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高校信用卡业务制约因素分析及对策研究 　　[摘 要]高校信用卡业务对商业银行培育潜在客户具有重要意义，但是存在的问题不容忽视。在对大学生和银行问卷调查的基础上，从制度、银行和学生三个方面，对制约我国高校信用卡业务发展的因素进行分析，并提出相应对策建议，希望能为银行提供有益的参考借鉴。 　　[关键词]高校信用卡 制约因素 对策 　　 　　一、引言 　　随着银行业竞争的日益激烈，各商业银行纷纷拓展高校金融市场，加大高校学生信用卡业务的开发力度，以培养潜在客户，提高银行知名度。然而，由于我国信用卡业务起步较晚，种种因素致使高校信用卡业务发展状况不容乐观。为了对制约高校信用卡业务发展的因素进行深入了解和探讨，我们对武汉市部分高校大学生和商业银行进行了一次问卷调查。在对高校学生的调查中，发放500份问卷，收回有效问卷486份；对银行发放60份问卷，收回有效问卷50份。本文在对问卷调查收集的数据进行汇总分析的基础上，归纳总结制约因素并有针对性地提出相应对策，希望能为商业银行提供有益的参考和借鉴。 　　 　　二、高校信用卡业务制约因素分析 　　制约高校信用卡业务顺利开展的因素很多，以下主要从制度、银行和学生三个方面的因素进行分析。 　　（一）制度因素分析 　　1．个人信用制度缺位 　　我国个人信用制度建设起步较晚，信用法制环境不容乐观。目前，关于个人信用数据采集的标准，惩罚措施的实施细则以及相关评估机构的操作标准，都未得到明确的法律规定。专门针对大学生的个人信用制度更是缺位，缺乏全国联网的学生个人信用档案和个人信用评估体系，导致信用卡业务风险较大。在对学生的调查中，只有2％的人认为我国信用体制是完善的，45%的人认为基本完善还有欠缺，而认为不完善和相当不完善的人合计高达53%。在对银行的调查中，100%的被调查银行认为我国现行的个人信用评估体系中的评分指标太粗、有重要遗漏，且有些指标不确切、许多指标难以打分，个人信用评分的客观效果甚微。个人信用制度的缺位已成为制约高校信用卡业务发展的“瓶颈”，加快大学生个人信用制度建设已成为当务之急。 　　2．相关法律法规不完善 　　随着我国信用卡业务的发展，央行及各商业银行相继颁布相关政策法规。例如，人民银行的《关于加强信用卡业务透支风险管理的通知》、《关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释》，中国银行的《信用卡业务管理办法》、《关于中国银行长城人民币信用卡风险管理暂行办法》等，具有较强的针对性。但是，目前我国还没有一整套关于信用卡业务较为完整的政策法规，具体涉及到高校信用卡业务的政策法规更是一片空白。 　　 (二) 银行因素分析 　　1．风险管理水平落后 　　与国际先进的信用卡风险管理体系相比，国内银行存在着很大差距，主要表现在以下几个方面：第一，国内个人信用体系尚未建立，发卡行不能及时了解客户的信用资料，给信用卡风险监督带来了监管风险。第二，风险管理多侧重于事后的风险处理，缺乏事前风险预警机制和实时风险管理体系，无法对风险做出及时反应。第三，银行之间缺乏信用系统信息共享平台，使各银行的信用管理没有统一标准[1]。 　　2．成本收益倒置 　　目前大学生信用卡发卡数量增长很快，但并没有给银行带来很多利润，有些银行甚至处于亏损状态。银行开办高校信用卡业务，首先要对高校金融市场做调查，收集、处理相关数据，进行可行性研究，再由系统工程师开发大学生信用卡，并负责初步测试与运行。复杂的开发程序和高成本投入带来了较高的经济风险，但盈利模式有限、附加值少，限制了高校信用卡的发展。在对银行的调查中，34％的人认为存在着业务开发成本高所带来的经济风险，仅次于最大的风险因素即学生不能按时还贷的信用风险。 　　3．业务创新速度慢、产品同质化现象严重 　　高校信用卡市场竞争激烈，许多银行推出信用卡且品牌众多，但各银行发行的大学生信用卡除了在外观设计上不同，在功能设计上基本相似，如存款、储蓄、小额贷款等功能。每当一个银行推出一项新功能，出于竞争，其他银行也会紧紧跟进，推出相同的功能。由于不是提高自身研发水平，加强业务创新能力，只是照抄别人的研究成果，所以造成了我国高校信用卡同质化现象非常严重，且竞争处于混乱状态，严重浪费社会资源。 　　4．营销力度不够 　　我国商业银行信用卡的整体营销力度不够，银行很少进入校园进行新产品的宣传。许多使用信用卡的学生只知道信用卡可以透支消费、分期付款等，至于其它的功能，例如投资理财方面，则很少有人知道。在调查中，我们发现许多同学虽然办理了信用卡，但对信用卡的了解却很少。只有28%的学生认为自己非常了解信用卡业务，剩下的72%中有63%的人只是有点了解，其余的人则是不太了解或者根本不了解。这从侧面也反映出，银行针对学生的信用卡业务宣传工作