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非金融机构支付竞争环境下商业银行支付业务SWOT研究 【摘要】本文运用SWOT分析，对在非金融机构支付 参与竞争环境条件下我国商业银行结算支付业务进行分析 和总结，以便为发展模式提供一些可靠的依据，同时提出了 商业银行该项业务短期和长期发展战略的见解。 【关键词】国有商业银行结算支付业务SWOT分析 一、 引言 近年来，随着网络技术和电子商务的快速发展，非金融 机构支付平台业务呈现出高速与跨行业纵深发展态势，所涉 及领域包括B2B. B2C、C2C、小企业信贷、个人贷款、票务 等，覆盖了公共事业缴费、生活服务等领域。非金融支付业 务的飞速发展，给银行的传统支付结算业务收入、客户资源、 网络安全等带来挑战。进一步认识银行结算支付业务与非金 融机构支付业务的优劣势及二者之间的关系，对商业银行选 择发展模式、制定发展战略具有重要意义。 二、 优势(strengths)分析 国有银行是非金融支付机构赖以生存的基础 非金融机构支付平台在收付款人之间作为中介机构提 供资金转移服务，服务形式包括网络支付、预付卡、银行卡 收单等服务。 非金融机构支付的立足之本在于能够将客户在银行账 户中的资金与支付机构账户中的充值进行自由的转换。 银行处于支付环节的源头，所有资金均通过银行提供的 基础服务将账户（包括各种信用卡）中的资金支付出去。因 此银行支付是非金融支付机构赖以生存的基础。 （二）国有商业银行具有客户资源优势 商业银行是通过存款、贷款、结算等业务，承担信用中 介的金融机构。商业银行在吸收公众存款、发放贷款以及提 供各项中间业务的过程中服务社会各个阶层、各行各业，各 个地域，拥有众多的个人、法人客户资源，而这些资源又是 生产、消费群体，这些群体是非金融机构支付平台B2B、B2C、 C2C业务所需要的。 （三）国有银行具有支付结算工具基础优势 国有银行具有实力雄厚，信誉良好，信息化程度可靠发 达，网上银行结算工具不断丰富完善，借记卡、贷记卡、手 机银行、电话银行、网贷通、易贷通等，信息反馈及时、人 工服务周到，资金安全可靠。 （四）国有银行为非金融机构支付平台提供资金管理服 务 非金融机构支付平台作为中介机构，其中介账户需要也 只有遵照监管要求在银行开立账户，将交易沉淀资金存在银 行中，与此同时，非金融机构支付平台在支付结算工具上要 借助网上银行、银行卡、POS等工具。 三、劣势（weaknesses）分析 （一） 传统的银行支付对交易双方缺乏约束和监督 非金融机构支付平台运用互联网在支付过程中，首先有 买家订购商品，并将商品货款临时支付给非金融机构支付平 台，供货方按要求发货、买家收货验货后，再通过网络通知 支付平台支付款项，保证卖家能及时收到货款，防止欺诈， 非金融机构支付平台对货物流和信息流进行掌控，因此能有 效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等，这是银行支付 所不能提供的。 （二） 传统的银行支付对交易双方缺乏灵活性和便捷性 我国金融机构众多，客户分布在不同的金融机构和不同 区域，如果交易双方不再同一金融机构，资金跨行划拨手续 繁，及时性差。 非金融机构支付平台支付都支持全国范围大多数银行 的银行卡和全球范围国际信用卡在线支付，支持各种银行卡 通过PC机终端、手机、电话支付，任何时间、任何地点， 资金流全部网上完成，不需要特地去银行和商家处付款。 （三） 传统的银行支付效率低 无论对商家或银行，通过银行特别是跨行资金支付，需 要耗费人力、物力和时间，支付成本高，效率低。 网络时代，非金融机构支付优势明显，发展势头势不可 挡。 四、机会（opportunities） 分析 （一）通过加强与非金融支付机构的合作，获得新的增 长点 网络的飞速发展和非金融机构支付平台支付结算的优 势决定了非金融支付行业快速发展是大势所趋，同时，非金 融支付结算也需要依托商业银行网上支付工具如银行卡开 展业务。国有商业银行应顺势而为，充分发挥我行自身优势, 调整原有业务发展策略，完善创新支付结算工具，积极主动 加强与非金融支付机构的合作，将非金融机构支付机构纳入 营销计划，在与非金融机构支付机构的合作过程中，获得更 多新增的个人客户和企业客户，在新领域和新客户中获得新 的增长点。 （二）非金融支付业务的快速发展，为小额信贷提供了 新的市场 非金融支付平台上大量的网上支付业务背后是众多的 中小企业和个人客户，这些客户中隐含着大量的小额资金需 求，商业银行凭借着先进的电子化手段，挖掘客户信用记录 和需求信息，筛选目标客户，为他们提供方便快捷、灵活的 小额融资服务。 （三）开拓创新，构建商业银行电子商务支付平台 电子商务支付平台市场参与者众多，前景广阔，新的非 金融机构支付平台层出不穷，这就为商业银行开拓创新，构 建自己的金融机构电子商务支付平台提供了机遇。 首