试论我国政府参与巨灾风险商业保险几种方式.docVIP

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试论我国政府参与巨灾风险商业保险几种方式

试论我国政府参与巨灾风险商业保险几种方式   摘要:本文从巨灾风险情况介绍、以及从中国实际应对巨灾风险的情况着手,认为开展政府参与的巨灾风险商业保险势在必行。在中国推广巨灾风险保险,将对促进社会稳定、减少财政支出、提高救灾能力都起到至关重要的作用。中国的巨灾保险体系的构建一方面必须吸取巨灾保险开展较早国家的先进经验,同时也不能完全照搬国外的运作模式,要从中国的实际国情出发,博采众家之长。本文根据我国自然灾害的特点与灾害管理的实际情况,将我国分三类区域,分别采用政府主导、政府再保险以及商业保险的巨灾保险模式,并提出在具体实施过程中的一些建议。   关键词:巨灾风险 商业保险 政府参与   ▲▲引言   所谓巨灾风险,简单来说,就是可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险。国际上对于巨灾风险并没有一个明确统一的定义,各个国家往往都是根据本国实际情况对巨灾风险进行定义。从本质上而言,巨灾风险呈现出几个最基本、最显著的特点:1、损失程度巨大,2、巨灾发生的概率低,3、预测困难,4、风险难以分散。   中国是一个灾害多发国家,近几十年来,我国因自然灾害造成的财产损失和人员伤亡呈上升趋势。根据国家统计局的数据显示,2011年,我国因旱灾、洪涝、山体滑坡、泥石流、台风、风雹、低温冷冻、雪灾和地震造成的受灾人口多达43,290万人次,死亡人口1,014人,直接经济损失达3,096.4亿元。特别是2008年,因“5.12”汶川地震、“11.10”青海地震等事件,仅一年就造成人员伤亡达446,293人次,直接损失高达85,949,594.4万元,不仅造成了国家和人民群众的物质财产和人力资源的巨大损失,也将如何面对巨灾风险这一课题再次引起社会各界的广泛关注。   ▲▲一、目前我国应对巨灾风险的方式   目前,我国在巨灾发生后的补偿方式主要以中央政府主导、地方政府配合的国家财政救济为主和社会捐助为辅的事后补偿模式,政府是巨灾损失的“第一承担者”。这不仅给政府财政带来了沉重的负担、增大了财政支出的波动性、导致财政资源分配不公,同时也没有充分利用市场力量、损失融资极为缺乏,而以此为基础展开的巨灾救助工作的损失补偿程度也相对较低。对社会捐助的过分依赖,易导致各方利益和责任的模糊,而且捐款金额不确定性较大,并不能作为巨灾风险防范的一种制度性安排。以2008年为例,根据国家统计局的数据显示,国家财政地震灾后恢复重建支出为798.34亿元,仅占地震灾害直接经济损失的9.3%。   商业保险虽然曾一度介入过巨灾保险市场,但由于巨灾风险难以满足大数定律及保险公司自身规模和承保技术的限制,无法承担巨额赔偿风险,使得我国商业性巨灾保险市场发展水平与发达国家甚至与世界水平相比存在相当大的差距。我国巨灾风险单起事件的保险赔偿比例一般不超过5%(如“5.12”汶川地震保险赔款为16.6亿元,仅为0.18%),而世界平均水平大约是30%,一些发达国家的保险赔偿比例甚至超过了50%。   因此,借鉴发达国家的成熟经验,进行保险创新,通过政府运用不同形式承担巨灾风险的方式开拓我国巨灾保险市场,将政府从风险的“第一承担者”转变为风险的“最后承担者”,成为我国应对巨灾风险的重大课题。早在2003年,中国保监会就动议建立由国家财政支持的巨灾风险保险体系。党的十八届三中全会明确提出“完善保险补偿机制,建立巨灾保险制度”。   ▲▲二、政府购买巨灾风险商业保险的可行方式   我国巨灾风险的区域性特点十分明显,各地区之间的发展水平也存在较大差异,财政实力也不均衡。这些现实情况决定了我国政府参与巨灾风险商业保险的方式不能实行简单的、整齐划一的模式,而是可以根据地区经济发展水平、潜在受灾种类和受灾程度等标准拟对参保对象进行分类,然后根据具体情况分别采取不同的方式。按照中国自然灾害的特点与灾害管理的实际情况,中国30个省(自治区、直辖市)应当划分为三类地区。一类地区主要分布在中国西部,少数在西南和北部,经济欠发达、自然灾害直接经济相对损失中等或较强、抗灾能力较弱,主要灾害是干旱、雪灾、地震,主要影响农牧业生产。二类地区大部分分布在中国中部,少数在东北、华北、西南等地,经济发展水平中等、自然灾害直接经济相对损失中等、抗灾能力中等,主要灾害是干旱、洪涝、地震、冻害、风雹、农业病虫害,主要影响农业、工业、交通运输。三类地区分布在中国东部沿海地区,经济较发达、自然灾害直接经济相对损失中等或较弱、抗灾能力较强,主要灾害是洪涝、干旱、台风、风暴潮,主要影响工业、城市、农业。针对以上三类地区,本文拟提出以下几种政府参与巨灾风险商业保险的方式:   (一)政府主导下由商业保险公司经营的巨灾风险保险   此类型的代表包括美国的国家洪水保险计划、法国、新西兰、土耳其、瑞士、中国台湾地区等。以

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