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银保合作业务发展问题探究 20世纪80年代以来，银行保险业务在西方保险业 发达国家率先出现并快速发展。1996年该业务在我国开始出 现，并呈现出快速发展态势。本文结合广西银保合作业务发 :情况，分析其发展过程中存在的矛盾和问题，有针对性地 进行探讨和研究，并提出相应的建议。 关键词：金融改革；银保合作；建议 F832.4 AZ 1 0 0 3 - 9 0 3 1 (2 0 12 ) 12-0 0 65- 04 DOI: 10. 3969/j. issn. 1003-9031. 2012. 12. 15 自1996年农业银行广西分行开办保险代理业务以来， 经过多年的发展，银行与保险相互合作，相互渗透，在销售 保险的业务上得到了较好发展，对增强广西保险业的核心竞 争力提供了强有力的支持。但在外部因素和内部因素的多重 影响下，“1+N”模式弊端显现①，销售不规范问题屡禁不 止，非正常集中退保风险凸显，渠道费用高企不下，产品同 质化严重以及人才培养和技术滞后，这些问题制约了银保合 作业务的规范健康发展。鉴此，在新形势下，如何寻找银保 合作的途径、有效控制银保合作风险以及促进其健康发展， 成为目前的重要课题。 一、当前保险合作业务发展呈现的特点 （一） 业务规模有所下滑 2012年上半年，在全区累计78.93亿元寿险保费中， 39. 4%的保费来自银保渠道②。在广西保险业的各销售渠道 中，银保渠道继续保持仅次于个人营销渠道的第二大渠道。 但受日趋复杂的外部经济发展环境、监管政策以及保险机构 业务结构调整等影响，上半年广西银保业务出现小幅下滑。 截至2012年6月末，银保业务规模迖30. 85亿元③，同比 下降6.79%。其中，新单趸交21亿元，同比下降19.35%; 新单期交2. 96亿元，同比增长18. 8%。 （二） 业务量集中度高 截至2012年6月末，在广西银行业金融机构中，银保 合作业务量主要集中在非法人金融机构，特别是五大国有商 业银行各分支行，业务规模达24. 39亿元，占比为73. 57%。 开展银保合作业务的寿险公司有14家，规模最大的前三家 寿险公司分别是中国人寿保险股份有限公司广西分公司、中 国人民人寿保险股份有限公司广西分公司和中国太平洋人 寿保险股份有限公司广西分公司，银保新单保费收入17.83 亿元，占比为57. 8%;产险公司有16家，规模最大的前三家 产险公司分别是中国人民财产保险股份有限公司广西分公 司、中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司和中国平 安财产保险股份有限公司广西分公司，银保新单保费收入 1.96亿元，占比为85.22%。双方合作内容从简单的代理销 售银保产品不断扩大到代收保费、代付保险金、满期给付、 协议存款、网上银行、资金清算、保单质押、企业年金等领 域，银保双方业务合作逐步深入。 （三）合作模式以兼业代理为主 广西银保合作的模式是在商业银行总行与保险公司的 总公司签订合作协议的框架内，由区分行与相关保险公司的 区公司统签《保险兼业代理协议》，相关保险公司出具《保 险兼业代理委托书》的前提下开展银保合作业务。根据中国 保险监督管理委员会广西监管局的相关规定，广西境内的保 险兼业代理机构必须持有中国保险监督管理委员会广西监 管局核发的《保险兼业代理许可证》方能开展、从事保险兼 业代理业务，目前各商业银行的《保险兼业代理许可证》已 经办到了基层营业机构（支行和营业网点）。 （四）产品种类不断丰富 目前，广西银行业金融机构代理各合作产险公司的产品 主要有企业财产保险、个人抵押贷款房屋保险、机动车商业 险、交强险、货运险、船舶险、责任险、短意险、借款人人 意险、健康险、普通家财险、建筑安装工程险、林木保险等。 代理各合作寿险公司的产品主要有四个类型：分红型产品、 普通型产品、万能型产品、投资连结型产品，其中，分红型 产品占总保费收入的85%o 、银行保险合作业务存在的主要问题 （一） “1+N”模式弊端显现 随着《保险法》的几次修订，银行与保险公司的合作模 式由最初的“1+1”逐渐转向现在的“1+N”模式。这些变化 对银保市场产生了 一定的影响：一是影响市场秩序。“1+N” 模式增加了代理银行索要账外激励的机会，扩大了账外手续 费支付的空间，助长了保险公司间为争夺业务向银行员工支 付账外手续费、银行柜员跑单、飞单和寻租等违法违规行为 的发生。二是销售误导增多。由于银行网点产品销售不够专 一，公司无法开展专项销售培训，销售人员专业素养和产品 专业知识得不到提升，导致银行销售人员混淆各保险公司产 品，在销售过程中增加误导风险。三是网均产能不高。 “1+N”没有引入竞争淘汰机制，消除了合作公司的紧迫感 和竞争意识，销售人员没有业务动力进行产品拓展，从而抑 制了网点资源的开发和利用，导致网均产能