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金融科技创新风险及控制剖析 　　[摘 要] 目前大数据技术、人工智能和区块链等金融科技不断创新并呈现爆发趋势。但从2008年美国次贷危机的经验中应意识到，金融创新带来的不仅是发展和便捷还有潜在的风险。通过对上述三大金融科技的研究，分析其可能产生的风险，从全局、内部审计、技术和业务部门三个层面分析风险控制的方法，认为信息化环境中的风险应当用信息化的手段加以控制。加强审计部门与风险管理部门职能上的融合和各部门间的有效沟通是风险控制的有效途径。 　　[关键词] 金融科技；大数据；人工智能；区块链；信息安全；信息系统审计 　　doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 19. 015 　　[中图分类号] F239.1 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2017）19- 0033- 04 　　1 引 言 　　金融科技（Fintech）一词是金融“Finance”与科技“Technology”的合成词，牛津词典将Fintech定义为用来支持银行业和其他金融服务的电脑程序和其他科技。学术界与业界并没有明确的标准定义，最为广泛的含义是2016年3月金融稳定理事会作出的，金融科技是技术带来的金融创新。清华大学五道口金融学院院长吴晓灵认为金融科技的本质就是信息技术在金融领域的应用。 　　在信息技术推动金融创新的同时很可能带来不容忽视的风险。本文围绕大数据、人工智能、区块链这三大信息技术在金融领域中的应用及其风险进行研究，并对风险控制的方法进行探析。 　　2 文献综述 　　由于金融科技这个概念提出较晚，最初为信息技术与金融风险的相关研究。汪轶（2011）认为信息技术放大了金融脆弱性，提出对提供IT外包技术服务商进行监管等的控制手段[1]。刘璐等（2011）认为金融交易中的科技风险具有杠杆效应，使用者的行为应当理性规范[2]。金融科技的概念提出后，赵鹞（2016）的研究发现，金融科技公司具有低利润率、轻资产、高创新、增长快的特性，但容易产生“黑天鹅”[3]。下面是具体到大数据、人工智能、区块链这三项金融科技的研究，这三大技术是当前金融科技的发展方向。 　　2012年3月，美国奥巴马政府宣布启动“大数据的研究和发展计划”，由此国内外纷纷启动大数据研发活动。孙浩（2012）就大数据对金融领域的影响进行了研究，其中指出运用实时数据分析技术可以对风险环境进行监控[4]。杨虎等（2014）在文章中详细描述了如何利用数据科学地构建互联网金融风险预警系统的设计流程[5]，为国内运用大数据研究金融风险打下基础。马薇等（2015）进一步研究了大数据条件下金融风险的测度方法，认为大数据使动态风险测度理论更加成熟、函数模型更加准确、研究朝着实时化的方向发展，进一步让金融风险得到更有效的监控[6]。大数据技术能对金融风险防控提供解决方案。但随着计算机网络的普及，伴随着大量安全漏洞等风险事件让金融学界意识到，网络的互联和集中化的数据存储会产生不可忽视的风险。陈一鼎，乔桂明（2015）提出可以引入保险产品联合治理的方式进行信息安全保护工作，并强调法律监管和内部控制的重要性[7]。李晓虹（2014）分析了金融产品创新和金融风险的关系，金融产品创新可以规避风险同时也带来风险[8]。 　　而人工智能在金融领域的应用可以在三个方面：金融监管、金融服务和金融交易。金融监管方面，张启宏（2002）的文章中指出，可以运用人工智能技术建立金融监管信息系统[9]。程东亮（2016）详细描述了人工智能在金融领域的应用现状，并分析了其发展中面临的风险，基于此提出加??访问控制和身份认证、出台审计措施和监控措施等建议[10]。 　　区块链的概念由比特币之父中本聪①首次在论文《比特币：一种点对点的电子现金系统》中提出，并在数字货币比特币支付交易场景中作为“账本”应用。区块链的本质是集体认定记录维护数据的技术方案，可以看作是一种分布式数据库，有着去中心化和去信任的特性。王硕（2016）认为，区块链技术代表了未来信息数据存储和交互的技术发展方向[11]。周立群，李智华（2016）研究发现区块链技术可能会成为银行推广供应链金融业务的最佳解决方案[12]。学术界也有学者对此项新兴技术持相对保守的看法。益言（2016）认为区块链技术尚未成熟，监管机构应时刻关注技术发展并做好应对准备 [13]。李群（2016）在论文中表达了垄断和安全性方面的担忧和技术方面的质疑[14]。由于此技术的研究尚在探索阶段，且未大规模商用，因此针对该技术风险的研究也刚刚起步。 　　综上所述，学界普遍认为信息技术推动金融创新的同时确实会带来诸多风险。本文通过分析上述三大技术在金融领域的应用与可能蕴含的风险，对其风险控制方法进行探究，以期