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农村信用合作社市场定位和改革要点研究 摘要：该文章主要说明农村信用社发展现状，以 及影响信用合作社市场定位制约因素，在深化改革过程产生 的一些问题，并针对问题提出相应的加强改革方法。 关键词：农村信用合作社；市场现状；市场定位；制约 因素；改革重点 一、 引言 近年来，农村信用社出现经营亏损情况，发展前景堪忧。 从全国来看，只有沿海地区和大中城市郊区农村信用社的经 营状况比较好。由于政府一直在控制和领导从农村信用社的 产生到发展再到重新改革的整个过程，所以农村信用社没能 体现出合作经济性质和功能。除了极少数的地方通汇渠道畅 外，剩下全国大多数都不畅通，所以绝大多数地方农村信用 合作社基本上都是通过农业银行一家进行异地结算。 二、 信用社市场定位分析 纵观国际，合作制基本经济特征表现在自愿性、互助共 济性、民主管理性以及非赢利性四个方面。但是根据这四个 特征来我国农村信用社，我国的农村信用相差太远。这就是 我国农村信用社市场定位问题的关键原因，同样也是农村信 用社经营面临的最主要的问题。农村信用社经营面临的问题 主要是互助性难以体现以及业务商业化经营两个方面。第一 个方面互助性难以体现，就目前而言有一部分农村信用社只 追求片面的经营效益，服务对象完全发生变化，有的信用社 根本不存在农业贷款，主要的对象是城镇工商业者以及个体 工商户，使农村信用社集合脱离了三农服务的范围。第二方 面业务商业化经营，农村信用社宗旨是为社员服务，主要的 服务的对象是社员，并不是以营利为目的的经营。但是经过 长期的经营，农村信用社的经营宗旨发生了变化，农村信用 社开始和商业银行的运作模式相比照，主要以负债经营，以 此追求利润最大化。信用社在业务经营和管理方式上不断向 国有商业银行学习，并切相攀比，都是为不断追求高额利润, 这样的经营方式完全与农村信用社的初衷和宗旨不相符，有 悖于农村信用社服务方向和经营目。 三、明确市场定位，深化信用社改革 若解决上述出现的问题主要从市场的定位、农民贷款问 题、资本金的增加，农村信用社能正确认识经营目标以及增 强金融的管理与服务方面。第一方面是明确市场定位，明确 市场定位最主要的是要坚定为三农服务的方针不能动摇，将 农村信用社经营方向导入正轨上，这不只是一个简单的金融 问题，还是一个关系农民增收和农村稳定问题，甚至关系到 农业的未来发展问题。所以农村信用社要将所有的业务领域 重点放在农村，将贷款基础放在农村，将为农民、农业及农 村的经济提供有效金融服务思想完全的贯彻落实，鉴定三农 服务方针不动摇。第二方面是要切实解决农民贷款难的问 题，首先要增强管理制度的执行力度，这样能够确保农业和 农村经济发展信贷的投入，才会提高投入效益。其次要对支 农贷款发放方式进行改进、创新，使贷款手续简化。最后要 通过宣传，使农民认识到通过农村信用社才会改善他们的生 活，使他们的达到小康的生活水平，这样才能在思想上让农 民认识到农村信用社的重要，在行动上才会帮助农村信用社 不断的发展壮大。第三方面通过多中渠道增加资本金，农村 信用社的两项最重要的工作就是支农和增资扩股。首先是准 许农村信用社将收回已核销贷款转入盈余公积金或直接增 加实收资本。其次是对利息收入采取免征营业稅政策，并规 定信用社将这部分营业税转入盈余公积或实收资本。第四方 面是农村信用社要正确认识经营目标，提高经营效益。农村 信用社经营目标主要有三个：目标一是为全体社员服务；目 标二是完全的支持三农的发展；目标三是追求盈利性目标。 农村信用社并不是把信用社合作制经营原则与商业化经营 原则割裂开来，而是将两者有机的进行统一。第五方面是农 村信用社要切实加强金融监管和金融服务。农村信用社处在 内有商业银行在不断建立现代金融企业制度，外有银行大量 进入我国将不可避免的情况下生存，农村信用社作为一个合 作金融组织将如何发展，这应当引起我们髙度重视，所以人 民银行责无旁贷。 四、 深化信用合作社改革问题分析 1?产权制度制约，股份设置结构不合理。现行农村信用 社改革方案对设置信用社股权结构有关提法存在误区，即把 合作经济与集体经济混同认识，将信用社以前形成积累作为 与社员没有股权量化关系不可分割集体财产，不能参加股权 设置改革，也不能同信用社增收资产建立股权彻底量化产权 对应关系。2?决策机制制约，民主管理难以实行。民主管理 基本原则，是通过民主选举建立社员代表大会、理事会以及 监事会；实行一人一票的原则对重大的决策及管理做出决 定，社员享有同等表决权。3.监管体制制约，行业监督管理 体制不健全。为了实现合作金融组织的自身基本功能必须建 立金融管理当局行政与合作金融组织行业自律管理相结合 行业管理体制。但是，由人民银行兼行金融监管和行业管理 职能，如果这样长期进行，不但不能符合人民银行职能