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高校大学生获得国家助学贷款资助的影响因素评价的研究 　　【摘要】我国国家助学贷款作为一项资助贫困生的重大项目，但资助的小范围群体性尚且不能满足全部困难学生的需求，其进度略显缓慢，针对这种原因，已有研究多从违约的视角出发，很少有从学生申贷的角度进行研究。因此，本文在遵循系统性、可比性和专家经验等原则上，运用层次分析法（AHP）从政府、银行、高校和学生四个维度，对各影响指标进行了定性和定量分析；并针对主要影响指标，提出了根据不同类别的学生设计差异化的贷款制度，加大对大学生的诚信教育，增强学校和银行的规范化操作及健全信用监督和违约监管机制等重要措施。 　　【关键词】国家助学贷款 指标评价 层次分析法 　　随着在校生人数的快速增加，高校中家庭经济困难学生的人数也相应上升。为了解决贫困生问题，我国借鉴了国外贷款经验，启动了国家助学贷款试点。在确保“不让一名困难生因家庭经济困难入不了学和辍学”的国家既定政策下，相比“奖、助、补、减”等助困措施，助学贷款具有资助面广、资助彻底和能够培养大学生自立自强的品质等优点，所以国家于2000年在全国推开了国家助学贷款。其特点：一是免担保，利用大学生个人的信用获取贷款；二是国家贴息，大学生在学期间的贷款利息由国家负担。从国家助学贷款政策开始实施以来，国家助学贷款作为我国高等教育发展的一个重要助力，其作用正日益凸显[1]。但从实践效果看，有些地方由于政策、管理以及学生自身等多方面的因素，影响了国家助学贷款工作实施的进程。 　　教育部门曾经测算过，按平均月收入不足120元为特困生，平均月收入不足200元为贫困生统计，目前在校学生中平均有近30%的贫困生（包括特困生），照此计算，一年至少需要助学贷款162亿左右（按2012年全国大学毕业人数计算）。然而，自2001年新规实施到2007年10月底，高校与银行已签订的贷款合同只有308.6亿元，只占需申贷金额的38.4%；签订贷款金额合同的学生只有332.9万人，仅占需申请贷款学生总数的31.7%，近70%家庭经济困难的学生享受不到国家的优惠政策；也有相关数据表明，高校大学生申请国家助学贷款的成功率也处于一个比较低的水平上，同时国家助学贷款在政策制定上已多次发生变化。 　　由上述问题，说明我国助学贷款情况复杂，相应政策的制订缺乏前瞻性的周密考虑；同时贷款的各参与主体在执行过程中所产生的一系列影响因素，最终也导致了国家助学贷款工作的进程缓慢，因此有必要从政府、银行、高校和学生四个（主要参与主体）维度对影响大学生获取国家助学贷款资助的因素进行分析，来提出推进国家助学贷款项目更好发展的相关措施。 　　一、影响大学生获得国家助学贷款因素的定性分析 　　（一）政府因素 　　政府作为国家助学贷款制度的制订者， 为了使制度能顺利实施， 不仅要平衡制度涉及者的各方利益， 同时还要考虑自身在制度安排中所承担的责任，因此政府在该贷款实施过程中起着主导的作用，其贷款制度设计的缺陷、监督管理的不健全等都会影响贫困大学生成功获取国家助学贷款。 　　在最新发布的《关于国家助学贷款的管理规定》和《中国银行国家助学贷款操作实施细则》中，国家在贷款额度、还款期限等方面的现行政策规定得比较简单，仅仅是依据银行商业贷款的一系列规则，而不能根据不同情况的贷款学生确定合适的贷款额度，也未能根据学生的还款能力制定更加合理的还款期限，这使得困难学生无法根据自己情况选择符合自己申请的贷款，在某种程度上提高了受资助的条件；有关银行和高校等在执行国家助学贷款工作的规范化行为没有出台，当学校或者银行等工作人员出现不规范行为时，会导致一些学生由于申办流程中的某些细节性问题或信息传达不明确而得不到资助；作为具有政策性的商业贷款，政府尚且没有建立起完善的信用监督及违约监督、处理制度，这也相应的使得银行追债成本高，极大的降低了银行执行放贷项目的积极性。 　　（二）银行因素 　　银行作为国家助学贷款的放贷主体，主要是由国家开发银行和中国农业银行执行实施的。在具体的操作流程中，由于银行管理方面的不确定因素，导致贫困大学生难以获得国家助学贷款，例如：未能及时向学生明确解释国家助学贷款细则；制定申办流程的高复杂程度以及处理申办文件的随意性，都在一定程度上导致了学生未能申请到国家助学贷款的资助。另一方面，在还贷过程中，银行未能和学校达成有效的协作机制，高违约率的存在致使银行很难有积极性去推广这一业务，也对学生顺利取得国家助学贷款产生了一定的影响。 　　银行在家庭经济困难学生申请办理的国家助学贷款的项目中，目前执行的是一般商业贷款条例，其偿还利息和还款方式都没有针对大学生群体的特殊性而设计相匹配的贷款政策。在这种情况下，一是贷款学生因为繁琐的贷款流程和规定归还利息的制度，而放弃申请国家助学贷款；二是固定的归还利