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外资保险公司在中国市场运营情况及困境剖析 　　【摘 要】随着保险市场不断开放，越来越多的外资保险公司进入中国市场的同时也遇到了很多挑战。本文基于目前外资保险公司在中国市场经营现状及存在问题进行调查研究，从国内严格的监管环境、合作模式、中国保险市场监督机制不健全这三方面全面分析外资保险公司在中国市场运行困难的原因并对其提出完善管理结构、实施人才本土化和扩展业务领域和范围等建议。 　　【关键词】外资保险公司;经营现状;困境;措施 　　 从20世纪90年代至今，世界保险业迅速发展，保险业已成为我国国民经济发展最快的行业之一。2001年底中国加入世界贸易组织，中国政府针对商业存在，在市场准入方面对中国保险业在外资企业设立形式、地域限制、业务范围、营业许可等方面均做出了高水平、宽领域、分阶段的具体开放承诺。中国的对外开放使得保险业市场进一步向外拓宽，吸引了一大批保险巨头闻风而至欲吞下这块大蛋糕。然而，在保险市场竞争日益激烈的环境和保费的不断增长的情形下，也并非所有外资险企都是一帆风顺的。例如，中法人寿作为中国邮政与法国人寿强强联合的产物，从2010-2014年累计亏损9167亿元;海康人寿成立11年来，一直处于亏损状态，在2013年亏损约9300万元，并且2015年前7月海康人寿又亏损了800万元;再比如海尔纽约人寿、国泰人寿、光大永明人寿及工银安盛人寿等合资险企都曾先后出现股权转让股东变更。从一开始闻风争先前来到现在纷纷股权转让频频股东变更，可见外资保险公司在中国市场运营遇到了巨大挑战和重重困难。 　　一、外资保险公司在中国市场经营现状 　　 根据安永发布的《外资保险公司在中国的未来发展方向（2014）》报告显示，在过去两年里，外资寿险公司的市场份额从2011年的4%增加到2013年的5.6%，但仍明显低于2005年的8.9%峰值水平。相比之下，2005年外资财险公司的市场份额不足1.3%，而2013年这一比值也只有1.28%。由此可见，外资保险公司业务发展较为缓慢，市场份额相对偏低。从2004-2014年保险深度、保险密度可知，中国国民参加保险的程度不是很高，中国保险业的发展水平还比较低，但是中国保险市场具有很大的发展潜力。 　　二、外资保险公司在我国发展困境分析 　　 （一）合作模式的内在矛盾 　　 外资寿险公司根据中国入世的承诺，只能以合资方式进入中国市场，且以各百分之五十的股权比例入股经营。倘若双方都充分发挥各自的优势，相互沟通交流实现密切配合，则必然会达到意想不到的效果。然而在双方持有对等股权，各股东由于文化地域等的不同秉持着各自的经营理念，在中国保险市场不是很成熟、完善情形下，中方对保险行业的盈利模式不是很了解，追求短期的利益，不注重长期规模效益的经营，合资企业需按照多数方意见来管理公司，当双方无法达成共识时，外资保险公司的管理方式以及经营模式就无法很好地体现出来，不能充分地发挥，中外方股东想要密切配合必然少不了一定的磨合，中外方合作模式的内在矛盾的产生使得合资保险公司在中国较难发展。 　　 （二）严格的监管环境 　　 虽然我国保险业正在实行全面对外开放，但是外资产险公司依旧不得经营法定业务，外资寿险公司依旧被限制必须以合资方式经营。其次，我国对外国保险公司的准入取消了地域限制，对营业许可的发放取消了经济需求测试或许可数量限制，外资保险公司在地域选择上有了更广阔的自由意识。但是，投资者局限于那些在世界贸易组织成员境内有超过30年经营历史的外资保险公司，且必须在中国设立代表处连续2年，在提出申请前一年的年末总资产不得低于50亿美元，业务范围上外资产险公司不允许经营汽车第三者责任险、公共汽车等法定保险业务。这意味着相当一部分有关责任险的保险业务没有对外资保险公司开放，可见我国保险业的对外开放还没有达到全面开放的境界，外资险企作为一种外来物不得不屈于政府的管制，也就成为了制约其业务发展的原因之一。 　　 （三）中国保险市场监督机制不健全 　　 外资保险公司虽然发展时间久，业务品种全面具体，在对风险管理的咨询，防范风险的发生，风险发生后的应急处理这些方面都做得很好，但是，中国保险市场监管体系还不够完善，立法严重滞后，人们的保险意识不是很强，也有很多人都是为了保险而保险，所以这些产品不是很容易被接受，外资保险公司的优势在中国市场也就很难发挥出来了。 　　三、外资保险公司突破困境的措施 　　 （一）完善管理结构 　　 根据中国加入世贸组织的承诺，我国的外资寿险公司只能以合资方式经营，外商投资比例不超过50%，这种管理结果只有在双方的合作伙伴达成一致的情况下是有效的，否则决策和管理就按照多数人的意见。因此，在现行法律和政策框架下，中外保险公司应遵循《公司法》及其他相关法律法规，建立所有权、决策、执行和监督