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金融支持小微企业发展对策的研究 　　摘 要 小微企业是国民经济发展的重要引擎和动力，金融支持水平的提高是小微企业成长的关键因素之一，加强对小微企业的金融支持是商业银行不可推卸的社会责任。小微企业数量多，涉及行业地域广，给商业银行提供金融支持带来了很大的压力。分析和研究加强商业银行对小微企业的金融支持，无论是在当前还是在未来，都具有十分重要的现实意义。本文通过研究提出了一些金融支持小微企业的建设性意见，希望可以更好地促进小微企业融资问题的解决。 　　关键词 金融 小微企业 邮储银行 建议 　　一、金融支持小微企业发展的现状及主要问题 　　（一）金融支持小微企业发展的现状 　　1.小微企业符合我国资源禀赋，对国家经济作用大。根据世界银行（WBG）的统计，我国约有6000万中小微企业，占我国企业总数的99%。国家发改委发布的数据显示，我国小微企业创造的最终产品和服务价值相当于GDP总量的60%，纳税占国家税收总额的50%，创造了80%的就业机会，小微企业的发展对国家经济的作用可见一斑。 　　2.各金融机构加快对小微企业融资扶持力度，但融资难依然。根据央行《2013年金融机构贷款投向统计报告》，截至2013年12月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的29.4%，全年小微企业新增贷款占同期全部企业新增贷款的43.5%，各家金融机构受政策指引等因素影响，加大对小微企业融资扶持力度，但对小微企业贷款支持力度仍不及大中型企业。 　　（二）金融支持小微企业发展的主要问题 　　1.小微企业经营风险较大，融资风险高。2008年，世界银行一项覆盖50多个国家的调查显示，小微企业贷款不良率约为大企业不良率的2倍，在我国中小企业贷款的不良率是正常贷款的3倍。 　　2.小微企业经营信息记录不完善，信息不对称明显。金融机构支持小微企业面临信息不对称的挑战，信息搜集难度大、成本高。从金融环境来看，银行从外部获取小微企业经营信息的难度较大；通常在企业经营状况方面，资金的使用者（或企业的经营者）比资金的提供者拥有更多的信息，小微企业处于创业阶段，经营信息透明度低。产生这种信息优势的原因一般有两方面：其一，小微企业管理不规范，财务记录不完整，资金提供者难以获得；其二，小微企业主刻意隐瞒部分经营信息。 　　3.小微企业缺乏合格抵、质押物，且抵、质押物影响偿付顺序。我国部分生产资料并未确权，如宅基地、乡镇企业租赁的集体土地、未办理产权证明的自建厂房等，部分中小企业的拥有上述资产，但资产却无法成为合格的押品，进一步加剧了本就缺乏抵、质押物的中小企业的资金压力。 　　4.金融机构开展小微企业融资业务的成本较高，内部沟通难度大。巴曙松（2013）指出，我国金融机构在营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等环节，由于小微企业信息不透明、贷款额度小、贷款期限短，完成一定规模的小微企业业务（如贷款）投入的经营成本往往是大中企业业务的数倍甚至十几倍、几十倍，导致控制小微企业金融业务的经营成本具有相当大的难度。 　　二、邮储银行支持小微企业发展实证分析 　　上述对小微企业融资困境的分析，揭示了金融机构支持小微企业融资难面临多重风险。因此，其解决方案也不应当是单一方面的突破，而是综合性的、多层次的方案。 　　下面通过对中国邮政储蓄银行服务小微企业的战略定位、信贷机制、产品创新、小微专营机构以及利益相关者获益机制等方面的积极探索和举措进行实证分析，归纳出可供借鉴的商业银行支持小微企业融资的市场化长效机制和综合性解决方案。 　　（一）战略定位明晰，做普惠金融的推动者和引领者 　　邮储银行探索普惠金融的发展之路是基于自身特点、优势、核心竞争力等要素，战略定位基于自己的历史沿革、资源禀赋和外部市场环境。 　　1.传承普惠金融基因，推动普惠金融服务。普惠金融（financial inclusion）是2005年联合国“小额信贷年”的主题词之一，是联合国和世界银行近年来大力发展的一种理念。中国邮政储蓄银行自2007年成立以来，一直把普惠金融服务放在改革发展的首要位置，“人嫌细微，我宁烦琐；不争大利，但求稳妥”。 　　2.邮储银行资源禀赋适合发展普惠金融。邮储银行在发展普惠金融方面有三个特有优势：其一，客户优势；其二，渠道优势；其三，人才优势。 　　3.普惠金融的商业可持续性。第一，大数定律。邮储银行全行小微企业贷款户均年贷款不足百万元，在同业中是最低的，远低于全国平均280万元的水平，真正践行了“勿以贷小而不为”的支持小微企业的宗旨，探索出了“惠民于实”的小微金融服务模式。第二，长期合作关系的收益。从长期看，金融机构能够通过产品创新、综合服务等方式，获得小微企业成长的收益。“进步与您同步”体现了邮储银行与小微企业客户建立长期合作关系的决心与信心。 　　（