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大数据背景下优化贵州仁怀茅台农商银行信贷业务的建议 摘要：从贵州仁怀茅台农商银行信贷业务在大数据的背景下，发现大数据技术对商业银行信贷业务的盈利模式和服务模式造成了影响，极大的革新了现商业银行信贷业务的运营模式。因此对大数据背景下的贵州仁怀茅台农商银行信贷业务发展策略提出了可行性建议，在信贷业务流程、客户征信统计、信贷风险预警、贷后管理优化等方面提出了大数据技术的可应用之处，为贵州仁怀茅台农商银行及其同类银行的信贷业务更好的发展提供参考和建议。 网:m 关键词：信贷业务；大数据；商业银行 中图分类号：F83文献标识码：：/3198.2018.05.048 随着互联网、大数据云计算技术的发展，产生了新的信贷服务模式。互联网金融企业利用其现有的客户和数据优势，开展全新的大数据营销与风控模式。大数据技术的发展与应用也给传统商业银行信贷业务创新和风险管控带来新的机遇。贵州仁怀茅台农商银行也应当顺应时代变化，借助大数据技术这一有利的条件，从整合客户数据信息开始，精准客户信贷需求，科学、高效地为客户供信贷服务支持，降低信贷业务的风险，实现准确、高效的信贷业务管理，同时也能够有效地解决中小企业融资难、贷款时间长等一系列问题，并为不太乐观的经济环境中注入新的活力，提高整个社会的经济效益，进一步促进经济的发展。 1贵州仁怀茅台农商银行信贷业务现状 贵州省作为我国西南地区重要的业务的集散中心，拥有着非常高的资本囤积及资本来往，故而其本地的信贷业务市场早已成为国有控股银行、内资股份银行及地方城市商业银行的“战场”。其盈利状况与其它商业银行相比如表1所示。 表12015年贵州仁怀茅台农商银行的信贷业务发展状况 贵州省商业银行平均水平贵州仁怀茅台农商银行系统排名 税前利润贡献度5.8%6.3%12/25 信贷平均占比4.5%7.5%10/25 网均对私客户数5.8万户7.3万户11/25 网均对公客户数4900户5100户9/25 数据来源：贵州省银监会2015年通报。 从2015年统计数据可以看出，贵州仁怀茅台农商银行的税前利润占比为6.3%，高于贵州省其他商业银行平均值的5.8%，在系统内排第12；其信贷占比为75%，排名系统内10，略优于平均值的4.5%。个人客户数7万余户，系统内排名第11；对公客户数5100户，在贵州商业银行系统内排名第9。 上述关于信贷业务营业参数都在清楚的表明其信贷业务开展在省内处于中游水平，虽然近年内其发展较为稳定，但是增幅较慢，业务开展能力低下是无法逃避的事实。一旦仁怀从发达地区引入到更多资本能力更强的银行，那么势必会对贵州仁怀茅台农商银行造成巨大冲击。同时其市场竞争力和对于利润的贡献度也不足，这一负面影响已经成为阻碍贵州仁怀茅台农商银行在贵州省的金融市场发展的一个关键因素。 截至到2017年6月，贵州仁怀茅台农商银行的资产总额为176.16亿元，较年初增加3.44亿元。负债总额162.18亿元，较年初增加2.40亿元，整体资产负债水平较年初并没有出现巨大波动，表明贵州仁怀茅台农商银行的资本增长还是较为稳定的。 2贵州仁怀茅台农商银行信贷业务存在的问题 2.1风险信息归集不完善 2.1.1贷前风险识别缺乏数据支持 贷前风险往往是传统商业银行所要面对的实际问题，从资料的审核、抵押品的估算、担保人的身份等，这一系列的甄别对商业银行自身的数据系统本身就是一个挑战。贵州仁怀茅台农商银行作为一个新兴的银行，其数据短缺就是其无法规避的缺点，其可利用的外部数据资源相对较少。只能从中国人民银行数据库、农信网络系统进行查找数据。这样的数据甄别对其信贷业务就会带来相应的风险。 2.1.2传统的信息采集准确度不高 贵州仁怀茅台农商银行在客户等级评定中存在较多积分指标，但是数据的采集使用传统的报表录入系统的方式，这样的采集方式本身就存在着一定的问题，其采集的数据准确度就会出现一定的偏差。随着科学技术的不断发展，传统的数据信息采集方式与现如今的数据信息采集的方式准确度很难进行对比，如今的数据信息采集经过不断地优化升级，其准确度已经大大提高，其数据的准确度也有明显的上升，传统的数据信息采集其准确度相对较低。 2.2风险量化手段不够先进 2.2.1风险量化手段主观性过强 目前，贵州仁怀茅台农商银行对于信贷风险计量主要以传统的风险量化模型?M行计算，并由信贷人员人为地进行判断与分析，不同的信贷人员对于风险的把控的意识是不同，没有统一的风险量化的指标。因此信贷人员的加入就会使风险量化的手段存在主观性，对于其信贷结果就会产生直接的影响，从而影响信贷决策的准确性。 2.2.2风险量化手段过于依赖历史数据 现在包括贵州仁怀茅台农商银行在内的许多商业银行的风险量化方法都是基于客户的历史财务、征信数据来进行推演的，对历史数据的依赖性比较强。而现在市场上大多数中小