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国际小额信贷实践及对我国启示 　　摘要：鼓励小额信贷的发展是各国的基本做法，各国都在选择适合自己国情的小额信贷发展模式，商业化、可持续性是小额信贷的新发展，强调小额信贷监管，控制小额信贷风险。目前，福利型向商业型转变是未来小额信贷的发展方向，商业性小额信贷的利率也要遵循市场化原则，自身内功扎实是小额信贷机构健康发展的基础，加强规范和监管是小额信贷发展的必要保证。 　　关键词：小额信贷；国际经验；启示 　　中图分类号：F830．5 文献标识码：A 　　The Impact of International Small-sum Loaning Practice 　　HAN Hong 　　(School of Economics and Management,Northwest Agriculture and 　　 Forestry University,Yangling 712100,China) 　　Abstract:Small-sum loaning is a rather popluar international practice. Many countries develop the commorcialized sustainable small-sum loaning and have the risk under control by means of strong governance. China should consciously acclerate the transformation of well-fare-oriented small-sum loaning into the commercialized prace by following the market principles and strengthening the governance. 　　Key words:small-sum loan;international practice;impact 　　 　　一、问题的提出 　　 　　小额信贷（Microfinance）的发展历史可以追溯到15世纪，已经经历了500多年的发展历史①。小额信贷作为一种有效的扶贫和金融发展的手段已在世界上被愈来愈多的人所接受。数以万计的小额信贷项目和小额信贷机构力图把金融服务推进到那些以往得不到此类服务的贫民阶层和微型企业中去。鉴于小额信贷在扶贫和经济发展进程中的巨大作用，联合国把2005年定为世界小额信贷年。前不久，孟加拉国的格莱珉银行（Grameen Bank，简称GB）②的创始人尤努斯（Yanus）教授荣获2006年的诺贝尔和平奖，这也充分证明了国际社会对小额信贷在扶贫进程中所起作用的高度重视和肯定。国际小额信贷的发展给我们提供了有益的启示。 　　我国小额信贷自20世纪90年代开展以来，经历了一个比较曲折的发展进程，到本世纪初期，小额信贷发展进入了一个比较混沌的时期。但在国际小额信贷发展和深化我国农村金融体制改革的背景下，小额信贷发展出现了新的转机。在2007全国金融工作会议上，温家宝总理指出：推进农村金融组织创新，适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织。发展小额信贷，特别商业小额信贷成为今后我国农村金融改革的重点之一。但目前我国小额信贷发展还存在不少问题，今后的出路在那里？笔者在总结国际小额信贷发展经验的基础上，探讨国际小额信贷给我们的启示。 　　 　　二、小额信贷的国际经验 　　 　　小额信贷在500多年的历史发展进程中，特别是从20世纪80年代以来，在亚洲、南美和非洲等许多国家和地区得到了广泛推广，在解决微小企业和贫困农户融资问题上取得了成功，小额信贷成功的国际经验值得我们借鉴和推广。 　　（一）支持小额信贷的发展是各国的基本做法 　　政府的金融政策和国家的金融改革对小额信贷的发展十分重要，实践表明，制定出有创新的前瞻性的政策，特别是相应的鼓励措施是小额信贷发展的基础。世界各国特别是发展中国家，在普遍存在金融抑制的情况下，对小额信贷大多采取了鼓励发展的政策，并且实施了相关的支持手段。 　　格莱珉银行从成立到现在，一直同政府保持着良好的关系。政府为该银行提供的便利条件是：提供资金支持，以4%-5%的利息向格莱珉银行提供贷款，累计超过50亿达卡；法律支持，允许银行以非政府组织的形式从事金融活动；政策支持，对银行提供免税的优惠政策。 　　马来西亚政府的支持表现在宏观政策和财务两个方面。AIM在1986年发起时是一个非政府、非赢利的研究性项目，到1997年，该机构已经在马来西亚13个州的9个，建立了35个营业