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构建基于多方体系支持助学贷款风险防范和化解机制 　　［摘要］国家助学贷款虽在我国有一定发展，但却不尽如人意。究其原因是银行在经营这一项业务时面临着社会风险、管理风险、道德风险等一系列风险。政府、银行、学校和社会必须通力合作，建立多方体系支持的风险防范和化解机制，共同控制和规避这些风险，才能确保国家助学贷款成为利国利民的好政策。 　　［关键词］国家助学贷款 风险控制 机制 　　［作者简介］李国章（1969- ），男，广东阳江人，华南农业大学学生工作处副处长，讲师，研究方向为思想政治教育与管理；李敏（1978- ），男，湖北武汉人，华南农业大学学生工作处，助理研究员，研究方向为思想政治教育、高等教育管理与人力资源管理；潘红（1981- ），女，广东河源人，华南农业大学学生工作处，实习研究员，研究方向为高等教育管理。（广东广州510642） 　　［课题项目］本文系广东省高校思想政治教育研究课题“国家助学贷款的风险与控制研究――构建基于多方体系支持的助学贷款风险防范和化解机制”的研究成果。（课题批准号：2007ZY003） 　　［中图分类号］G40-011.8［文献标识码］A［文章编号］1004-3985（2008）32-0029-03 　　 　　区别于一般商业性贷款，国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付学生在校期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。另一个特点是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。国家助学贷款作为我国教育制度中资助家庭经济困难学生的一项重要举措，自1999年启动以来，已成为支持贫困学生顺利完成学业的重要途径，受到广大经济困难大学生和社会有关方面的普遍欢迎。 　　国家助学贷款是一项利国利民的好业务，银行本应该“从善如流”，但实际情况却是各家银行对这一制度都比较小心谨慎，甚至勉为其难。究其原因就是逾期还贷问题越来越突出，国家助学贷款逐渐成为商业银行的高风险领域。据中国人民银行统计，借款学生毕业后不主动与银行保持联系的比例超过10%，有的甚至达到50%，平均违约率高达28.4%，贷款风险日益突出。如何对国家助学贷款面临的风险进行有效防范和控制，已经成为当前资助工作需要解决的一个重要课题。 　　 　　一、国家助学贷款的风险分析 　　 　　所谓国家助学贷款风险是指银行和学校在办理助学贷款业务过程中因各种不确定性因素引起资金和收入损失的可能性。助学贷款以贷款大学生未来收入的预期为前提。在申请贷款时，学生并没有固定的收入保障，银行要到学生毕业后才开始回收贷款，而且归还全部贷款的时间会因其就业状况的好坏存在很多不确定因素。因而助学贷款相对一般贷款而言，存在着更大的风险。按照风险产生的来源不同，助学贷款的风险一般可分为社会风险、管理风险、道德风险、政策风险等。 　　1.来自社会系统的风险。国家助学贷款中的社会风险一方面是由于地区经济发展的不平衡及现阶段个人收入差距过大造成的，客观上使贫困大学生偿还能力不足，还款意愿不强。另一方面是由于整个社会的信用评估体系不健全所带来的，使得银行对贷款对象的信用评估不足。第一，贷款学生毕业后收入有限，还贷能力不足。由于贷款对象的贫困性，对于银行来说，国家助学贷款贷出以后，必然面临贫困大学生是否有能力还款的问题。一种情况是，部分学生因就业形势严峻，未能及时就业而缺乏稳定的收入来源或就业单位效益较差、收入过低，无力偿还银行贷款，被迫违约。另一种情况是，即使贫困生在毕业后找到一份好工作，但由于家庭贫困、亲人病患等，导致贫困生将其收入用于救济家庭而推迟归还贷款。贫困生能否还款及还款能力不足使国家助学贷款面临较大的信贷风险，助学贷款的唯一偿还资金来源就是贷款学生的未来收入，一旦贷款者无力偿付贷款，银行就无法收回贷款。第二，全国范围的个人征信系统尚未建立，法制环境亟待改善。助学贷款作为一种小额信用贷款，需要一个成熟、高效的法律环境相配合。而在现阶段，由于人们法制观念淡薄、法律条款缺失、民事诉讼烦琐低效等，都会给信用贷款带来一定的风险。另外，全国范围内的个人征信系统的建立是一项社会系统工程，由于技术手段滞后，人口众多，建立全国联网的个人信用征询系统还需要一个漫长的过程。因此，个人信用只能维系在道德水平上，相关法律约束的缺乏会给银行造成经济损失。 　　2.来自管理过程的风险。管理风险是指银行在办理助学贷款业务时，由于业务对象的特殊性和现有客观条件的限制导致经营管理难度加大而产生的风险。第一，银行、高校办理助学贷款的管理成本高的风险。随着高校扩招，高校人数激增，贫困生比例高达20%，有贷款需求的人越来越多。大量的学生贷款和复杂的办理手续使得贷款