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畅通中小企业融资渠道对策选择 　　摘 要：畅通中小企业融资渠道、缓解中小企业融资困难是一项社会工程。 中国中小企业融资渠道问题的解决要以畅通中小企业融资渠道为落脚点，弄清和找准中小企 业融资渠道不畅 的关键所在，进而从企业、银行、政府三方面共同努力，协调配合有效解决中国中小企业融 资渠道不畅的问题。 　　关键词：中小企业 融资渠道 信贷配给 　　中图分类号:F275 文献标识码:A 文章编号:1004-4914(2008)04-211-02 　　 　　畅通中小企业融资渠道、缓解中小企业融资困难是一项社会工程，在这项工程中，中小 企业、银行、政府以及社会公众都应是积极的参与者。要想畅通中小企业融资渠道，中小企 业必须在提高透明度、注重自身信用培育的基础上，同银行和投资者建立长期稳定的关系； 银行在保持贷款安全的前提下向中小企业提供更多的贷款，银行方面的创新也必不可少；政 府要为中小企业融资建立完善的金融环境、健全的金融体系。 　　 　　一、中小企业自身要加强治理结构建设及提高经营管理水平 　　 　　中小企业融资渠道不畅的改善与中小企业提高自身的素质有着重要的关系。中小企业应 从以下几个方面做足功夫：一是要改善企业治理机构，尤其是部分私营企业要突破家族化管 理的框架，大力吸收高素质的职业经理人参与企业的经营管理，同时完善内部控制制度，防 范企业经营管理过程中的风险，努力建成一个公平、公开、透明和负责的治理结构。二是要 提高经营管理水平，减少经营风险，从观念创新、技术创新、组织创新、市场创新等方面着 手，全方位提高企业的经营管理水平。三是要健全企业内部财务管理制度，做到财务管理规 范透明，财务数据真实可靠，同时要形成将财务报表定期提交外部审计机构审计的意识，提 高财务数据的可信度，构建良好的银企合作关系，以自身的实力取信于银行，增强融资能力 。四是要提高诚信意识，增强信用观念，加强对自身债务的管理，防止资金链的断裂，确保 自身在金融机构没有不良贷款的记录，从而树立良好的信用形像，为企业顺利融资创造积极 的条件。 　　 　　二、进一步完善金融企业制度畅通中小企业融资渠道 　　 　　1．深化商业银行改革，完善金融企业制度。商业银行贷款是中小企业融资的主要渠道 。要改变银行在中小企业贷款中的约束条件，必须深化商业银行改革，建立现代金融企业制 度。党的十六届三中全会也明确地提出了深化金融企业改革的目标，要把商业银行改造成资 本充足、内控严密、运营安全、服务效益良好的现代金融企业。当前，商业银行应不断改善 内控机制，提高风险管理技术，在此基础上简化审批环节，开发信贷品种，设计多样化的信 贷合同，提高金融服务水平，以满足不同企业的资金需求，有效地缓解中小企业融资困难。 　　2．创新金融产品和金融服务，畅通中小企业融资渠道。近几十年来，发达国家的银行 创造了多种信贷评估技术、多种金融服务产品以及多种信贷风险控制技术等，既比较有效地 缓解了中小企业的“信贷缺口”，同时也在相当程度上保障了银行资金的安全。因此，在应 对中小企业融资渠道不畅导致的融资困难问题上，银行方面在保持贷款安全的前提下向中小 企业提供更多的贷款；同时也需要不断地进行金融创新，推出适应不同企业需求的融资工具 ，畅通中小企业的融资渠道。一是增强对中小企业业主的信用评估与授信。二是开办保本理 财业务。三是对一些中小企业试行商业性的信用风险。四是对中小企业的设备投资开办租赁 融资业务。在这方面，深圳发展银行在全国创新性地推出的“自偿性贸易融资”服务可给我 们启示。“自偿性贸易融资”不再片面强调授信主体的财务特征和行业地位，也不再简单地 依据对授信主体的孤立评价做出信贷决策，而是真正注重并结合其真实贸易背景。如一家企 业自身的实力和规模达不到传统的信贷准入标准，而其上下游企业的实力较强，贸易背景真 实稳定，银行又能够有效控制其资金流，这家企业就可以获得该行的信贷支持。基于该服务 理念，该行已系统地提供了20余项创新性的金融产品和业务模式，以适应不同客户的差别化 需求。 　　各类商业银行应积极开展制度创新，建立符合中小企业贷款业务特点的信用评级、业务 流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度；商业银行应对中小企业市场进行必要的 细分，制定符合中小企业特点的市场策略，积极开展产品创新，推出满足中小企业不同需求 的贷款产品和金融服务，包括固定资产贷款和周转奖金贷款。例如，中国建设银行根据信贷 业务风险特点将小企业信贷业务分为“速贷通”业务和“成长之路”业务，并创立专门服务 小企业的“速贷通”和“成长之路”两个信贷业务品牌，实施不同的信贷业务流程。商业银 行还应扩大抵押贷款范围，以借款人经营活动所形成现金流量和个人信用为基础，以其已有 可抵押资产和未来融资项下形