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我国保险业和互联网保险融合动因困难和策略 　　摘 要：发展互联网保险是现阶段中国保险行业发展的必然选择。互联网保险具备的明显优势使其对传统保险构成了颠覆性改造。保险机构与互联网企业将位居同一起跑线并互相融合，保险企业必须具备强大的互联网“基因”方能在互联网保险领域占据一席之地。保险企业与互联网保险融合策略就是保险企业为适应互联网保险带来的巨大的外部经营环境变化，应对市场竞争，在分析、评价自身经营和发展所面临的环境基础上，对未来一定时期内经营发展所要达到的目标及为实现这一目标而采取的一系列策划与谋略。 　　关键词： 保险业；互联网保险；风险；策略 　　中图分类号：F842.0 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2014）04-0032-05 　　由于我国保险行业存在较高的资金门槛和政策性限制，创新性企业想进入这一行业困难重重。因此，我国保险业务主要集中在人保、平保和太保等少数几家保险公司。垄断地位的构在，使得大量保险机构收入更多来源于信息和资源优势，而非服务质量；导致市场失灵，金融资源大量向优势行业和区域集中，致使低收入区域、弱势群体出现金融服务的可及性障碍（包括地理障碍、价格障碍等），阻碍了人们自由、平等地获取金融服务的权利。[1]诸如此类日益显现的弊端既不利于一国经济的全面、均衡发展，更与分享、协作、民主、普惠、自由、平等的互联网精神格格不入。随着信息技术和计算机技术的蓬勃发展与广泛普及，蕴涵着无限商机的互联网保险开始茁壮成长，发展互联网保险是现阶段中国保险行业发展的必然选择。作为一种以互联网技术发展为基础的新型商业模式，互联网保险彻底改变了传统保险业产品提供和服务方式，为保险业发展带来了新的机遇和挑战，在一定程度上缓释了传统保险市场存在的一系列问题，提高了销售、管理和理赔的效率，强化了客户关系维护，实现了全天候随时随地服务，使规模经济更加突出，有利于保持保险企业的经营稳定性。保险机构与互联网企业将位居同一起跑线并互相融合，保险企业必须具备强大的互联网“基因”方能在互联网保险领域占据一席之地。 　　一、我国保险业与互联网保险融合的动因 　　对于金融创新的动因，很多学者进行了深入研究。一般而言，在不同历史阶段及不同经济环境、管制环境、技术环境下，金融创新具有不同的动因。归纳起来主要有以下几点：（1）转嫁金融风险；（2）规避金融管制；（3）降低交易成本；（4）技术推动；（5）需求拉动；（6）制度改革。互联网保险创新同时具备了以上六个方面的动因，每个动因既有与历史相似的方面，又有其互联网的时代特征，其中需求拉动和技术推动是互联网保险创新的主要动力。 　　第一，互联网拥有巨量的活跃用户群。从我国互联网用户的发展看，经过20多年的发展，截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，互联网普及率44.1%。我国网络购物网民规模达到2.71亿人，网络购物使用率提升至45.9%。从地域看，互联网已基本渗透到全国所有城市和大多数农村地区。从行业看，国民经济各行各业也已经广泛应用互联网。网民的互联网应用也不断深化，以网络购物、网络支付为代表的个人商务交易应用保持快速增长。从最初简单的信息浏览、电子邮件，到信息搜索、远程办公、视频会议、电子银行、影音娱乐、购物、社交等，在生产生活中，越来越多的信息流和资金流都通过互联网应用来完成，互联网用户的活跃程度在不断深入。[2]根据百度统计数据，2013年第二季度保险行业日均搜索指数为106.3万人次，同比增长11.4%，网民对保险的关注度明显提升。 　　第二，利率自由化主导了金融结构的全面洗牌。相对于过去三十多年的各个领域的改革，资金价格的市场化真正深入到了市场经济的骨髓和血脉，这才是决定资源配置的决定性力量。所有的产业、企业和家庭的资产定价基础都会重新调整，如同美国和日本20世纪80年代的利率自由化一样，中国也有可能会迎来一个全新的资本市场结构的变革与产业的洗牌。 　　第三，个性化、碎片化金融需求爆发。在互联网的开放、平等、去中心化环境中，个体的个性化、碎片化需求得到充分释放和满足。互联网庞大的用户群体的规模优势以及较低的交易成本优势，可以降低个体个性化和碎片化需求的边际成本，从而有效满足个体的个性化和碎片化需求。传统金融体系中没有得到满足的金融需求会在互联网中爆发，如中小微企业融资需求、个人小额融资需求、小额理财需求等。[3]这些需求理论上可以在互联网中实现点对点配对，从而摆脱传统金融中介，实现资金供求平衡。这种以“大众金融”、“自金融”为特点的互联网金融需求成为诸多非金融企业涉入互联网金融业务的重要动力，并推动互联网金融发展，迫使传统金融机构进行改革，通过互联网满足个性化和碎片化金融需求。 　　第四，从互联网及相关信息技术的发展趋势来看，云计算技术、物联网技术、