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浅谈我国网上银行业务发展面临问题 　　1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。由于网上银行具有更为快捷，便利、低成本、高效益等优势，网络银行可以充分发挥信息网络带来的便利，减少固定网点数量，降低经营成本，而用户却可以不受空间和时间的限制，只需一台电脑，一根电话线或网线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天，每天24小时的不间断服务。此后，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。至2002年底，我国国有银行和股份制银行已全部开办了网上银行业务。经过十多年的发展，现在，网上银行的优势得到发挥，网上购物，预定电子机票，考试报名缴费都需要网上支付作为付款方式。但是，目前我国网上银行业务发展还面临以下七个问题： 　　 　　1、社会信用环境 　　 　　本来网上银行发展很大部分是要建立在完善的社会信用体系上的虚拟经济的发展，对于企业由于中国的信用体系程度低，许多不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。对于个人也是如此，可能以前对于个人信用的依赖不是那么明显，但随着网上银行业务的普及，在我国更多的普通人使用上了网上银行，那时信用无疑成为业务开展能否成功的关键因素，所以我国还没有建立起完善的社会信用体系必将限制网上银行的发展。 　　 　　2、安全上存在问题 　　 　　由于网上银行使传统的银行业经营模式发生变化，经营管理的稳定性降低，系统风险提高。 　　我国银行电子化网络大多分为同城网和全国网两个部分，在网上运行的只是基本业务系统，其他诸如分析、管理等决策支持系统均不在网上，还有一些独立的系统仍游离在网络之外，没有对网络资源进行充分的利用。 　　在安全问题上，关键因素除了技术问题外，还包括缺少与之相配套的完善的法律法规来确保交易安全。 　　 　　3、业务品种同质化严重，可替代性强 　　 　　相比外资网上银行，国内网络银行起步较晚，发展的环境不是很理想，受到很多因素的影响，如分业经营、个人和企业信用体系不完善等，导致了业务品种比较单一，经营范围狭窄，目前主要还是集中在传统业务的网络化实现上；在网络创新业务和高科技产品发展上如理财业务、信息服务等业务创新能力不足。 　　我国网络银行的业务品种都是大同小异，同质化现象较为严重，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。不管是工商银行、建设银行等都缺少自己网上银行的品牌业务，面对国内巨大的客户群，本因‘以客户为导向’的各商业银行，但由于各种原因以‘产品为导向’的痕迹依然明显。国内网上银行业务的高速发展，并不能掩盖存在核心问题――技术与服务同质化，尽管各家商业银行都奉行’以客户为中心’的经营策略，但网上银行发展过程中此外，互动性不足导致客户的细分需求无法满足，未能与银行其他渠道进行有效融合。 　　相对而言，目前外资银行的网上银行普遍已提供了‘在线银行’服务，重点为客户提供支付帐单、业务申请和财富管理服务，其主要功能有风险分析、资产净值计算、现金流管理、投资组合与回报测算等并提供各种财务规划工具。这些正是国内的商业银行需要学习借鉴的。 　　其次。近年来外资银行开始进入网上银行领域，包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。进入中国市场后，充分利用自己先进的网络技术和专业技能。并通过价格手段等措施，设计出一系列适合中国国情以及市场要求的网上银行服务产品，这无疑使国内的网上银行业务竞争更加激烈。 　　 　　4、市场主体发展不健全 　　 　　目前国有银行由于其众多的经营网点，占有市场80％左右的市场金额，对传统经营依赖很强，长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流，所以目前我国的网上银行其实是在现有传统银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务。从另一方面讲，国有商业银行目前面临的问题较多，如股份制改造、减员增效不良资产过高等，所以当务之急是在近几年内先解决制度弊端，然后解决技术问题，再寻求更好的发展。所以目前市场主体的不健全也会限制网上银行的发展。 　　 　　5、网上银行业务地域间发展的不平衡 　　 　　表现最为明显的是农村和城市之间的网上银行的使用率，由于各种因素的制约，农村远远落后于城市。在现在在中国一些农村，很多人还不知道网上银行是什么，更不要说其的使用和给人们提供的使用上