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厦门市农村信用社市场定位论证调研报告 　　一、厦门市农村信用社市场定位现状 　　 　　厦门农村信用社现有市场定位,源于2003年4月24日召开的信贷工作座谈会。根据当时存款增长缓慢,贷款大量投放于房地产、大企业,偏离了“三农”及社区方向,且不良贷款居高不下,陷入了资不抵债的困境,市联社新一届领导班子提出:各信用社应牢固树立为“三农”、社员以及社区服务的宗旨,在农村应着重支持“三农”,即支持农村经济发展和农民的生活消费,对失去土地的村民,扶持其向其他行业转变;在城区应服务于社区、居民和中小企业、个体经济户,支持社区居民消费贷款,支持下岗人员发挥一技之长再就业,同时积极为入股社员提供金融服务。该定位针对厦门市政府提出的“跳出农业发展农业,减少农民富裕农民”的新思路,科学地将厦门市联社应该主要服务的对象―“三农”的内涵和外延进行了深化和拓展。 　　2007年初,在厦门市农村信用合作联社(以下简称厦门市联社)第一届第二次社员代表大会上再次提出:随着厦门城乡一体化进程的加快,内、外资金融业竞争的加剧,厦门市农村信用社原有的人缘、地缘优势正逐步弱化。要实现可持续发展,就要坚持服务“三农”、社区(村改居)居民、中小企业的市场定位和发展方向,坚持市场化、商业化的取向,按照现代金融企业制度的要求,逐步把农村信用社办成产权清晰、经营有特色的社区型零售银行。在2003年市场定位的基础上,这次讲话进一步提出了厦门农村信用社发展“社区型零售银行”的新方向。 　　厦门市联社的市场定位紧密联系着厦门经济发展,尤其是农村经济发展不同阶段的新特点,与时俱进,不断发展更新。 　　截至2008年末,厦门市联社各项存款余额1,001,816万元,比年初增长47,175万元,增长4.94%,其中对公存款389,135万元,比年初下降63,978万元,储蓄存款557,334万元,比年初上升94,650万元;各项贷款余额700,459万元,比年初增加3,863万元,增长0.55%,贷款存款比例为69.92%,主要有以下特点: 　　第一,厦门市联社存款主要来源为街道、村(居)委会存款、村民存款及中小企业结算存款。从存款来源分析,来源于市、区、街道等政府机构存款占4.38%,来源于村(居)委会的存款占20.81%,保证金存款占5.43%,一般企业结算性存款占11.58%,村民、村改居居民存款占比为44.94%,城市社区居民存款占比为9.75%,其他存款占比为3.11%。全辖存款结构见图1。 　　第二,厦门市联社贷款对象主要集中于传统的农村市场和中小企业。从贷款对象分析,全市中小企业贷款占比为37.34%(多为农村中发展出来的中小企业),个体工商户贷款占比5.05%,社区居民贷款占比7.22%,村民和村改居的居民贷款占比50.39%。全辖贷款结构见图2。 　　第三,受历史包袱影响,厦门市联社的中小企业贷款和村民贷款不良率较高。从信贷资产质量分析,按照贷款五级分类,截至2008年12月末,全市农村信用社信贷资产不良贷款率为9.07%,其中,中小企业贷款不良贷款率为14.64%,个体工商户贷款不良率为5.03%,村民、村改居居民贷款不良率为6.68%,城市社区居民贷款不良率5.83%。主要原因为各信用社为了真实体现资产状况,按照贷款五级分类的要求,对历史遗留贷款充分暴露风险。 　　2003年4月以来,通过不良贷款问责和加大清非力度,市联社不良贷款得到有效控制,不良贷款率均处于逐年下降态势。新增贷款不良率处于较低水平,仅为2.89%,其中中小企业新增贷款的不良率为3.79%,个体工商户新增贷款的不良率为2.53 %,村民、村改居居民新增贷款不良率为2.14%,城市社区居民新增贷款不良率为3.70%。 　　第四,厦门市联社利润主要来源于传统的农村市场和中小企业。从利息收入分析,截至2008年12月末,全市中小企业利息收入贡献率为33.92%,个体工商户的利息收入贡献率为5.25%,村民、村改居居民利息收入贡献率为53.47%,城市社区居民利息收入贡献率为7.36%,与贷款结构基本相当。 　　由此可见,厦门市联社正是依托于服务“三农”、社区、中小企业,业务才取得了长足的发展。因此,厦门市联社服务“三农”、社区(村改居)居民、中小企业的市场定位比较符合厦门农村经济和信用社的实际状况。 　　 　　二、厦门市农村信用社业务发展出现瓶颈 　　 　　2003年以来,厦门市联社的业务得到了突飞猛进的发展,但2008年以来面临发展瓶颈:存款增长乏力,截至2008年末,存款比年初增长4.94%,增速远低于往年同期水平;贷款(剔除贴现)五年来首次出现增长率在1%以下;存款、贷款在厦门银行业的市场份额有所降低,2008年末厦门市联社在全市的存款市场份额为4.04%,贷款市场