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财产保险核保核赔 核保与核赔是保险经营的核心环节。核保的本质是对可保风险的判断与选择，是承保 条件与风险状况适应或匹配的过程。保险公司以经营与管理风险为主要特征，识别、控制和 把握标的的风险，是保险企业的核心工作。核保人员通过对积累数据的分析判断，根据公司 自身的财务和经营能力、对风险的接收程度、经营状况及市场情况，确定核保策略。核保工 作对标的的选择及对承保条件的制定直接影响到保险企业业务质量的高低和盈利的大小，是 保险企业防范经营风险的第一关。核赔是受理报案、现场查勘、责任判定、损失核定以及赔 案缮制、赔款支付的过程，核心是审核保心安责任和核定保险赔偿额度与事项，具体体现为 保险合同的履行。保险公司要保证赔得准确、快捷、合理，让客户满意，这完全取决于合理 的核赔流程、核赔技术水平和核赔人员的素质。核赔过程中，客户会对公司履行保险合同情 况和服务水平的高低有直接和深刻的印象。客户的满意程度，决定了他对保险公司品牌的认 可程度，也关系到保险公司能否稳定住忠诚的客户群，并以此扩大销售。另一方面，核赔水 平的高低也直接影响公司的赔付率和最终的盈利状况。 “核保”和“核赔”每天都在发生，保险公司现金流主要通过“核保”与“核赔”两 个环节进行运作，核保核赔工作正是处在保险企业“收”和“支”两条大动脉的重要关口上， 把握着公司命脉。总的来说，核保核赔在保险企业的风险控制能力、盈利能力的提高和企业 信誉的建立等方面起着关键作用。 随着我国加入世贸组织，保险市场逐渐对外开放，外资保险机构进入中国的步伐加快， 国内保险市场经营主体不断增加，竞争越来越激烈，承保利润逐渐摊薄。面对一个巨变的市 场，只有坚持贯彻执行稳健核保核赔制度的保险公司才能保证公司盈利目标的实现、财务状 况的稳健及业务的健康发展。保险公司必须建立起专业化的风险甄别和控制体系，加强对核 保、核赔两大关键经营环节的控制和管理，有计划地建立一支高素质的核保核赔队伍，增强 自身的市场适应能力。 第一篇 财产保险核保原理与实务 第一章 财产保险核保原理 1.1 核保基础 核保工作主要是对任何不利于保险经营、有损被保险人群体的因素加以排除或者进行适 当的危险评价，以维护保险制度运作的公平，实现保险经营安全与获利，确保投保大众经济 利益，达到危险分摊公平等目的。核保对于事故率是主动的，利用承保条件，核保选择行为 的准确性和科学性决定了事故率的高低。 1.1.1 核保的含义 核保是风险选择的过程，是实现保险经营中盈利目标的主要手段，是保险企业管理水平 和状况的重要标志。 核保是寻求与标的风险相适应的承保条件的过程。图 1-1 浅析了风险信息的主要来源。 风险状况界定是在对各种来源的风险状况信息进行全面分析与研究的基础上，沿引大数 法则，对风险的高低进行定性或定量描述的结果。 “核保”是指“审核承保条件”的意思，而承保条件主要指保险责任范围（包括基本条 款、扩展条款、承保协议中有关的内容等）、保险金额（限额）、费率、免赔额度、缴费方式、 费用（经纪费用、服务成本等）等。根据保险公司的有关政策、再保险安排能力与状况，承 保条件是确定风险大小的主要因素之一。同时，承保条件的各要素之间是可以呈现一定的非 线性互动关系的。 风险状况信息来源 标 的 标 的 保 险 同 业 类 似 各 种 专 业 法 律 现 场 风 险 公 司 经 营 标 的 常识 研 究 及 政 查 勘 状 况 以 往 记录 及 行 记录 策 制 与 评 记录 类 似 业 性 度 规 估 记 标 的 记录 定 录 记录 图 1-1 风险信息组成 有的保险企业倡导“必须确保公司承保的每笔业务都盈利”的