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青岛市小额贷款公司现状分析和发展探究 　　【摘要】自2005年试点开始，小额贷款公司在我国各地迅速设立并发展起来，到2010年已实现在我国所有省份的全面覆盖。截止到2016年末，我国的小贷公司数目为8673家，贷款余额突破9200亿元大关。然而除了看到数量的累计增加的，我们还应注意到其贷款余额在一年内减少了139亿元，说明目前我国小贷公司的发展当中仍然存在一些问题亟待解决。本文以青岛市的小额贷款公司为例，首先概述了其自试点以来的发展历程，并结合有关数据对其目前的发展状况进行分析，找出其当前发展中在融资渠道、客户信用、利率定价、身份定位及监管方面存在的一些问题，最后提出相关的对策建议。 　　【关键词】小额贷款 小额贷款公司 青岛市 　　一、青岛市小额贷款公司发展概况 　　自改革开放以来，青岛市的经济迅猛发展，已跻身我国二线城市行列，与此同时，青岛市的金融业也发展的越来越完善，相应的小额贷款公司也正在蓬勃发展。自试点以来，青岛市小贷公司的规模迅速扩大，从开始时仅有1.9亿元注册资本，到2016年底注册资本总额已达到了87.66亿元，可见增长速度十分迅猛。无论是从小额贷款公司的数量、注册资本总额，还是从公司总体的经济实力以及经营状况来看，青岛市的小额贷款公司都位居全省第一。 　　（一）青岛市小额贷款公司发展历程 　　数据来源：作者自制。 　　从发展历程来看，2009年建立的即墨诚和小额贷款股份有限公司标志着小贷公司在青岛的正式发展，它的成功设立，吸引了更多小额贷款公司在青岛设立。最近几年设立的具有标志性的几家公司主要有：注册资本10亿元的城乡建设小额贷款有限公司，是当前青岛市乃至山东省内注册资本数额排名第一的小额贷款公司。城阳区亚联财小贷公司设立于2014年，是山东省的第一家外资型小贷公司。2015年设立的绿地申花小额贷款公司则以其5亿元的注册资本刷新了青岛市引进省外资本设立小额贷款公司的资本规模。除了以上几家公司之外，还有许多标杆性的小贷公司，它们都为青岛市小额贷款公司的发展发挥了重要的作用，在青?u市小额贷款行业具有里程碑式的意义。 　　从青岛市金融办发布的有关文件及数据可得知，自试点以来，青岛市的小额贷款公司数目增长迅速，现在全市经监管部门审批设立的正规小贷公司已有49家，注册资本累计达到87.66亿元。 　　从图1和图2可看出青岛市小额贷款公司发展速度较快，不论是数目上还是注册资本总额上增长速度都十分迅猛，增长率分别达到49.04%和72.87%。 　　从试点之初至2013年底，青岛市小贷公司已累计发放200亿贷款，到2014年10月，全市小贷公司累计放贷额超过了300亿元。到2015年8月，历年累计放贷金额达到400亿元，这说明小额贷款公司这样一支“草根金融”的力量在不断壮大。至2016年11月底，青岛市的小贷公司历年累计放贷数额已跨过了500亿元大关，标志着其发展到了一个新的阶段。 　　（二）青岛市小额贷款公司创新情况 　　目前我国经济发展步入了新常态，需大力推进供给侧结构性改革，着力提高供给体系质量和效率，促进经济发展。而金融改革则是其中一个重要的政策手段。作为金融业的一部分，小额贷款公司也需要作出相应的调整与创新，这就要求小贷公司要着力推进服务及产品的研发与创新。 　　当前青岛市小额贷款公司已经可以做到针对不同客户群体提供不同形式的贷款服务，例如担保贷款和无担保的纯信用贷款等等，来满足客户的多样化需求。与此同时，青岛市小贷公司也在不断进行产品的研发与创新，如城乡建设小额贷款有限公司投资研发的“诚E贷”就是利用“互联网+”以核心企业中心，为其上下游的供应商和经销商提供服务的新型互联网供应链金融产品。客户可以利用“诚E贷”在线完成申请、审批、放款的全部流程，大大提高了贷款效率。例如在城乡建设小贷公司与核心企业澳柯玛上游供应商的合作过程中，两个月内实现给168户中小微企业发放贷款，比传统贷款平均每月的放款户数提高了约20倍，平均每户贷款金额达12.78万元。由于其创新性、便捷性，所以青岛市多家小额贷款公司对其十分看好并将逐步推广使用。“诚E贷”等类似创新产品的出现将使客户办理业务更加方便快捷，从而让更多人选择小额贷款这一渠道来获取资金，实现小额贷款在青岛市更大范围的推广。 　　（三）青岛市小额贷款公司相关政策 　　2015年9月10日，山东省金融工作办公室发布的《关于支持小额贷款公司做优做强的通知》中强调要不断优化小贷公司的经营环境，同时也要注重其经营质量并且提高其抵御各类风险的能力[1]。通知中包含了支持小额贷款公司发展的多项要求，例如，对于注册资本大于3亿元的经济实力强、管理工作到位的小贷公司要作为重点来发展；放宽区域限制，对于注册资本额度高于5亿元或者分类评级达到一级且总资产超过5亿元