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林权证抵押贷款金融风险及其防范研究 　　摘要:《林权证》抵押贷款缓解了农村经济发展资金困难,为保证《林权证》抵押贷款健康发展,应加强对贷款风险及其防范的研究,要规范贷款流程和内部制度,出台相应的政策扶持,加强金融与林业部门协调合作,建立《林权证》抵押贷款退出机制。 　　关键词:林权证;抵押贷款;金融风险;防范 　　作者简介:谢丹(1983- ),厦门大学管理学院硕士研究生,厦门海洋职业技术学院工商系教师,研究方向:工商管理。 　　谢德海(1954- ),福建省南平市人大农经委主任,研究方向:林业经济。 　　中图分类号:F832.4 文献标识码:A文章编号:1672-3309(2009)11-0048-02 　　 　　 农村资金不足已成为农村经济发展的瓶颈,如何缓解农村经济发展资金困难,我国从2003年开始以林权抵押贷款试点以来,林权抵押贷款规模迅速扩大,如江西省2008年新增林权抵押贷款27亿元;福建省永安市近年来累计贷款达4.2亿。林权抵押贷款有力地缓解了农村经济发展资金困难问题。随着以《林权证》抵押贷款规模的快速扩大,如何防范《林权证》抵押贷款风险,引起各方面的重视。 　　 　　 一、《林权证》抵押贷款概念和主要形式 　　 　　 《林权证》抵押贷款是林权所有者或具有处分权的经营者以其林权作为抵押向银行等金融机构或其他非金融机构贷款。所抵押的林权范围,各地有所不同,主要是:用材林、经济林、薪炭林及其林地使用权;采伐迹地、火烧迹地、宜林荒地的使用权。在贷款时,以《林权证》作为抵押。《林权证》抵押贷款主要形式有: 　　 1、《林权证》权利人以《林权证》为抵押,向银行或其他金融机构申请贷款。 　　 2、以《林权证》为抵押,担保公司向银行及金融机构为林农或林业经营业主提供贷款反担保,银行或其他金融机构向被担保的林农或林业经营业主直接发放贷款。 　　 3、联户以《林权证》抵押贷款,即《林权证》权利人为联户的,由联户共同向银行及其他金融机构申请贷款。 　　 4、以《林权证》向担保公司、农民专业合作社或林业经营大户作抵押,由担保公司、农民专业合作社或林业经营大户向银行或其他金融机构申请贷款,再由担保公司、农民专业合作社或林业经营大户向贷款人发放贷款。 　　 　　 二、林权抵押贷款风险分析 　　 　　 (一)抵押物价值与贷款规模失衡的风险 　　 以《林权证》抵押贷款,实质就是权利人将《林权证》确定的林木资产、林地使用权作为抵押来贷款,其资产价值受经营环境、生产条件、林木生产、林地类别、市场变化等情况影响,必须综合上述因素正确评估其市场价格,根据评估的市场价格,确定授信规模。由于评估中影响因素多,容易产生偏差,造成林权价值与贷款规模失衡,而引发贷款风险。 　　 (二)抵押物自燃或人为因素灭失的风险 　　以林木资产为抵押物,有其特性,容易受到森林火灾、森林病虫灾、地质灾害,以及人为盗伐等因素造成的抵押物灭失而引发的风险。 　　 (三)贷款用途及项目的风险 　　 以《林权证》抵押贷款的有企业、经营业主,也有林农。目前来看,大多数为小额贷款。由于抵押贷款规模不大,贷款对象众多,银行及其他金融机构难以对贷款者实施贷款用途的监管和贷款项目实施的监督,而可能产生贷款使用风险。 　　 (四)《林权证》抵押贷款人的道德风险 　　 《林权证》抵押贷款,多为小额贷款,受客观条件制约,所抵押的林木很难到现场准确核实,因此,有可能产生做假《林权证》、重复抵押、变更产权、非法采伐等道德风险。 　　 　　 三、林权抵押贷款风险的防范 　　 　　 (一)规范贷款流程和内部制度 　　 建立科学的《林权证》抵押贷款操作流程和制度,一方面从制度上简化手续,为《林权证》抵押贷款提供便捷;另一方面科学设计操作流程,为《林权证》抵押贷款提供金融安全,降低和防范金融风险。 　　 1、建立审核制度。对《林权证》抵押贷款申请,要认真核实贷款人的身份,审核《林权证》的真实性,《林权证》规定的林木资源的林龄、面积、林种、树种、林地地点等具体情况;尤其是一些地方为方便林农对小额贷款以《林权证》抵押无需进行评估,如:辽宁对林农贷款10万元以下不需进行评估,福建省部分县(市、区)对3―5万元的不需评估。为降低风险,更要在审核环节把好关,确保抵押的《林权证》及其登记的内容真实有效。 　　 2、建立林木资源评估制度。这是降低林业大户、林业企业《林权证》抵押贷款风险的重要环节。森林资源评估中要对林木生产经营状况,树龄、树种、林地类别、经营环境等诸多因素进行综合评估。在评估价格的基础上确定贷款授信规模,一般不超过评估价格的50%。 　　 3、建立林权抵押登记制度。这是保证用《林权证》抵押贷款期间不出现重复贷款、采伐、变卖、抵押等风险的重要