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第三方支付对商业银行影响 　　【摘要】在当下移动互联网全速发展的大背景下，我国第三方支付正经历从虚拟支付工具到综合支付平台的转型中，其改变了中国亿万民众的传统消费观念。第三方支付是指独立于银行和电商企业的第三方单位，为商家及顾客提供可靠、便捷的支付服务。国家于2011年通过颁发牌照的方式宣示中国第三方支付的合法化，并将其纳入金融监管范畴。然而，面对甚嚣尘上的第三方支付平台对于以商业银行为代表的传统金融机构的业务冲击，商业银行作为其中的主体，如何面对挑战、抓住机遇、全面提升自我竞争力呢？本文查阅大量对于第三方支付与商业银行在业务方面的竞争与合作关系的研究文献，完成了对于第三方支付平台及其对商业银行的具体影响的分析，并在此基础上对建行瓦房店支行如何应对第三方支付行业的影响，给出对策建议，以期能够以此例加深对于商业银行经营的认识，也引起金融领域的重视。 　　【关键词】第三方支付 商业银行 影响 对策 　　一、序言 　　新世纪以来，现代信息技术快速发展，购物更加便捷、更低成本、更加高效的网络购物逐渐受到人们的青睐，开始成为一种新的购物方式。截止2013年上半年，我国网购用户已经有2.77亿人，与2014年相比增长了29.4%，到2014年12月，该人数已经突破3.61，与2013年相比增长了19.7%。加之2014年，阿里巴巴、聚美优品、京东在美上市，使得我国网络零售市场日趋稳定。目前，被央行批准的第三方支付公司有269家，这些第三方支付依托购物网站大量的流量或者购物网站的前台优势，逐渐累积了一大批的用户，对商业银行传统的支付结算业务、信用卡业务、网上银行业务等等产生了重要的影响。本文在分析第三方支付的概念及其发展现状的基础上，深入探讨了第三方支付对商业银行相关业务的影响，最后提出了相应的改善对策。 　　二、第三方支付对商业银行的影响 　　（一）第三方支付的发展现状 　　我国第三方支付随着电子商务市场的迅速壮大和变革而获得快速发展，以支付宝、财付通和快钱等为代表的第三方支付平台从交易中介发展到跨领域的金融服务平台，覆盖了包括B2B，B2C，C2C等电商的交易支付工具及转账、信用卡还款、生活缴费、信贷消费、担保交易、理财服务乃至综合支付解决方案的跨平台、跨行业业务。不仅以其快速、便捷、安全的特点吸引了社会消费者的普遍认同从而影响到大众消费习惯，更对传统的以商业银行为代表的金融领域产生多方面的影响。截至2014年，中国第三方互联网支付交易额达到8.08亿，同比增长50.4%。 　　（二）第三方支付的优势 　　1.简便快捷。第三方支付平台具备互联网交易简单易操作和便捷的典型特点，这也是其越来越受到习惯于网络消费的人群欢迎的主要原因之一。不仅交易环节大大简化，无论是用户购买成本、卖方经营成本还是银行的交易成本也都随之大大降低。这是优于传统的银行服务和网银支付的一大特点。 　　2.信用安全保障。第三方支付为互联网交易提供了一个公平、统一、安全可信的支付平台，它解决了互联网交易的信用认证的关键问题，消除了消费者对于资金安全和交易诚信的顾虑，并且对双方信息加以公正保护，使得电子商务得以顺利开展。 　　3.资金沉淀。第三方支付平台作为短期资金保管方，会在资金结算周期内短期汇聚沉淀大量资金。 　　三、第三方支付对商业银行的影响 　　（一）第三方支付在一定程度上挤压商业银行中间业务 　　1.线上相近、相同业务消减银行中间业务收入。第三方支付平台可以提供许多与商业银行相同或相近的服务，但价格却低廉得多，甚至是免费。商业银行主要的中间业务已经大量被第三方支付平台替代。 　　2.线下延伸业务挤占银行代收代付收益。除了线上的日常支付结算业务，不少第三方支付平台也在探索线下收单、POS网络、代收代付等业务，这样必然又对银行业务的其他层面形成竞争威胁。 　　（二）第三方支付冲击了商业银行信贷业务 　　1.资金循环脱离银行体系，分流银行存款存量。借助第三方支付平台，用户的资金循环在整个支付过程中都可以脱离银行体系运行，这首先就改变了商业银行传统的支付托媒角色。 　　2.网络融资平台冲击银行贷款业务。目前许多大的第三方支付平台如阿里巴巴等都在积极开发网络融资平台，目前的众筹模式就是面向中小微企业乃至个人的新兴融资平台。 　　四、第三方支付涉足投资理财业务值得商业银行重视 　　目前许多第三方支付平台都争相引入投资理财业务，且其门槛低、手续费低廉，通常手续费可低到银行的50%，加上利用用户在支付平台的闲置资金进行再投资，非常容易获得用户的认同。尽管当前第三方支付的理财产品还主要停留在保险、基金等，对银行未形成强大的影响，但也是值得重视的一种竞争。 　　五、第三方支付正在分流商业银行的客户资源 　　其规模平台赶超商业银行用户数量。