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新时代商业银行战略的思考 　　习近平总书记在党的十九大中庄严宣告，我国已经进入新时代中国特色社会主义建设时期。未来三年是全面建成小康社会的决胜期，也是中国商业银行，特别是中小商业银行面对真正考验的时期，制定和落实科学的发展战略对于商业银行可持续发展至关重要。 　　新时代商业银行发展战略的影响因素 　　未来几年，商业银行经营发展环境更加复杂和充满不确定性，这是制定和实施发展战略必须认真思考的。 　　一是商业银行经营所在的社会环境正在深刻变化。首先是科技的推动。信息技术和金融科技创新强烈地冲击和改变着社会居民尤其是金融消费者、数字时代出生和成长起来的青年消费者等群体对金融产品和服务的需求状态和偏好。金融科技革命导致的金融脱媒和技术脱媒对商业银行未来发展战略的制定和执行提出了空前的挑战。其次是监管的强化。面对金融科技革命的浪潮，金融监管也在发生历史性的变化，第五次全国金融工作会议明确把强化金融监管特别是加强互联网金融监管，防范系统性金融风险作为未来金融业发展的重中之重。商业银行在制定和执行发展战略时，必须明确在金融监管更加强化、合规行为更加重要、消费者主张和权益保护更受重视的经营环境下，银行的战略边界在哪里。再次使政府政策的变化。政府的宏观经济调控、产业结构调整、金融改革发展和监管政策方面的变化都会形成商业银行制定战略的约束条件。 　　二是商业银行竞争环境和战略布局正在发生变化。从竞争环境看，商业银行不仅应当紧密跟踪传统竞争同业对手的战略动向，更要“跳出银行看竞争”，“跳出当前看长远”。把握新经济、新金融、新产业、新市场，构建全方位、立体化、多维化、国际化、综合化的核心竞争力，强化在整个新金融生态圈和产业价值链的市场竞争地位。从战略布局看，商业银行不仅要适应利率和汇率市场化等竞争要素的变化趋势，规避风险的冰山，抢抓新兴战略性蓝海利润区，保持和提高银行的市场地位，更要把握金融科技时代各类目标客户群，以及潜在客户群生态圈和产业链的变化趋势。从对公客户角度看，工业互联网化、制造业2025、人工智能开发和应用、各类企业的数字化转型等是未来几年企业战略发展的重要方向，而从零售银行角度看，传统金融秉持“二八”定律，商业银行倾向于服务20%的中高端客户，但新金融则转向“八二”定律，让80%的消?M者享受到平等的普惠金融服务。商业银行必须加快普惠金融体系建设。 　　三是商业银行面临的机遇和挑战也在变化。未来三年是中国决战小康社会建设目标最为关键的时期。商业银行要紧紧抓住我国转变经济增长方式，加快供给侧结构性改革，加快新能源、低碳经济、绿色环保产业发展的最佳市场增长机会，有效规避外部威胁。要紧紧抓住国家金融业改革开放深化的重大机遇，加速构建综合化、平台化、敏捷化、信息化的经营管理体制机制，抓住改革催生的各种国内外市场的“牌照性”“市场准入性”重大机遇，组建统一的综合金融服务平台。要根据金融监管、市场竞争和金融科技的发展动向，强化对影响银行长远发展的重大技术和优秀人才投入，打造强大的核心竞争力。 　　四是商业银行经营管理能力必须要有新变化。银行拥有什么样的资源和能力，以及这些资源和能力具有多大的竞争价值，对于整个银行战略的制定和实施都是非常重要的。传统意义上讲，商业银行在网点渠道、资本实力、风控能力、品牌价值等方面都具有明显的优势，这些因素的有效组合可以成为商业银行的综合竞争优势，使得竞争对手难以模仿，或者必须付出沉重的代价，经历长时间的努力才能实现。商业银行虽然具有传统的优势，但是在金融科技时代，创新能力、金融科技的开发和应用、产品和服务定价、客户体验的提升、核心客群的深度开发和经营等方面的能力有待提高。 　　五是商业银行经营哲学也要发生新变化。任何银行的成长都与其众多领导者的个人抱负、经营哲学和道德信条有着直接的关系。从经营哲学和个人价值观来看，有的银行家信守“大就是美”的信条，执着于“银行企业帝国”的建设，不断寻求通过国内外收购兼并的机会，追求行业内的排位和座次。另外，一些银行家则秉持“不求最大，但求最好”，追求“效益、质量、规模”的协调发展，注重业务结构的平衡与协调，注重平均资产回报率和净资本回报率水平的提升。有的银行以为客户持续创造价值为己任，重视与客户建立长期、稳定的合作关系。从银行家对风险的偏好看，风险规避者往往选择保守型发展战略，强调以审慎的今天的行为守护明天的安稳；风险承担者则倾向于进攻型战略，希望通过复杂的创新获得长期的回报。新时代的银行经营管理者必须强化互联网和科技思维，突出创新力，人才领导力，风险洞察和掌控力。 　　新时代商业银行发展战略的重点 　　在新时代中国特色社会主义建设过程中，资本资源日益紧张，市场资源竞争更加激烈，融资和技术脱媒日益提速，竞争主体日益多元化，商业银行在战略核心议题上必须聚焦重点问题