美国团体人身保险及其启示.docVIP

美国的团体人身保险及其启示 　　一、美国团体人身保险的形成与发展 　　 　　早在1907年，美国哥伦比亚大学教授海勒?锡格就曾提出，企业的雇主应对其雇员因遭受不幸事故、疾病、衰老以致丧失工作能力、伤残、死亡、失业等所造成的社会问题承担一定的责任，而其中最佳途径是提供给雇员团体人身保险。这可能是要求雇主为其雇员购买团体人身保险的最早表述。美国第一份团体人寿保单是1911年由美国公平人寿保险社为潘达索德公司的125位雇员签发的。第二年，该保险社建立了团体人寿保险部门，并为蒙哥马利?伍德公司的2912名雇员签发了保额总计为5，946，564美元的团体人寿保单。伍德计划较注重家庭成员的经济状况，故更类似于现在的遗属收入给付保险。由于这两份保单保额很大，在美国立即引起公众的关注。 　　美国团体健康保险的开端也是在1911年，当时伦敦保证和意外保险公司为蒙哥马利?伍德公司的雇员签发了第一份丧失工作能力收入保险单。随着美国经济的繁荣与发展，团体健康保险在美国迅速推广。1929年，贝勒大学医院为其1500位大学教师购买了团体住院医疗费用保险，该险在20世纪40年代开始流行。二次大战末，美国团体健康保险的保费总额已达约70，000，000美元。 　　团体人身保险从一开始就得到美国全国保险监督官协会（NAIC）的支持。该协会于1917年公布了团体人身保险标准定义草案和标准条款，此草案于1918年成为纽约州的保险法令。1949年，美国高等法院颁布法令，指出雇员有权集体与雇主商议有关工资、工作时间、退休和购买团体人身保险的事宜，这对美国团体人身保险的发展起了决定性的作用。1954年，联邦政府为其250万雇员提供团体死亡保险，使美国成为世界上最大的团体人身保险市场。近年来，美国绝大多数大中型公司都以雇员福利的形式提供给其雇员团体人身保险，因此目前团体人身保险要占美国人身保险市场份额的40%左右。 　　 　　二、美国团体人身保险的主要种类和资格规定 　　 　　目前，美国的团体人身保险的种类主要有:每年需续保的定期寿险；遗属收入给付保险；团体保费缴清人寿保险；团体信用人寿保险；团体万能寿险；团体意外伤害保险；医疗费用保险；医药费用保险和牙科、眼科治疗费用保险；暂时丧失工作能力收入保险和长期丧失工作能力收入保险等。 　　对于参加团体人身保险的投保人和被保险人资格，主要有以下规定: 　　首先，一般企业要求参加团体人身保险的雇员必须是全日制的正式雇员。有的雇主规定雇员必须从事某一专门工作，有的则要求参加者至少在公司已工作满一定时期。较少的雇主也提供给长期的非全日制雇员部分团体人身保险。当然，在制定这些资格标准时，雇主必须遵守州法律中有关禁止雇佣歧视和联邦法律中有关限制偏袒高薪雇员的规定。 　　其次，通常规定雇员在满足参加保险资格的一定时期内（如30天内）应作出是否参加的选择。若超过这一期限，除非雇员证明自己仍有可保资格，否则保险公司可以拒保。也就是说，雇员只有在规定的一定时期内投保才不必证明自己具有可保资格。这种限制的目的是防止投保人的逆选择。 　　再次，雇员的家属要取得团体人身保险资格的最基本条件是该雇员必须分担部分保费。当然，一般还会有些其他具体的规定。如有的团体健康保险规定：如果家属可投保的话，配偶一般都可投保，但子女则要求未婚和低于某年龄（一般为19岁）。如果子女为全日制学生，年龄可放宽至22岁或25岁。如果子女为残疾人（无论是身体上的还是精神上的），则不受任何年龄限制。新生婴儿一般均符合投保资格，但有的规定必须满一定时间后才能参加，如14天。 　　近年来，雇员退休后是否仍可享受团体人身保险福利的问题正越来越受到广泛的关注。若雇员退休后能真正享受到该福利的话，一般也是通过社会医疗照顾保险补充保单来获得社会医疗照顾保险中不能保障的部分，或通过社会医疗照顾保险扣除保单在社会医疗照顾保险支付额扣除后另获保障。 　　 　　三、团体人身保险中的参与性与非参与性计划 　　 　　一般地，雇员只要有投保资格，都会加入非参与性团体人身保险计划。但并不是所有雇员都愿意参加参与性计划，雇员一般会将需分担的费用与现在和将来可能享受的福利相比较。虽然参加团身险比参加个险对保费的负担要低得多，但雇员如果对团身险承保范围不满意的话，也不会勉强参加。现在许多雇主虽然提供给雇员非参与性死亡抚恤金，但一般都要求雇员对团体健康保险分担保费。随着美国医疗费用的迅速增长，可以预见，雇主希望雇员分担的费用会逐年增多。 　　当雇员支付部分健康保险保费时，该保费中的一部分是税前开支的，即雇员的总医疗费用超过其年收入的7.5%时，超过部分免征个人所得税。所以，实际上许多人并不一定能得到这种税收上的优惠待遇。例如，某雇员年收入为50，000美元，其妻的年收入为35，