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我国小微企业融资问题现状和对策分析 　　【摘要】小微企业作为我国国民经济重要组成部分，融资难问题一直成为制约小微企业生存与发展的瓶颈。小微企业融资难是一项复杂的系统工程，需要政府、金融机构、小微企业等多方面多渠道形成合力，才能真正促使小微企业可持续性健康发展。本文通过具体分析小微企业融资难的现状与原因，提出对策。 　　【关键词】小微企业 融资 对策 　　小微企业融资是一道世界难题，究其原因，既与小微企业自身有关，也与外部环境密不可分。虽然我国一直高度重视小微企业融资问题，并出台了相关的扶持政策以及具体措施，但是，小微企业融资难问题并没有得到完全解决，逐渐成为经济社会发展中亟待解决的一个突出问题。 　　一、小微企业融资现状 　　小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。而小微企业的界定标准一般认为，从业人员20人以上、营业收入300万元以上的是小型企业；从业人员20人或10人以下、营业收入300万元以下的是微型企业。 　　小微企业作为国民经济的组成部分，在促进经济增长、提供就业机会、推动科技创新等方面发挥着不容小觑的重要作用。受全球经济下行以及我国经济增速放缓、结构调整等影响，小微企业的生存和发展充满了挑战，融资问题成为小微企业经营发展的核心问题。在小微企业融资问题中，出现因资金缺乏导致负债累累，从而业绩恶化、信用急剧下降这样一种恶性循环，并且不乏因资金链断裂而倒闭的现象。融资问题成为制约小微企业发展的瓶颈。 　　小微企业融资普遍存在融资渠道有限、资金量少、融资难、融资贵等问题。大多数小微企业获得资金的主要来源是通过自筹，各金融机构对小微企业的传统信用贷款不到5%，而抵押、质押、担保贷款达到90%以上。小微企业常常因固定资产少、缺乏抵押物而贷款遇阻。小微企业每年的资金需求量在8000亿元以上，而实际上从金融机构获取的资金量不到1000亿元，资金缺口巨大。同时，小微企业融资成本较高，包括贷款利息、风险保证利息、抵押物登记评估费用、抵押费用等。许多小微企业转向民间借贷，一方面利息偏高，另一方面也隐藏诸多风险。 　　二、小微企业融资难的原因 　　我国小微企业融资难的成因，既有内部因素，也有外部因素。也就是说，既和小微企业自身经营状况不佳风险大、缺乏担保物等密切相关，也与部分商业银行经营观念滞后，没有针对小微企业实施积极的信贷政策有关。 　　（一）内部原因 　　1.小微企业规模小，抗风险能力弱。小微企业数量庞大，分布行业广泛，普遍存在生产规模小、固定资产少、技术含量低、缺乏科学的经营策略等问题，制约着其竞争力的提升，影响到小微企业自身的资金积累和融资问题。另外，由于经营管理水平低、生产技术落后、人员素质偏低等因素，导致小微企业破产率和贷款风险明显高于大型企业。很多小微企业属于家族式企业，存在任人唯亲现象，很难吸收优秀的管理和技术人才，进一步加大了企业经营风险，导致经济效益低下。 　　2.财务管理不规范，不利于银行监管。财务管理是小微企业管理的一部分，受到企业管理水平和人员素质的限制，小微企业资金管理缺乏规范性，使得资金闲置、周转缓慢、回收困难、资金流失等，造成资金运行低效率。 　　另外，由于小微企业财务制度不健全，财务人员素质不高，缺乏详细的资产负债和其他信息表，财务报表账目不清、信息失真，加大了银行对企业资金的监管难度。 　　3.缺乏可用于担保的优质资产。小微企业因固定资产相对较少、厂房设备不足、无形资产无法量化，缺乏可用于抵押的商业用房、门面、土地使用权等原因，导致银行审批遇阻。尽管国家政策大力支持小微企业信贷，但是银行出于风险考虑，往往不愿对缺乏抵押物的小微企业贷款。 　　4.小微企业信用观念缺失，信用等级低。相对于大中型企业来说，小微企业信用观念较差，面对激烈的市场竞争，为了获取更多资金，常常出现拖欠贷款甚至违约现象，成为逃废金融债务的主要对象。 　　我国商业银行对贷款企业的信用评级主要分为AAA、AA、A、BBB和BBB以下，而小微企业评级一般属于BBB和BBB以下。信用评价对市场行为起到了一定规范作用，解决了市场信息不对称问题。小微企业评级低，更加大了融资难度。 　　（二）外部原因 　　1.银行方面因素。从经济学角度来看，在市场交易中，资金供给方要考虑风险收益，银行贷款一般都会考虑是否为信誉良好的优质客户。四大国有银行倾向于对国有大型企业和国家重点建设项目发放贷款，而对小微企业金融服务重视程度不够。而一些股份制商业银行和地方金融机构在小微企业信贷方面发挥的积极作用也十分有限。民生银行、浦发银行、兴业银行等3家银行2011年11月获银监会批准，可发行专项用于发放小微企业贷款的金融债共1100亿元。其对应的单户500万元（含）以下小微企业贷款，将不计入存贷比考核，从而增