商业银行柜面操作风险管理剖析.docVIP

商业银行柜面操作风险管理剖析 　　【摘 要】本文介绍了国内外商业银行柜面业务操作风险管理的现状，结合工作实际，总结出商业银行柜面业务实务操作中各类业务的风险点，详细分析了商业银行柜面业务操作风险产生的原因，从商业银行基层营业网点业务管理层面出发，提出控制商业银行柜面操作风险的具体防范措施。 　　【关键词】商业银行； 柜面操作； 风险管理 　　柜面是商业银行日常运营的基础平台，也是商业银行操作风险最为集中、最难控制、波及范围最广、危害程度最大的工作区域。实践证明，银行柜面操作风险管理的失控已经给银行的管理、效益以及声誉带来了巨大的负面影响，柜面操作风险控制已经成为银行柜面营运管理的核心内容。柜面操作风险已经成为国内外商业银行面临的一项重要风险，柜面业务的操作风险防范对于商业银行稳健安全运营具有重要意义。 　　一、商业银行柜面业务操作风险的表现形式 　　商业银行柜面业务操作风险的表现形式从发生的原因来看可以归结为以下三种类型： 　　第一，因操作失误引发的操作风险。操作失误主要是指柜员在业务操作过程中由于缺乏责任心、对业务不熟练、基本功及业务知识不过关、工作疏忽遗漏以及偶然误操作等原因形成的失误。这类风险事件通常有更正的措施，并且因没有主观隐蔽性，通常较容易被事中、事后监督发现而及时得以纠正和控制，使风险事件得以制止，损失得以挽回或减轻。 　　第二，因主观违规引发的操作风险。主观违规是指操作人员在熟知操作流程及相关制度的情况下，因内外部各种因素，不按规章流程操作，致使风险发生。多数情况下，主观违规发生在合规操作意识不强、合规文化建设不足的个人和团队中，操作人员为图简便，擅自删减操作流程，或根据机器设备的物理远近程度随意改变操作程序，存在逆操作或者随意操作的现象，一旦遇到有风险的业务，后果将不堪设想。还有一种导致主观违规的情况―外部干预，是指营业部门柜面操作人员没有抵挡住来自业务部门客户经理或利益相关领导的压力，违规办理业务。 　　第三，因欺诈引发的操作风险。欺诈是商业银行中最突出的柜面业务操作风险成因。因此，对欺诈引起的操作风险的管控应是商业银行柜面操作风险管理的重中之重。欺诈分为内部欺诈、外部欺诈、内外勾结等情况，又称为道德缺失引发的操作风险。 　　二、商业银行柜面业务操作风险管理中存在的问题 　　（一）人员管理失效 　　人员配备不足，工作压力较大，岗位制约失效。人员配备不足难以形成有效的岗位制约，部分网点存在混岗兼职现象，存在较大的操作风险隐患。员工培训体系不完善，培训不到位 　　第一，柜员岗前培训不足。第二，重检查、轻辅导，过多依赖事后监督。培训方式老套，培训效果不佳。对新业务培训不及时，柜员难以立刻适应新业务，在政策传达方面存在信息不对称和信息传导滞后的情况。 　　人员轮岗频率不合理，容易引发操作风险；人员激励措施不足，忽略柜员参与管理的主观能动性，第一，对柜员重惩罚、轻奖励。 第二，不能够充分调动一线柜员参与管理的主观能动性。检查流于形式，检查人员在检查时不认真，不细致。对关键业务的关键风险点检查不够，不能够及时排除风险隐患。 　　（二）业务流程和管理制度建设滞后 　　随着科技进步和金融产品的不断创新发展，柜面业务流程也在不断地随之优化，相应的管理制度也在不断地变化，这一系列的变化如同传送链，一环扣一环，其中容易产生时滞和业务协调问题。产品开发部为适应市场需求开发出新产品，新产品出现后业务流程也需要随之优化再造，相应的规章制度需要同时跟进，对柜员的培训以及柜员对新流程新制度的掌握也需要一个过程。但有些商业银行因市场竞争的需要，往往过早地开展业务，而与新业务相关的制度和流程建设以及关于新业务的培训及考核工作相对滞后，在衔接期间容易因柜员未能马上适应新业务而引发操作风险。 　　（三）经营管理导向问题 　　过于追求业务发展速度，忽视风险防范；柜员除了应付繁重的柜面工作之外，还要去想办法完成营销任务，思想意志不坚定的柜员在受到外界错误引导和突发事件的刺激下，很可能“挺而走险”，从而形成操作风险隐患。市场营销人员与柜员存在利益捆绑，不利于风险防范。 　　（四）执行力不足 　　对规章制度的执行力不足，表现在有章可循但不按章办事，对规章制度一知半解，没有钻研业务、研读制度的习惯和兴趣。对风险防范的执行力不足，表现于在工作中没有时刻保持较高的风险防范意识，没有将风险事件警钟长鸣，在日常业务操作中常常因忙碌而忽略操作风险，没有将风险防范贯穿于每日工作细节的一点一滴，马虎大意。 　　（五）委托―代理人问题 　　委托―代理人问题是指，在委托人和代理人得目标函数不一致以及信息不对称的情况下，代理人利用授权追求非货币收益，使委托人的利益可能因此受损的现象。从广义上讲，银行所有员工都是银行股东利益的代理人，