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基层央行落实《征信业管理条例》实践与思索 【摘要】《征信业管理条例》的出台，为基层央行履 行征信监管职责提供了法律依据。通过总结湖南省宣传贯彻 《条例》的实践经验，分析新形势下基层央行对商业银行征 信相关业务监管过程中面临的问题，提出完善征信法律法 规，优化征信监管手段，加强征信监管队伍建设的建议。 【关键词】《征信业管理条例》基层央行征信监管商 业银行 《征信业管理条例》（以下简称《条例》）的正式颁布实 滋，标志着我国征信业发展走上法制轨道。《条例》明确了 中国人民银行及其派出机构对征信业和金融信用信息基础 数据库运行机构的监管职责，同时也对基层人民银行征信管 理工作提出了新的要求。本文从湖南省贯彻落实《条例》的 实践出发，总结成效，分析问题，并提出了《条例》实施后 加强商业银行征信监管的建议。 一、贯彻落实《条例》的主要做法和成效 （一）深入开展《条例》专项宣传，增强社会公众信用 意识 2013年3月15日至6月14日，中国人民银行长沙中心 支行立足湖南实际，组织开展了内容丰富、形式多样的宣传 活动，形成了地方政府大力支持、金融机构全面参与、新闻 媒体跟踪报道的多方联动的宣传态势，营造了 “学《条例》、 讲诚信、守信用”的良好氛围。辖内各级人民银行牵头组织 宣传队深入社区、村镇、企业、学校上门宣传，在广场、商 圈、车站等人流密集区设置宣传展板和咨询台，并联合电视、 广播、报刊、网络等媒体全面普及征信法规宣传；各银行业 金融机构不仅在营业网点悬挂横幅、张贴海报、播放电子标 语、发放折页，还通过在单位网站发布信息、发送短信等方 式，向客户宣传征信知识。据不完全统计，活动期间，全省 累计举办宣传活动1000余次，张贴标语、海报12万余份， 发放折页30万余份，媒体报道300余次，宣传受众近200 万人次，有效提升了社会公众对《条例》的理解和认同。 （二）层层组织《条例》学习培训，提升征信从业人员 业务水平 一是邀请征信管理局专家为全省征信从业人员及高校 师生讲授《条例》培训第一课，7000余人通过电视电话会议 系统参加学习，为后续培训的开展打下坚实基础。二是抽调 人民银行征信业务骨干组成再培训队伍，在连续两个月时间 内，对全省48家接入机构以及有关政府部门、部分小贷和 担保公司、高校师生、企业人员进行培训，并部署各银行业 金融机构开展系统内再培训，累计举办培训362场次，参训 人员达2万余人次，覆盖全省所有征信从业人员；三是在 “6. 14”信用记录关爱日，举办全省银行业金融机构《条例》 知识竞赛，以自问自答、限时计分的形式，全面检验29家 机构征信从业人员对《条例》的掌握程度，并通过电视电话 会议系统在全省同步展示，观众近2万人，取得了以赛代训, 事半功倍的良好效果。 （三）全面开展《条例》贯彻自查，指导金融机构逐项 落实到位 根据人民银行总行统一部署，2013年7月至10月，长 沙中支组织指导辖内银行业金融机构和金融信用信息基础 数据库运行机构对本单位征信业务及相关活动进行了全面 自查。自查内容包括个人信息采集、信息提供、信息查询、 信息使用、取得同意方式、异议处理和内控制度7个方面， 主要发现个人信息采集书面同意、提供个人不良信息事先告 知、格式合同条款的提示和说明、内部征信管理制度等4方 面存在不符合《条例》规定的问题。同时，督促各单位认真 制定整改方案，完善内控制度、梳理业务流程和改造系统， 逐项落实《条例》及相关征信制度要求，目前除不良信息告 知外，各项问题均已整改到位。 二、《条例》落实过程中发现的问题分析 2013年4季度，在各接入机构对《条例》进行全面自查 的基础上，长沙中支组织在全省范围开展了以商业银行为主 要对象的专项执法检查，促进了征信相关业务的规范运行， 与此同时，检查也反映出基层央行履行征信监管职责时存在 的一些薄弱环节。 （一） 商业银行征信业务存在的主要问题 在《条例》实施后，商业银行对征信管理的认识普遍有 所增强，但仍存在“重应用，轻管理”的现象。一是征信管 理制度不完善。部分商业银行分支机构尚未建立贷后管理查 询内部授权制度和查询管理程序，也未在系统用户变动后及 时向征信管理部门报备。二是系统用户管理不规范。一些基 层网点业务量大、人员调动频繁，存在管理员用户、查询用 户兼任和多人使用同一查询用户的现象；有的查询用户虽已 调离征信岗位，但未及时停用。三是查询流程不严密。主要 表现授权日期在查询日期之后，贷后管理查询无内部审批授 权，查询原因与实际业务不符等。四是违规查询个人信用报 告。例如，无授权查询借款人配偶或企业法人、出资人的个 人信用报告，查询授权书要素填写不全，一次授权多次查询 等。五是存在向持无效贷款卡企业放款和自然人做担保未办 理贷款卡等问题。 （二） 基层央行征信监管面临的主