第三章保险的基本原则-补偿性原则.ppt

重复保险的分摊原则 分摊原则同样是损失补偿原则的派生原则，也是为了保证保险交易的公平、互利性。 其内容是：在重复保险的前提下，当保险事故发生时，各家承保该业务的保险公司要对赔款进行分摊，使被保险人从各家保险公司得到的赔款总额不得超过其实际发生的损失额。主要目的是在重复保险的情况下，防止被保险人由于多家保险公司的赔偿而获得额外的利益，从而一方面保证损失补偿原则得到实现，另一方面防止产生被保险人为了得到超额赔款而故意伪造保险事故的道德风险 重复保险的分摊方式共有三种，即比例分摊方式、限额责任分摊方式和顺序责任方式。 比例责任制——由各家保险公司根据自己承保的保险金额来确定损失赔偿的比例 责任限额制——由各家保险公司首先确定在没有重复保险的情况下应付的赔偿限额(通过对保险金额、保险标的的实际损失额和可保利益的比较而得出的最小数额)，然后根据赔偿限额来确定分别承担的损失赔偿的比例 ， 顺序责任制——根据投保人投保的时间顺序确定保险公司的赔偿顺序，首先由先承保的保险公司对被保险人提供赔偿，如果先承保的保险公司对被保险人的赔偿额不足以弥补被保险人的损失，则由其后承保的保险公司继续赔偿，直至被保险人的损失得到足额的赔偿为止。 比例责任制 由各家保险公司根据自己承保的保险金额来确定损失赔偿的比例 该保险人的保险金额 各保险人承担的赔款=损失金额× 各保险人的总保险额 损失金额 保险金额 赔偿金额 30万元 A 20万元 ？ B 40万元 ？ 责任限额制 由各家保险公司首先确定在没有重复保险的情况下应付的赔偿限额(通过对保险金额、保险标的的实际损失额和可保利益的比较而得出的最小数额)，然后根据赔偿限额来确定分别承担的损失赔偿的比例 该保险人的赔偿限额 各保险人承担的赔款=损失金额× 各保险人的总赔偿限额 损失金额 保险金额 赔偿限额 赔偿金额 30万元 A 20万元 ？ ？ B 40万元 ？ ？ 顺序责任制 根据投保人投保的时间顺序确定保险公司的赔偿顺序，首先由先承保的保险公司对被保险人提供赔偿，如果先承保的保险公司对被保险人的赔偿额不足以弥补被保险人的损失，则由其后承保的保险公司继续赔偿，直至被保险人的损失得到足额的赔偿为止。 损失金额 保险金额 赔偿金额 30万元 A 20万元 ？ B 40万元 ？ 保险金额、赔偿限额、保险标的实际损失额、可保利益 赔偿限额=min{保险金额，实际损失，可保利益} 【案例】重复保险分摊理赔案 1999年7月1日，王某将其家庭财产向所在地A保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保险金额为50000元，保单有效期为一年。1999年9月20日，王某所在单位为全体职工在B保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，王某的保险金额为30000元，保单有效期为一年。2000年3月11日，王某的家中被盗。王某发现后，立即向公安部门报案并告知了保险公司。经查看现场发现，王某家中的两道门锁被撬开，丢失财物共计损失40000万。三个月后，公安机关未能破案，投保人王某先后向A、B两家保险公司提出索赔。 A保险公司在接到王某索赔申请后，经审查，最后决定赔偿王某40000元。B保险公司在接到索赔通知后，得知投保人已向A保险公司索赔，遂以投保人王某已从A出获得赔偿为由，拒绝赔偿。 【问题】 本案中，B公司拒赔是否合理？根据三种重复保险分摊方式，A、B公司各应分摊多少？ 第三章 保险的基本原则 补偿性原则 一、补偿性原则的含义 当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补保险事故发生所造成的损失。 大多数财产保险合同是补偿性合同： 被保险人不应该取得超过实际损失的赔偿。 补偿是以保险责任范围内损失的发生为前提。 包含的两层含义： 一是保险合同订立以后，保险标的遭受保险事故而产生损失，被保险人有权按合同的约定，获得全面、充分的补偿； 二是保险人对被保险人的赔偿恰好使保险标的恢复到未出险前的状况，即保险补偿以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的经济利益。 损失补偿原则早在100多年前就已经被证实用来作为保险案件审理的法理依据，我国的《保险法》对此也有明确规定：“保险方对发生保险事故所造成的标的损失或引起的责任，应当按照保险合同规定履行赔偿责任。最高赔偿金额不超过保险金额”。 损失补偿原则之所以成为保险的