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我国信用档案建设现状、问题与对策探析 摘要：信用是法人或自然人长时间积累的能够履 行诺言而取得的信任和诚信度。我国信用档案的建设相较与 先进国家，起步晚、规模小、体系不健全，但经过多年的不 断努力，我国信用档案建设也取得了长足的发展。但是，与 先进国家相比，与我国社会经济社会发展的要求相比，我国 的信用档案建设仍存在许多问题和不足，还需要经过长期的 不断完善和努力，采取有效措施和对策。 关键词：信用档案；建设；现状；问题；对策 信用是构建一个国家和谐社会应有的基本要求和重要 特征，要构建和谐社会，就要有完善的信用体系，而信用档 案建设是信用体系建设的一项基础性工作。离开信用档案建 设，信用体系建设就是无稽之谈，就是空中楼阁。所以，要 加强信用体系建设，就必须高度重视和努力推进信用档案建 设。本文拟从我国信用档案建设的现状、问题和对策三个方 面进行粗浅的探讨。 1我国信用档案建设的现状 信用档案是记录法人或自然人的信用状况，是诚信社会 和信用制度的物质基础。信用档案主要有两大类型：一是行 业信用档案，它是各行业将法人或自然人在其行业中信用行 为记录在案，形成信用档案，现行我国对法人或自然人建立 信用档案的行业主要有：金融系统、税务机关、工商系统、 教育系统等行业；二是综合信用档案，就是把法人或自然人 在各行业的信用档案联系起来经过整理加工而形成的综合 性的信用档案。 信用档案建设是一个庞大而系统的工程，它涉及各行各 业，不是一朝一夕就能完成的，需要一系列的综合改革相配 套，需要逐步稳步推进。我国信用档案建设起步晚、规模小、 体系不健全，目前我国信用档案主要还是以行业信用档案为 主，各行业各自为政，还是未进行有效的整合和共享，综合 档案还未真正形成，这也是今后我国信用档案建设需要解决 的主要问题。但经过多年的不断努力，我国信用档案建设也 取得了一定的长足发展，主要表现在以下几个方面。 1.1信用档案建设日渐被重视 我国信用档案建设可以说是从无到有，是逐渐被人们所 重视的，特别是逐渐受到了党和政府及有识之士的重视。 2001年，国家经贸委会同国家工商总局、公安部、国家质监 总局、中国人民银行、国家税务总局等十部委联合下发了 《关于加强中小企业信用管理若干意见的通知》，提出了依 法披露、合法征集、信用服务、失信惩戒、信用管理等一系 列设想和指导意见。2002年3月，国家前总理朱鎔基一次政 府工作报告中也强调：要加快法人和自然人信用档案的建 立，使守信者得益，使无信者付出代价，名誉扫地，直至绳 之以法。随后，中国人民银行、上海等不少行业和地区也进 行了信用体系建设试点，并出台了相应的信用管理办法，对 信用档案建设作出了政策规定。 1.2行业性信用档案建设初具规模 我国信用档案的建设和运用，应首推金融系统。早在 1996年，央行就建立了全国企业信贷咨询系统，在全国334 个地级市建立了企业信用档案数据库；现行个人信用档案在 各商业银行也正在逐步建立中，如个人信贷还款记录、信用 卡透支还款记录等在银行中已普遍应用，让人们对自己的信 用有了更直接的认识和理解。税务机关也建立了企业纳税记 录、税票使用记录等信用档案。工商部门也为企业建立了信 用档案，设立了 “不良行为警示记录系统”，进入系统记录 的企业将成为重点监管管理的对象。在一些地方政府部门也 建立了相应的信用档案，如政府招投标信用系统、政府采购 信用系统，对一些不诚信的企业或法人进行记录在案，在以 后的招投标或采购过程中实行一票否决制。可以说我国的行 业性信用档案建设已初步形成并逐渐形成规模。 1.3信用中介机构初见端倪 信用档案的建立离不开信用信息的采集、录入、整理、 发布等业务环节，这些业务有些是政府是可做的，但大量的 业务还需由社会中介机构来完成。目前，我国已有几十家信 用服务中介机构专门从事信用档案业务。2001年7月1日， 上海成立了上海资信有限公司，它是我国的第一家信用中介 机构。 2我国信用档案建设存在的问题 目前我国信用档案主要还是以行业信用档案为主，综合 档案还未真正形成，这是我国信用档案建设中存在的主要问 题之一。另外，我国信用档案建设起步晚、规模小、体系不 健全，但与经济社会发展的要求相比，仍存在诸多问题。 1信用档案建设法律法规滞后 美国、德国、英国等发达资本主义国家都非常重视信用 管理的立法工作，美国针对信用管理的相关立法就多达数十 项。而在我国，与信用管理有关的法律法规主要有：《民法 通则》、《担保法》、《合同法》等；在上海、深圳等地区也先 后出台了一些信用管理的地方性法规，但是还没有一部完整 的、系统的信用管理的专门法律，我国的档案建设法律法规 相对滞后，从而导致社会信用缺失，信用处于无法可依的状 态。 2.2信用档案建设零散混乱 信用档案建设是一个庞大的