如实告知与常见健康问题核保.pptVIP

* 1.如实告知与不可抗辩条款 （1）如实告知 法院判决结果 保险公司应依照双方合同约定给付原告保险金10万元。 理由：保险公司未对投保条款进一步说明，未对需要告知的健康事项逐一核实。保险代理人的三个问题已经代替了原投保单中的询问范围（因为格式条款与约定的非格式条款不一致时，约定的非格式条款效力优先于格式条款），因此投保人履行了如实告知义务。 * 1.如实告知与不可抗辩条款 （1）如实告知 案例 二 * 1.如实告知与不可抗辩条款 （1）如实告知 * 第六条 ： 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。 保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。 1.如实告知与不可抗辩条款 （1）如实告知 最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释二 * 呼吸系统问询 内地：慢性支气管炎、哮喘、支气管扩张症、肺气肿、肺结核、尘肺、矽肺 香港：任何胸部和呼吸问题……，或其他呼吸器官问题 心血管疾病问询 内地：高血压病、冠心病、心肌梗塞、心肌病、心脏瓣膜疾病、主动脉瘤 香港：任何心脏的疾病或胸口疼痛……，或其他血液和血管疾病 …… 内地问询相对具体，香港问询相对宽泛 1.如实告知与不可抗辩条款 （1）如实告知 内地与香港健康告知问询的区别 * 1.如实告知与不可抗辩条款 （2）不可抗辩条款 * 案例 三 1.如实告知与不可抗辩条款 法院判决结果 保险公司应依照双方合同约定给付原告保险金10万元。 理由：保险法16条第三款规定，合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 （2）不可抗辩条款 * 第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 1.如实告知与不可抗辩条款 （2）不可抗辩条款 * 第八条 ： 保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。 1.如实告知与不可抗辩条款 （2）不可抗辩条款 最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释二 * 你有权保持沉默，但你说的，将成为呈堂证供 1.如实告知与不可抗辩条款 * 2.常见健康问题的核保经验 * 体重指数 中国成人超重和肥胖者的体重指数和腰围界限值与相关疾病危险关系 分类 体重指数（kg/m2） BMI=kg/m2 腰围（cm） 男：85女：80 男：85~95女：80~90 男：≥ 95女：≥ 90 体重过低 18.5 —— —— —— 体重正常 18.5~23.9 —— 增加 高 超重 24.0~27.9 增加 高 极高 肥胖 ≥ 28 高 极高 极高 信息来源：《人身保险核保》（中国保险行业协会 编著） P121 2.常见健康问题的核保经验 重疾险：可能加费25~100承保或拒保。 * 高血压 血压水平分类和定义 类别 收缩压（mmHg） 舒张压（mmHg） 正常血压 120 80 正常高值 120～139 80～89 高血压 ≥140 ≥90 1级（轻度） 140～159 90～99 2级（中度） 160～179 100～109 3级（重度） ≥180 ≥110 单纯收缩期高血压 ≥140 90 【注】当收缩压和舒张压分属于不同分级时，以较高的级别作为标准。以上标准适用于任何年龄的成年男性和女性。 信息来源：《人身保险核保》（中国保险行业协会 编著） P149 2.常见健康问题的核保经验 重疾险：可能1级加费承保，2级及以上拒保。 * 高血脂