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温州银行信贷业务风险控制研究 　　摘要：?y行承接最主要的经济业务是金融信贷业务，同时信贷业务也是银行利润的源头，因此信贷风险则是最主要的风险的金融风险来源，称为信贷风险。因此，只有合理控制信贷风险，才能实现金融市场和谐稳定的发展与运行。 　　关键词：温州银行；信贷业务：信贷风险 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2018）01-134-02 　　一、温州银行信贷管理的问题现状 　　（一）组织分工协调关系不足 　　温州银行的信贷组织结构的分工与制衡关系不足，信贷的权力过于集中，信贷业务分为业务的调查、审查、检查三个步骤，分别各设部门，共同制约发展。调查部门主要负责工作在于对贷款的评估，承担着评估失真与调查不实的责任；审查部门负责评估风险，对于资金的投向进行合理的审查；监察部门则主要工作点在于对负责贷款资金的发放、检查贷款金额、管理贷款项目、清收贷款款项，承担着检查失误的责任。这种机制的建立对于信贷的投放起到了一定的积极作用，然而温州银行却未启动此机制，因此，会产生信贷业务的巨大风险。 　　（二）风险测量水平低下 　　企业的信用等级与风险系数决定着企业的贷款风险。但是，目前对于信用等级的评定和风险系数的计算并没有一个合理且有效的计量方法。这也就对于信贷业务的风险没有一个相对严谨的测量计算方法，促使信贷业务混乱，不能有效地提供风险和不能实际提供信用水平。这也就给信贷业务的进行带来了巨大的工作量。这也使得信贷专员加大了工作量，却降低了工作效率，使得信贷业务的风险大幅度增加。 　　（三）信贷资金形式较为集中 　　温州银行目前的贷款趋势跟其余国有商业银行具有很大的相似性，重点基于房地产业与制造业项目，并且都以短期贷款为主，这样势必就大大增加了信贷风险。据信息可查，最严重的信贷危机风险多集中在外贸经营业与房地产业。因此，可以看出温州银行的信贷风险很集中，然而，银行为了信贷业务的要求，争取质量优质的顾客，不得不接受许多苛刻的条件，不仅降低贷款利率还加大贷款款目，降低贷款利息率就大大增加了信贷的风险，也降低了信贷利润收益。虽然信贷多投于大型企业与优势行业，收益高，利润稳定，但是单一的信贷对象往往使得资金流动较单一，容易形成风险，同时规避风险的能力也较弱，一旦企业由于大环境影响出现恶劣的经营状况，银行大幅度增加信贷风险，势必影响银行的效益情况。 　　（四）贷后管理手段单一薄弱 　　对于银行进行信贷业务而言，重中之重应该是做好贷前的计量与贷后的管理。现在，商业银行目前基于最弱风险控制技术阶段，对于企业的评估能力还存在巨大难度，因此，极容易形成信贷风险。这是由于过分重视重贷轻管而造成的。目前存在以下问题：第一，客户留存银行的信息过于简单，不能按时按点反映出客户目前的经营状况，基础资料不准确，从而导致风险的增加。第二，还款来源不明确，给资产的保全带来巨大的安全隐患，最终容易丢失。第三，关于贷后的检查管理还处于薄弱环节。由于信贷业务后的监督是最终环节，是信贷的最重要指标，将会保证经济效益的最终质量。然而，银行所执行的贷后管理方法，效果却不尽如人意，重贷轻管制度的存在严重制约发展。 　　（五）不良资产缺乏清收措施 　　目前，温州银行对于不良款项运用的手段是清收和重组。清收和重组这些传统手段目前已经不足以解决此类不良贷款。对于有还款能力与可以再生的潜力企业，可运用清收和重组。而真正意义上的坏账却使银行无从下手，无法追回款项。起诉企业不仅仅是浪费了大量的人力物力，且高额的诉讼费用也使得银行大多陷入被动局势。这样不但恶化了银行与企业之间的能力也使得银行面临一定损失，可谓是弊远大于利。因此，加强对于贷款商户的约束，增强银行的信贷实力水平，建立完善合理有效的约束制度变得越发重要。 　　二、温州银行信贷风险控制对策 　　（一）调整信贷业务结构，降低信贷业务风险 　　1.分散客户管理，优化客户信贷结构 　　银行实行竞争制度，其关键点就是获得客户。在经济快速发展的今天，高科技水平日渐加强，产业结构链条不断加大，这样就使得企业经营的不确定因素不断加大，因此，立足于当前形势是远远不够的，更要把眼光放在长远的角度上。目前，必须抓牢企业现阶段产生的外在效益，也要做好潜在优质客户的发展也变得愈发重要。优质新客户的存在在一定程度上影响了银行的发展，只有加大对新客户的发展标准，才能保证客户结构处于最优状态。温州银行要抓住这些优质客户，例如上市公司这种大型且具有较强能力的企业，但是务必防范那些盲目竞争且信贷资金过于大的企业，这样能有效地扩展客户的结构，这样减少了银行风险的产生，在一定程度上银行风险逐渐减少。 　　2.中小型优质企业作为着力发展点，大幅降低信贷风险 　　中小型企业通常具有企业规模小、管理水