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大学生网络贷款风险认知和风险防范对策研究 　　一、引言 　　随着移动互联网金融的迅猛发展，校园网络贷款公司如雨后春笋般出现，网络贷款业务品种名目繁多。大学生使用网络贷款人数逐渐增多，由于种种原因而导致大学生合法权益受到侵害事件，甚至悲剧事件层出不穷，引起了社会各方对校园网络贷款问题的高度关注。《中国高等教育质量报告》数据显示，2015年全国普通高校本专科在校生规模为2625万人，每年招生规模800万人左右，这是一个庞大的特殊社会群体。但是，国内对大学生网络贷款风险的研究更少。因此，更加有必要对大学生网络贷款行为加以研究，深入了解大学生网络贷款行为特征和网络贷款风险意识特点，为做好大学生网络贷款风险防范教育提供工作。 　　风险是指对实现目标有不利影响的某一事件发生的可能性。风险认知是指人们对待风险的态度和直觉判断，其内容包括：①风险知识??指个体对风险事件的认知和了解程度；②风险态度，指个体对风险事件的看法和态度；③风险行动，个体对风险事件将要求采取的措施。 　　二、研究方法 　　1.被试 　　被试主要是广东省不同高校大学生，通过问卷星平台发放问卷。回收问卷1391份，其中有效问卷1358份，有效回收率为97.6%。被试中，男生614人，女生744人；本科生674人，大专生684人；理工类学生639人，文史类学生719人；新生415人，大二学生473人，大三学生256人，大四学生214人。 　　2.研究工具和统计方法 　　在文献研读基础上，对10位大学生进行深度访谈，邀请15位已经网络贷款大学生召开小组座谈会，对20位大学生进行开放式问卷调查，对回收数据进行整理、分析，提炼大学生网络贷款风险认知项目。经过反复修改，编制大学生网络贷款风险认知问卷。问卷包括24个项目，考察大学生生活费用额度、网络贷款认知途径、选择网络贷款因素和广告词吸引力、网络贷款使用情况、网络贷款风险认知情况、对网络贷款的期望与态度等。问卷还涉及性别、学历、专业、年级等人口学变量。 　　主要采用描述性统计分析方法对收集回来的数据进行整理。 　　三、结果与分析 　　1.人口特征对网络贷款行为的影响 　　被试中，737人有网络贷款行为，占比为54.27%。网络贷款人群中：（1）男生贷款比女生多6.92%，可能与男生比较豪爽有关；（2）本科和贷款比专科生高10.18%，可能与本科在校多一年有关；（3）文史类学生贷款比理工类高1.76%，不同专业的网络贷款行为相差不大；（4）各年级由低到高的贷款比例分别为25.1%、33.92%、23.2%和17.78%，这可能与大二学生离毕业尚远，正好专心享受校园生活，而大四学生增加了实习津贴有关。 　　2.每月生活费用总额对网络贷款行为的影响 　　每月生活费用在500元以下的大学生占比为10.82%，生活比较困难，享受国家困难资助，其贷款多为添置必要学习设备。每月生活费用在500至1000元之间的大学生占比最高，但其贷款同类占比最低。其余各档人群贷款同类占比都超过55%。每月生活费用在2000至2500元的大学生，属于“富裕阶层”，但其贷款同类占比最高，这可能与高消费有关。 　　3.网络贷款认知途径对网络贷款行为的影响 　　大学生接收网络贷款信息主要源于网络推送、网络搜索和朋友介绍、地推活动，而朋友介绍最能推动大学生网络贷款。无论以何种渠道接触到网络贷款信息，大学生发生贷款行为同类比例都超过50%以上。 　　4.大学生选择网络贷款产品时考虑的因素、广告词吸引力 　　（1）选择网络贷款产品时考虑的因素：知名度可信度高66.27%、无息或低息52.73%、还贷方便33.14%、还贷期限长29.09%、可贷款额度高24.08%、熟人推荐20.17%、其他7.07%。（2）促进大学生对网络贷款产品信赖程度的因素：使用体验38.44%、学校推荐37.41%、用户推广16.57%、其他7.58%。这也提醒了学校教师员工不要轻易向学生推荐网络贷款产品 ，以免误人子弟。（3）网络贷款平台宣传广告词吸引力：零利息53.68%，分期贷21.06%，零首付11.27%，扫一扫就能轻松贷款7.36%、其他6.7%。 　　5.大学生使用网络贷款情况 　　（1）使用网络贷款平台为：蚂蚁花呗63.91%、京东白条24.42%、名校贷16.69%、趣分期15.33%、爱又米10.58%。少数人多次使用不同网络贷款平台。（2）网络贷款原因：资金不充足68.70%、网络贷款产品有优惠35.32%等。网络贷款有优惠则对有贷款大学生吸引力更大。（3）网络贷款资金用途：娱乐消遣59.97%、学习培训43.55%、创业经费29.71%、其他13.70%。（4）大学生?W络贷款逾期还款比例为25.78%。（5）网络贷款还款方式：自己打工