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银行业务介绍 本材料仅供内部培训使用，如有雷同，纯属巧合。 第一章 银行综合业务系统介绍 1.我国商业银行综合业务系统发展情况 国内商业银行的业务系统在经历了脱机业务、联机业务、大会计处理时代后，正向以模 块化、参数化的金融应用集成时代转移。 我国商业银行的综合业务系统是在近二十多年的信息化发展过程中逐步成长起来的，从 其发展历程可以看出，国内商业银行业务系统正处在与国际接轨、缩短先进银行业务系统差 距的时期。 脱机业务处理阶段（70年代末期～80年代）：国内商业银行的储蓄业务、对公业务等实 现以计算机处理代替手工操作，实现了业务电子化的初级阶段，也称单机系统阶段。 联机业务处理阶段(80年代～90年代中期) ：随着网络技术的飞速发展，利用网络实现信 息的传递与资源共享，商业银行逐步实现了银行业务系统的联网处理，也称联机业务处理阶 段。 综合业务系统阶段（90年代后期～2004 ）：我国商业银行的业务系统出现了质的飞跃， 真正进入了综合业务系统阶段。大多数银行业务系统实现了改造升级，业务数据基本实现了 实时传输，而且大多数实现了省地级的数据处理中心，部分商业银行银行还实现了业务数据 大集中。这个阶段也称分柜制大会计系统和大集中系统实现阶段。其主要特征是：通过银行 交易系统实现会计核算和支付清算，数据大集中，全行一本账；在交易系统中加进了一些事 中处理流程管理或系统外挂接了一些业务平台，包括信贷管理、风险管理、财务管理的部分 流程管理和中间业务平台、银行卡系统功能等。 金融集成应用阶段（2004～至今）：系统架构强调真正的以客户为中心的思想，从以交 易驱动的会计核算系统转变为以客户为中心的按产品进行管理的交易处理系统，交易处理系 统剥离了大部分事后管理功能，只是完成人民银行或中国金融市场规定的支付业务、结算业 务、存款业务、贷款业务、账务处理业务，内容相对较单一，即业内所说的“瘦核心”系统。 系统能够随银行业务需求的变化快速响应市场，创新金融产品，并迅速投放市场。其主要特 征是：灵活的参数化、模块化架构，满足各种银行业务要求；能够快速提供新的金融产品， 应对市场变化和客户需求；提供全方位的、完整的数据管理及监管报表支持；提高标准化交 易处理，满足全球客户服务；开放而灵活的系统，易于与其它系统接口。 2.某银行综合业务系统介绍 2.1 总体应用架构 综合业务系统支撑本行的存款、贷款、支付、借记卡、CIF、总账、资金、国结等大部 分业务处理，满足银行的日常业务运作需要。 以下是系统的应用架构图： 在本架构方案中，按架构层次分为如下几层： 渠道层：银行对外的渠道分为柜台渠道、电子渠道和支付渠道。 前置层：通过渠道整合平台和支付清算网关对渠道层进行接入和整合管理。通过 ESB 平台统一进行服务的发布、调度和管理。 业务系统层：对外提供服务的业务系统。除核心外，还新建设中间业务平台和信贷管理 两个新的系统，分别支持银行的中间业务和信贷业务；建设客户经理管理和积分系统，增强 银行内部管理并扩展了银行业务的视角。为保障国际业务的开展和资金管理的需要，新建设 国际业务系统和资金管理系统。 数据平台层：通过建设报表与监管上报平台，除满足报表管理及监管上报要求外，还为 现有银行现有的稽核、OA、绩效考核、档案缩微等系统提供数据。 2.2 核心系统 核心业务系统采用国际先进的业务系统，包括公共信息、客户信息文档、存款、贷款、 限额管理、抵押品管理、EFT/卡管理、总帐、保险登记、保管箱、文档跟踪、促销、品牌、 中介管理、客户信函等。实现客户关系服务、产品设计、交易处理和财务管理的自动化。下 图表对核心系统的功能进行展现。 以下是分功能模块进行描述。 公共信息 “公共信息”中的各种参数用于定义产品和服务，由“产品工厂”控制的主要产品特 性包括：利息计划、利率、差幅参数、以及计算方法和计算基础；服务费和其他费用；罚款 处理；对账单和通知；总账会计核算。 客户信息文档 CIF是一个集中的客户资料管理模块，负责客户信息、额度管理和抵押品的集中管理， 能以客户号统揽客户账户信息、往来信息、授信额度、抵质押品。 存款 产品可用“公用文件”构建，银行可推出具有综合透支处理功能和自动借贷管理功能 的活期存款、储蓄和定期存款产品。系统带有强大的服务收费功能及客户关系支持成本的分 析与确定功能，帮助银行实施和管