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民间金融界定风险类型与防范措施 　　内容摘要：民间金融在我国存在已久，随着民间金融的不断发展、融资规模的不断扩大，民间金融风险逐渐凸显，近年来已经成为金融当局和许多学者重点关注的问题。本文深入分析民间金融风险产生的原因，并制定出相应的政策防范和化解民间金融风险。 　　关键词：民间金融 风险 防范 　　随着民间金融以简单的民间借贷形式出现，这种非正规金融的规模便不断扩大。随着经济的发展，民间金融也逐步复苏，产生了民间借贷外的多种形式，这些民间机构带来的资本也逐渐成为一项重大资本，影响着金融行业的发展，发挥着其在经济建设中的作用。然而，民间金融是把双刃剑，游离在监管体外，过多的投机性借贷、违规操作、经济环境变化等因素容易引发纠纷案件、资金链断裂等情形，加大了民间融资的风险，也逐渐影响金融体系。因此研究民间金融带来的风险并提出控制、预防措施是刻不容缓。 　　民间金融的含义及运作模式 　　民间金融又被称为“非正规金融”，灰黑色金融或者地下金融，是没有纳入国家金融管理体系的非正规金融组织，相对于官方的正规金融制度和银行组织而言，是自发形成的民间的信用部分，是从事资金融通活动的一种组织形式。 　　民间金融具有非正规性和非监管性，相对正规的金融组织和机构而言是自发形成的，同时它不受国家金融监管体系的控制。由于其非正规性又缺乏相对有效地监管，民间金融在资金融通的过程中面临着较大的风险，但是通过合理有效地监管可以对经济发展起到积极的促进作用，特别是解决中小企业的融资困难问题。 　　总的来说，民间金融的运作模式包括农村合作基金、合会、民间借贷、民间集资、典当业、私人钱庄、小额信贷、互助会等。 　　民间金融存在的风险分析 　　民间金融在我国已经有悠久历史，最初产生于浙江、福建等商品经济较为发达的沿海地区，随着我国市场经济的发展，民间金融的借贷规模不断扩大，组织形式和参与主体逐渐多样化。这几年以来我国民间金融得到了迅速发展，为中小企业提供了巨大的资金支持，促进了经济的发展。但是民间金融风险失控的案例频发，给经济发展和金融秩序的稳定带来了严峻的挑战和威胁。 　　（一）合会的倒会风险 　　合会是一种以民间自发的互助性盈利金融组织形式，主要依靠熟人在社会中的信誉担保机制而建立起来。随着经济的发展，盈利性越来越强，互助性逐渐减弱。合会的正常运行凭借的是会首和会脚按照相关约定自觉履行交纳会金或会款。合会的倒会风险是由于得过会的会脚没有按照约定缴纳会款，这就使合会无法继续维持下去，使尚未得会的会脚遭受损失。在合会组织中，会脚是一个理性的经纪人，如果合会的利息超过了预期的商业利润就出现亏损，不能按时偿还高额的本息。合会组织为了追求高额的利润，会把资金用于高利贷、赌博、炒股等高风险的行业，这些都增加了合会的倒会风险。 　　（二）地下钱庄的客户资金安全风险 　　地下钱庄的存贷款利率高于同期的银行利率，又没有银行贷款审核和担保机制，当钱庄的贷款无法按时收回来的时候，广大的客户就会为钱庄的逐利需求来买单，钱庄的运营安全性得不到保障。在我国地下钱庄具有非法的性质，得不到相关法律法规的保护和认可。从事这类型的金融活动形成的债权债务关系由机构自己负责承担，当钱庄资不抵债被取缔的时候，资金的安全就会遭受严重的威胁，最终还是客户自己承受损失。 　　（三）典当行的风险 　　当典当行把典当资金发放出去以后，当户就拥有了对资金的使用和归还的权利，所以典当行的风险大都是由典当行一方来承担。根据我国的相关法律规定，动产、财产权利、和房地产都能够作为当物。我国现行的《典当管理办法》中明确规定，“对属于赃物或者有赃物嫌疑的当物，公安机关应当依法予以扣押，并按照国家有关规定处理。”所以，当典当行收取赃物被公安机关扣押以后就失去了对该典当物的处分权利，还要把债务及时的返还给被害人。与此同时，出当赃物的当户在拿到典当资金以后已经不知道去向何处，典当行的尴尬境地就产生了既没有当物也没有当金，所有的风险和损失只能由自己来承担。 　　（四）小额贷款公司的资金断流风险和业务风险 　　小额贷款公司自身的资金实力相对薄弱，资金主要来自股东缴纳的资本金、捐赠资金，还有从不超过两个银行业金融机构借入的资金。小额贷款公司不像银行一样具有吸收存款的功能，同时又要受到融资渠道和融资规模的限制，当面临大数额的资金需求时，很难应对。如果该小额贷款公司没有科学合理的年度放贷计划，为了眼前的短期利益把公司所有的资金全部贷出去，就会陷入其他月份没有资金可以贷款的困境，产生了后续资金断流的风险。虽然很多的小额贷款公司建立了和银行贷款类似的审批程序，让客户提供较为详细的资料和相关的收入证明等，但是，这些只能说明客户具有一定的还款能力，该笔贷款最终能否按时收回还要看客户的还款意愿和遵守还款约定的