信用社通过对文明信用户实行额度放宽、利率再优惠，对信用村进行奖励，调动了民族地区农民争当信用户、争创信用村的积极性。 　　 　　二、当前民族地区农村信用社小额信贷可持续发展存在的问题 　　 　　(一)小额信贷资金供需矛盾 　　目前民族地区农村信用社小额信贷的资金来源主要是央行的支农再贷款和农村信用社自有存款。支农再贷款从开始发放以来，一直受到农村信用社的欢迎，支农再贷款的限额也逐年增大。但从2005年1月1日起，人民银行取消了支农再贷款利率下浮政策，改为执行人民银行再贷款基