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金融科技的技术现状、问题及对策 ［ ］随着大数据、云计算、区块链以及人工智能等技术的进步， 技术创新不断地创造出新的金融业务模式及应用，我国的金融科技行 业得以迅猛发展。文章从金融科技的技术角度，对相关技术和金融领 域的应用案例进行分析，同时提出了我国金融科技发展面临的问题及 发展建议。 和著作权归原 所右，如存不 愿意被转载的情况， 己 ［关键词］金融科技；大数据；云计算；区块链；人工智能 ［D0I］1013939/jcnkizgsc201718098 1金融科技的定义 Fintech是Finance和Technology的合成词，中文译为金融科技。 金融科技来源于20世纪90年代花旗银行发起的一个发展项0 “金融 服务技术联盟” (Financial Services Technology Consortium)，后 被简称为“Financial Technology”，即Fintech。在国际层面，作为 全球金融治理的核心机构，金融稳定理事会于2016年3月首次发布了 关于金融科技的专题报告，其中对“金融科技”进行了初步定义，即 金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、 流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成 重大影响。 2金融科技的分类 根据国内外从业人员结合研究和实践，金融科技主要有两种角度 的定义。第一种是将金融科技定义为金融和科技相融合后所形成的业 务模式，具体包括数字支付、网络借贷、数字货币以及智能投顾等。 第二种是将金融科技定义为一种科学技术，即国内常提及的金融科技。 牛津词典将金融科技定义为用来支持银行业和其他金融服务的电脑程 序和其他科技，包括互联网、大数据、云计算、区块链以及人工智能 等，投资百科称之为21世纪运用于金融领域的所有科技的集合。 3金融科技行业的主流技术及应用 31大数据 大数据是指无法在一定时间内用常规软件工具对其内容进行抓 取、管理和处理的数据集合。相应地，大数据技术是指从各种各样类 型的数据中，快速获得有价值信息的能力。IBM提出大数据具有五大 特征：Volume （大量）、Velocity （高速）、Variety （多样）、Value （价值）、Veracity （真实性）。0前，大数据在金融领域的应用体现 在了信贷、征信风控、金融安全以及差异化营销方案等。金融的关键 环节是风控，而风控的关键在于权威的大数据征信体系，这关乎整个 行业的健康成长。 32云计算 云计算最广为认可的定义源自美国国家标准与技术研究院 (NIST),它指出云计算是一种按使用量付费的模式，这种模式提供可 用的、便捷的、按需的网络访问，进入可配置的计算资源共享池(资 源包括网络、服务器、存储、应用软件、服务)，这些资源能够被快速 提供，只需投入很少的管理工作，或与服务供应商进行很少的交互。 企业可以通过布置云计算应用，拥有强大的计算能力。同时，安全云 服务通过远程提供安全保障，可以提供基于云端庞大病毒库，进行实 时的采集、分析以及处理，有效地保障了金融企业的数据安全性。 33人工智能 人工智能是指研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、 方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。作为人工智能在金融领 域的实践，智能投顾以长尾客户为目标客群，在全球迅猛发展。智能 投顾指具有人工智能的计算机程序系统根据客户自身的理财需求，通 过算法和产品搭建数据模型，来完成传统上由人工提供的理财顾问服 务，具有投资门槛低、管理费用低、信息透明度高三大显著优势。 34区块链 区块链技术在金融领域中主要的优势是去中心化和极大地降低成 本。区块链(Blockchain)是指通？去中心化和去信任的方式集体维 护一个可靠数据库的技术方案。区块链中的“区块”指信息块，信息 块中含有的特殊信息为信息戳，含有信息戳的信息块彼此互联，形成 的信息块链条被称为“区块链”。2008年金融危机导致对于金融管控 门槛不断升高，而反恐战争导致反洗钱和反恐怖主义融资的范围也让 监管的广度和深度逐渐扩大，导致整个金融系统的监管成本急剧增加。 在这种情况下，区块链技术能够通过防篡改和高透明的方式让整个金 融系统极大地降低成本。 4发展问题及建议 41大数据 H前政府、金融机构等都在积极地、大规模地搜集个人的数据， 在信息化时代，个人信息更容易被搜集，但也更加容易被广泛地传播。 信息泄露问题层出不穷，2016年网上公开售卖20万济南婴幼儿的信 息，包含姓名、联系方式，甚至能精确到门牌号。我国信息化发展起 步较晚，但发展迅速，对隐私权的保护尚不重视，我国应建立个人数 据隐私权保护的法律体系，如《个人数据保护法》，使个人数据隐私权 案件审理有法可依。 大数据需要收集和提取私人数据，但私人数据与公共数据的界限