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第三方支付对商业银行经营影响 　　摘 要：作为移动互联网下的新金融业态第三方支付覆盖面逐渐扩大，功能不断丰富，与商业银行所提供的服务产生部分重叠，由此也产生利益冲突，根据银行的经营管理理论，本文从存款业务、贷款业务、中间业务三个方面分析第三方支付发展对商业银行经营的影响，结论是第三方支付的发展已经开始侵蚀银行的奶酪，且发展势头不容小觑，商业银行应提高服务品质，加强与第三方支付平台的互助合作，本文还提出建议，力图推动商业银行和第三方支付平台共发展、共进步。 　　关键词：第三方支付；商业银行；业务影响 　　一、引言 　　自1998年我国第一家第三方支付公司首信易创立以来，第三方支付市场迅猛发展，从最初的支付网关交易中介到现在综合性的跨领域金融服务平台，业务范围覆盖转账、生活缴费、信用卡还款、信贷消费、理财服务等多个领域，可以说作为电子商务基础配套设施的第三方支付平台自身已形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的产业。截至2017年6月底央行对第三方支付市场共发放了八批270张支付牌照，经过行业洗牌市场现存支付牌照255张，涵盖从网络支付、预付卡的发行与受理到银行卡收单等多项金融服务；第三方支付发展之快，业务创新能力之强，令人震惊，并且凭借其多元化、个性化服务、全新的商业模式对以商业银行为代表的传统金融领域产生诸多影响，本文以此为研究起点，分析第三方支付对商业银行经营的影响，第二部分分析了第三方支付的发展现状及相对于商业银行的优势，第三部分深入探讨了第三方支付对商业银行经营业务的影响，最后第四部分提出建议。 　　二、第三方支付的发展现状及优势分析 　　1.第三方支付的发展现状 　　作为非金融机构第三方支付的诞生得益于互联网信息技术的发展，自1998年诞生以来，虽然发展历程短，但第三方支付市场发展迅猛，具体特征如下： 　　（1）市场发展速度快。自第三方支付机构诞生以来市场交易量屡创新高，根据艾瑞咨询的数据显示2017Q1中国第三方互联网支付交易规模达到6.4万亿元，同比增长56.1%，环比增长4.9%；同时伴随着智能手机的普及，移动支付的交易规模自2015Q2超过互联网支付以来一路高歌猛进，2017Q1中国第三方移动支付交易规模更是达到22.7万亿元，同比增长113.4%，环比增长22.9%，这是实体经济所无法企及的增速，市场整体交易呈现新高。 　　数据来源：根据艾瑞数据研究整理 　　（2）支付机构众多，竞争激烈，市场集中度高。截至2017年6月底央行共发放了八批270张支付牌照，第三方支付企业众多，但从市场竞争格局看，仍属于寡头垄断，市场高度集中在支付宝、财付通等龙头企业，根据艾瑞咨询2017Q1的数据显示，接近70%的交易量通过支付宝、财付通、银联商务完成，剩下百家企业瓜分20%的市场份额；在移动支付市场，支付宝的市场份额更是达到了54.0%，财付通达到40.0%，其他众多支付企业瓜分剩下的6.0%市场份额，由此可见第三方支付行业先入优势明显，集中度高。 　　数据来源：根据艾瑞数据研究整理。 　　2.第三方支付的优势分析 　　第三方支付平台之所以获得快速发展，原因在于它具有商业银行不具备的优势，具体体现如下： 　　（1）操作简便快捷，交易成本低。首先就转账业务而言，传统商业银行会依据不同的转账金额收取不等的手续费，以工行为例手续费为总额的1%（最低1元，最高50元），而第三方支付平台，以支付宝为例，通过手机跨行转账金额100万以下免费，相比之下降低了人们的交易成本，虽然商业银行自2014年8月开始下调网上银行转账手续费，2016年2月又对手机银行转账手续费进行调整，但第三方平台前期已经改变人们的消费习惯，用户体验度良好，圈粉无数；其次第三方支付平台优先发展的扫码支付，免去了人们刷卡消费输入密码等待指令确认的时间，方便快捷，大大增加了客户黏性。 　　（2）信用安全保障。第三方支付平台产生的根源在于解决市场异步交易带来的资金安全和信用缺失问题，市场经济中传统的商品交易方式分为两种：一是现货交易：一手交钱，一手交货，二是预付账款或预先发货，后者存在很大信用风险，而第三方支付为双方提供了一个公平、安全可信的支付平台，买方先把资金打到平台账户上，等确认收货后平台再把资金打到卖方账户，有效地解决了双方信用认证的焦虑和资金安全的问题，使得买卖交易得以顺利开展。 　　（3）巨量资本沉淀。相对商业银行运用利息吸储，第三方支付平台作为买卖双方的资金中介保管方，短期内能够无成本汇聚沉淀大量资金，这是商业银行所无法匹敌的优势，根据雪球2016互联网行业研究报告显示近年第三方支付机构客户备付金账户沉淀资金规模年复合增长率达58%，两大巨头支付宝和财付通，各有备付金约1600亿元和1500亿元，依据第三方支付平台的客户备付金必