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长期护理保险消费者权益保护缺陷分析与对策研究 　　[摘 要] 文章从消费者权益的角度，分析我国长期护理保险（Long Term Care Insurance，以下简称LTCI）的消费者权益保护中存在的缺陷，提出相应的解决方案。研究表明，LTCI消费者权益保护缺陷主要体现在：LTCI产品设计上存在损害消费者权益之处以及LTCI消费者投诉始终存在并且有增无减。究其原因，主要有LTCI产品是无形商品，其消费期限长、信息不对称；保险公司粗放经营；消费者维权意识不足；保险监管有欠缺。基于上述原因，本文从保险公司、行业自律、和保险监管三个方面提出对策建议。 　　[关键词] 长期护理保险；健康保险；消费者权益；人口老龄化 　　[作者简介] 粟?G?G，广西财经学院金融与保险学院保险专业大四学生，研究方向：金融与保险，广西 南宁，530003 　　[中图分类号] F842 [文献标识码] A [文章编号] 1007-7723（2015）05-0021-0004 　　一、 引 言 　　目前，我国人口老龄化进入了一个新的阶段，据国家统计局2013年末数据显示，我国65岁及以上人口中，老年人数量已超过1.3亿人，约占总人口的9.67% 。老年抚养比从本世纪初的10.1%，上涨到2013年末的13.1%。从2010年第六次人口普查数据计算得出，65岁以上生活不能自理的老人达到了46.9万人的规模，约占65岁以上老年人口总数的3.97%。 　　老年人口以及失能老年人口的快速增加，给家庭、社会带来重大负担的同时也为长期护理保险带来了巨大的潜在市场需求。然而，我国市场现存长期护理保险存在诸多问题，如产品较少、市场份额小、产品保障不充分、忽视消费者权益的保护等，难以满足消费者需求。因此，如何优化长期护理保险，更好地保护消费者合法权益，让老年人能够安享晚年就显得尤为重要。 　　本文从消费者权益保护的角度切入，首先对我国LTCI（长期护理保险，以下简称LTCI）的消费者权益现状进行描述；其次，分析LTCI消费者权益保护存在的问题及其原因；最后，从保险公司、行业自律和保险监管三个方面对加强消费者权益保护提出建议，为更好地保护消费者权益、维护市场正常秩序、促进长期护理保险健康快速发展提供参考。 　　二、 长期护理保险的消费者权益保护的相关文献综述 　　（一）长期护理保险方面的研究 　　微观层面，徐萌（2014）从条款设计的视角对我国长期护理保险产品开发进行研究，主要采用对比分析的方法，介绍了美国、日本等发达国家的先进产品及其借鉴意义，阐述我国长期护理保险产品在条款设计上存在的问题，主要是基于保险人角度加强风险控制方面，在微观层面上对产品开发提出了建议。肖金裕（2013）以昆仑保险公司为例，举例分析了昆仑长期护理保险产品的优缺点，并对产品设计提出了建议。宏观层面，张鑫（2012）基于人口老龄化背景下对建立我国长期护理保险制度进行了可行性分析，从我国现有产品发挥作用有限，建立社会性长期护理保险受客观条件制约两方面分析，认为应建立以社会性为主、商业性为辅的长期健康保险制度模式。同时，该研究从宏观角度对我国长期护理保险的制度构建提出了对策。荆涛、谢远涛（2014）采用实证调查的方法利用问卷调查搜集的数据，通过Logistic模型和回归树模型分析了影响消费者选择模式的因素，认为根据我国现阶段基本国情，选择纯粹的商业长期护理保险模式具有可行性。 　　关于长期护理保险方面的研究，宏观上有对我国现阶段使用制度模式的制度探讨，微观上从加强保险人控制风险的角度提出了产品优化的建议，而从保护保险消费者权益角度的研究鲜有涉及。 　　（二）保险消费者权益方面的研究 　　郑伟（2012）通过法院保险纠纷案件、消费者投诉等数据的分析，表明我国保险消费受侵害的严重现状，认为造成消费者权益受侵害的原因主要在供给方和监管方，所以，结合国际上金融保险消费者权益保护的经验，对我国保护保险消费者权益在监管机制框架建立和保险公司相关制度方面提出了建议。中国保监会保险消费者权益保护局课题组在一般“消费者”概念的基础上对“保险消费者”概念的独特内涵与外延作出了解释，指出保险在消费者权益作为一个新的法制领域存在许多不足，需要进一步研究和完善。戴丽（2012）在《我国保险消费者权益保护的对策研究》中分析了保险消费者的权利，通过对保护消费者必要性以及消费者权益受侵害的分析，得出了保护消费者合法权益的相关对策。钱敏（2013）主要针对我国的人寿保险消费方面的问题，提出我国应该从法律、监管、惩罚、投诉、信息披露等多方面建立起消费者权益保障体系。 　　关于保险消费者权益保护问题有制度层面、法律层面等研究，有寿险、财险角度的研究，这对本文从消费者权益保护角度研究LTCI具有指导作用。但以往保险消