商业银行应成为互联网金融发展的主力军.docVIP

商业银行应成为互联网金融发展的主力 军 李娜 中南财经政法大学金融学院 摘要： 互联网金融蓬勃发展，商业银行面临着机遇与挑战。商业银行要抓住机遇、迎接 挑战，充分运用历史形成的信用优势和业务覆盖而广的优势，学习成功的互联 网金融企业的经验，并运用金融科技创新成果扩展金融业务范围、降低营运成 木、确保金融安全，积极投身于互联网金融的发展之中，成为互联网金融发展的 主力军。 关键词： 商业银行;机遇勾挑战;金融科技;互联网金融主力军; 作者简介：李娜（1979—），女，河南郑州人，博士研究生，研究方向：金融投 资。 收稿日期：2017-10-15 Received： 2017—10—15 一、互联网金融促进商业银行业务范围的转变与发展 （一）互联网与大数据技术奠定了业务扩展的基础 互联网与大数据技术是新时代金融创新的引擎，为商业银行的战略转型和可持 续发展提供智力支持［1］，奠定了商业银行业务发展的基础。 一是通过数据挖掘技术，实现海量业务资料的标签化管理。商业银行可以运用数 据挖掘技术，设计数据分类管理规则，进行动态的标签新建与更新，从海量业 务资料中提取关键信息形成标签，并根据标签的时间、空间、特征分布情况，识 别细分用户的行为特征及交易规则，进行服务营销、拓展业务机会。 二是棊于知识图谱，构建用户知识网络和关系网络。知识图谱，是管理海量数据 的另一种方式。商业银行可以通过知识阁谱的管理，对特定行业的企业信息进行 汇集，发现特定行业的企业发展的特征，从而有针对性地对某一区域的特定行 业的企业进行营销，通过产业链关系，向上下游或横向行业拓展获客渠道，开 拓业务范围，提升服务收益。 三是利用自然语言处理技术，实现金融价值信息的高效提取、使用与复用。金融 机构可以利用自然语言处理技术，通过机器学习模型，分析海量的历史业务资 料，整理并提取用户特征、交易行为、信用风险等有效信息，进行有价值信息的 复用，提升内部业务信息所带来的经济效益。 （二）互联网服务模式有助于争取高收益资产 由于商业银行间竞争白热化以及利率市场化改革的深入，利差空间越来越小， 商业银行靠传统存贷款业务所取得的收入不断缩水。解决这一问题的出路在于开 发互联网金融业务新领域。比如，对丁?传统金融尚未仝面覆盖的普惠金融领域， 如收益率较高的大众化消费金融资产，可以大力进行开拓。 一是在互联网环境下，可以提升原有的服务体验或开拓新的服务场景。场景带来 消费，消费带来支付、融资、保险等相关的金融属性需求。商业银行可以通过拥 有众多客户的互联网企业平台在前端提供流量，或对接线下020服务等形式， 实现场景与金融服务的无缝对接。比如有短期旅游需求的客户可以在移动端直接 提出借款申请，由银行在后台提供资金，并通过整个过程获取客户信息及交易 记录，进行风险评估，实现信贷投放。 二是开展在线信贷业务。开展在线信贷业务是商业银行获取高收益资产的另一种 途径。商业银行可以建立自己的金融科技信息平台或与互联网企业平台合作，运 用大数据分析、风险控制模型等对平台所属客户进行信用评估，以实现后端规模 化资金支持，并进行信贷资产穿透式管理，推动银行开拓大众普惠消费领域的 服务。 （三）通过交易、支付“线上化”获取小微企业客户 大数据思维和技术在小微企业的深度运用，降低丫信息不对称程度，能够充分 有效识别小微企业的信贷风险大小并科学指导信贷决策m。商业银行应学习支 付宝和余额宝等互联网金融的营运模式，克服小微企业的获客和服务成本较高、 带来的收益却很低的矛盾，和其他互联网金融企业一起解决小微企业“融资难、 融资贵”这一老大难问题，使自己成为优质小微企业的主要获客者，以扩大客 户范围。 一是打造支付生态，以低费用、低门槛的便捷服务吸引小微企业客户。商业银行 应学习互联网金融企业的创新与技术，通过为小微企业提供手续费更低、更加便 捷的金融工具，打造基于微型ERP （ERP是企业资源计划的節称，Enterprise Resource Planning）的支付生态，吸引小微企业客户，从而获取其经营与财务 信息，提供征信服务累计信用，提供门槛较低、手续简洁的贷款、账务管理、投 资管理、财富管理等服务，共同构建商业生态，降低对小微企业的获客与经营成 本，并由此获得大量优质客户。 二是通过电子商务的数据积累，驱动小微金融服务。随着交易线上化的不断发展, 电子商务等交易平台承载了大量的用户交易信息。商业银行可以通过大数据技术， 对小微企业信息进行收集、整合和分析，对小微企业的消费需求、意愿和能力进 行准确识别，主动为其提供个性化和精准化的金融服务。此外，对小微企业的交 易行为与路径、信用状况等进行分析，可以低成本地实现近距离潜在客户的挖掘, 并降低风险控制与服务交易的成木，从而拓宽获客渠道并提升服务收益。 （四