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中国农村妇女小额信贷项目调查和政策研究 　　摘要本论文以GAD理念审视我国农村妇女小额信贷项目整体状况,结合笔者对三地小额信贷点的实地调研,以及我国农村流动人口递增的现状,探讨我国农村妇女小额信贷项目的政策有效性与发展方向。 　　关键词妇女 小额贷款 项目 　　中图分类号:F832.4文献标识码:A 　　 　　一、国内外小额信贷与妇女发展的研究 　　 　　西方国家的小额信贷项目作为一种扶贫手段开展时间早、服务人群大,因此对之研究更全面。由所持观点的不同,小额信贷的西方研究者大致分为三类: 　　坚决拥护者相信,小额信贷使妇女从贫困中解脱出来,帮助妇女增强能力、改善其家庭决策的重要程度(Mark,Shahidur,Jennifer,2003)、提高自信、拓展家庭外的活动空间,而且妇女创收结果的主要受益对象是整个家庭,因此呼吁各界积极支持小额信贷的扶贫事业(Lise,Anna,Nathaael,Cristina,2000)。 　　部分支持者们也对小额信贷持积极态度,但认为小额信贷不能改变因社会关系所造成的贫困,同时贷款妇女容易将自身局限在单纯的贷款业务上,因此只有与其它干预手段配合,才能帮助贫困妇女增加家庭收入(Elizabeth,Jonathan,Syed,2003)。 　　而反对者们则判定,小额信贷对妇女存在较多的负面影响。小额信贷项目表面上赋予妇女很强的决策权,但组织之外,妇女缺少对贷款的真正控制权。有时,小额贷款非但没有增加妇女的收入、提高妇女的自信心,反倒造成她们的经济与精神负担(Goetz, Sengupta,1996)。 　　1994年,GB模式在我国河北易县引入以来,国内学术界随即开始了对其模式的介绍,以及小额信贷对农户增收及其自身财务可持续发展问题的实践探讨。但关于国内妇女小额信贷的研究(包括国内学者和国外评估专家的研究)起步较晚。至今,大部分研究停留在项目评估和简单重复国外研究的阶段,但它们都对小额信贷项目对我国农村妇女的作用给予了充分肯定(徐鲜梅,林志斌等)。 　　 　　二、中国农村妇女小额信贷项目概况 　　 　　从起步到政府推广至今,虽然一些国际机构和双边合作项目在不断探索其它方法,但总体来讲,中国绝大多数的扶贫小额信贷项目是承袭于GB模式。这种模式的特征,除小组联保外,还包括对农村贫困妇女的优先放贷。 　　1996年开始,政府从资金、人力和组织方面积极推动,并借助小额信贷这一金融工具来实现扶贫攻坚的目标。同时,在某些地区,针对下岗失业低收入群体的城市小额信贷试验也开始起步。正是在此阶段(学术界普遍认此为我国小额信贷发展的第二阶段),妇联组织开始逐步涉入到小额信贷项目的开展中。 　　我国现有的农村妇女小额信贷项目呈现以下特征: 　　1.额度与用途。承袭GB模式整贷零还的特色,款项(一年期)较小,最高不过几千元,投入种养业、农产品加工业中的短、平、快项目,或用于还清贷款及解决日常生活开支问题。然而,在有妇联参与的项目中,已有支持农村妇女创业的款项达一期5―10万元,款项可用于购置机器或到城镇与人合作开展服务业。 　　2.项目动机。市级妇联响应省妇联下发的关于妇女小额信贷的通知文件,独立或与当地农委、农村信用社、农业银行或农业发展银行联合开展。 　　3.创新倾向。无论是妇联主导或传统小额信贷模式,均表现出信贷员乐于向农村妇女推荐科技含量高的项目。其中,妇联项目更甚,不仅在项目上有科技创新倾向,同时还伴随着科技培训或其它以科技创新为亮点的项目。 　　4.宣传表彰。项目发展良好的妇女多会被妇联赋予优秀称号,在各级村镇表彰,具再次贷款优先权;以此作为宣传手段,号召更多农村妇女加入小额信贷项目;同时也是妇联工作的任务之一。市乡级妇联会把优秀项目上报,这也是本部分所探讨项目资料的主要来源。 　　 　　三、我国农村妇女小额信贷项目评述 　　 　　(一)妇联参与下的农村妇女小额信贷。 　　由于我国大多数小额信贷是针对妇女或者倾向于妇女,因此它们不是真正归属于金融系统或者归属于某个NGO,而是在实质上从属或受制于地方妇联,这主要是指受国家妇联或省级妇联文件的倡导开展工作,或受到县级和地区级妇联的资金与“政府脉络”的支援。这是因为我国有着特殊的妇女权益维护系统,不同于国外多来源于NGO或者社区服务;我国的所有关于妇女的活动和政策都由妇联统筹管理,甚至于很多事务涉及到妇女的,其它系统就会转交妇联处理。更为重要的是,县级或地区级非政府小额信贷机构或项目的管理人员大多是当地妇联及其它政府机关正式的工作人员。他们在非政府小额信贷任职是受省级妇联的文件精神指引或其下级部门委派的,他们仍享受政府工作人员的工资和福利待遇。可想而知,他们主要是对政府对妇联负责,而不是对非政府的小额信贷机构负责